Assurance-maladie au Minnesota

La plupart des Américains deviennent éligibles à l’assurance-maladie à l’âge de 65 ans. Mais les jeunes Américains obtiennent l’admissibilité à l’assurance-maladie après avoir reçu des prestations d’invalidité pendant 24 mois, ou ont la SLA ou une maladie rénale terminale. Treize pour cent des bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota avaient moins de 65 ans en 2017, contre 15 pour cent à l’échelle nationale. Aux extrémités hautes et basses du spectre, 22% des bénéficiaires de l’assurance-maladie en Alabama, en Arkansas, au Kentucky et au Mississippi ont moins de 65 ans, tandis que seulement 9% des bénéficiaires de l’assurance-maladie d’Hawaï sont éligibles en raison d’un handicap.

• Renseignez-vous sur la période d’inscription ouverte de Medicare et d’autres dates limites d’inscription importantes.
• Découvrez comment le programme Medicaid du Minnesota peut fournir une assistance aux bénéficiaires de l’assurance-maladie dont le revenu et les actifs sont limités.

Les régimes Medicare Advantage et les régimes Medicare Cost sont populaires au Minnesota

Les régimes privés Medicare Advantage sont une alternative à l’assurance-maladie d’origine (Partie A, couverture hospitalière et Partie B, couverture ambulatoire / médicale). Les plans Medicare Advantage incluent tous les avantages couverts de Medicare Original (bien qu’il puisse y avoir une différence significative dans les coûts directs), et la plupart des plans incluent également une couverture des médicaments d’ordonnance Medicare Part D ainsi que des extras comme une couverture dentaire et visuelle, un service d’assistance téléphonique infirmière et des adhésions au gymnase. Mais les plans Medicare Advantage ont tendance à avoir des réseaux de fourniture limités, et les coûts directs peuvent être plus élevés qu’ils ne le seraient avec Medicare Original plus un plan Medigap et un plan de la Partie D. Il y a des avantages et des inconvénients à l’une ou l’autre option, et la bonne solution est différente pour chaque personne.

La disponibilité des plans varie selon les comtés, mais le marché Medicare Advantage du Minnesota est robuste: les résidents de tout l’État peuvent choisir parmi au moins 17 plans Medicare Advantage pour 2021, et certains comtés ont plus de 50 options de plan différentes à vendre. La période annuelle d’inscription ouverte (du 15 octobre au 7 décembre) permet aux bénéficiaires de l’assurance-maladie de modifier leur couverture Medicare Advantage s’ils le souhaitent.

Les programmes de soins gérés privés pour les bénéficiaires de l’assurance-maladie sont particulièrement populaires au Minnesota. Près de 49% de tous les inscrits à l’assurance-maladie du Minnesota étaient inscrits à des plans d’assurance-maladie privés en septembre 2020, par opposition à une moyenne nationale d’environ 40% (Hawaï compte environ 48% de ses bénéficiaires de l’assurance-maladie dans des plans privés; notez que ces chiffres se réfèrent aux personnes qui sont inscrites à un plan privé pour remplacer l’assurance—maladie d’origine, par opposition à un plan pour le compléter – les plans autonomes de la Partie D et les plans Medigap ne sont donc pas comptés lorsque nous parlons de près de la moitié des bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota et d’Hawaï étant inscrits à des plans privés).

L’inscription au régime privé du Minnesota était encore plus élevée, représentant bien plus de la moitié des bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota, mais comme décrit ci-dessous, de nombreux Minnesota ont dû abandonner les plans de coûts d’assurance-maladie privés à la fin de 2018, et les deux tiers de tous les inscrits au régime d’assurance-maladie étaient au Minnesota à partir de 2018. Un nombre important d’entre eux ont choisi de s’inscrire à l’assurance-maladie d’origine lorsque leurs plans de coûts ont disparu, comme en témoigne la proportion décroissante de bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota bénéficiant d’une couverture privée. Mais le pourcentage de bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota bénéficiant d’une couverture privée a encore augmenté en 2019 et 2020.

Le Minnesota a été le premier à participer à un programme de démonstration visant à piloter des plans de coûts d’assurance-maladie dans les années 1970, et les plans sont restés populaires au fil des décennies. Ils ne se sont cependant pas accrochés dans de nombreux autres États et Medicare + Choice est arrivé sur la scène nationale dans les années 1990, remplacé par Medicare Advantage en 2003 (il existe toujours des plans de coûts d’assurance-maladie disponibles en 2020 dans le Colorado, l’Iowa, l’Illinois, le Maryland, le Minnesota, le Nebraska, le Dakota du Nord, le Dakota du Sud, le Texas, la Virginie et le Wisconsin).

Les inscrits aux coûts de l’assurance-maladie au Minnesota

La législation qui a introduit l’Avantage de l’assurance-maladie a également créé une clause de concurrence qui interdisait aux régimes de coûts de l’assurance-maladie d’opérer dans des zones où ils faisaient face à une concurrence substantielle des régimes d’avantage de l’assurance-maladie, mais la mise en œuvre de la clause de concurrence a été retardée pendant de nombreuses années. En 2015, la législation (MACRA) prévoyait la mise en œuvre de la clause de concurrence à partir de 2019.

En conséquence, environ 320 000 inscrits à l’assurance-maladie au Minnesota avaient besoin d’une nouvelle couverture pour 2019. Il y a 21 comtés où les plans de coûts d’assurance-maladie continuent d’être disponibles, mais les inscrits aux coûts d’assurance-maladie dans le reste de l’État n’ont pas pu conserver leurs plans de coûts. Au lieu de cela, ils avaient la possibilité de s’inscrire à un plan Medicare Advantage (certains étaient automatiquement inscrits à un plan Medicare Advantage comparable, bien qu’ils aient la possibilité de choisir autre chose à la place), ou de sélectionner un plan Medigap pour compléter leur Assurance-maladie d’origine. Les inscrits dont les plans de coûts d’assurance-maladie ont pris fin avaient des droits d’émission garantis sur un plan Medigap, de sorte qu’ils pouvaient en acheter un même s’ils avaient des conditions médicales préexistantes, à condition de le faire dans les 63 jours suivant la fin de leur plan de coûts.

L’une des raisons pour lesquelles le coût de l’assurance-maladie a été si populaire au Minnesota est que l’État compte une grande population de « snowbirds » — des retraités qui vivent au Minnesota pendant l’été, mais se dirigent vers le sud vers des climats plus chauds en hiver. Avec les plans de coûts d’assurance-maladie, l’inscrit a toujours l’assurance-maladie d’origine — y compris le grand réseau national de fournisseurs qui travaillent avec Medicare — en plus de la couverture des coûts d’assurance-maladie. Les plans Medicare Advantage, en revanche, ont tendance à avoir des réseaux localisés qui pourraient ne pas convenir à une personne âgée qui vit dans deux états différents au cours de l’année. Un plan Medigap plus Medicare original permettra à une personne dans cette situation d’avoir accès à des fournisseurs de soins de santé dans les deux endroits, bien que Medigap ait tendance à être plus cher que Medicare Advantage. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux options, et aucune solution unique.

En 2021, il existe toujours des plans de coûts d’assurance-maladie disponibles dans 21 comtés du Minnesota. Les plans de coûts d’assurance-maladie dans l’État sont offerts par Blue Cross Blue Shield du Minnesota, Health Partners et Medica.

Medigap au Minnesota: L’un des trois États où les plans sont standardisés selon les règles de l’État

L’assurance-maladie d’origine ne limite pas les coûts directs, de sorte que la plupart des inscrits maintiennent une forme de couverture supplémentaire. À l’échelle nationale, plus de la moitié des bénéficiaires initiaux de Medicare obtiennent leur couverture supplémentaire par le biais d’un régime parrainé par l’employeur ou de Medicaid. Mais pour ceux qui ne le font pas, les plans Medigap optionnels (également connus sous le nom de plans de supplément Medicare ou MedSupp) paieront une partie ou la totalité des coûts (franchises et coassurance) qu’ils auraient autrement à payer s’ils n’avaient que l’assurance-maladie d’origine.

Vingt et un assureurs proposent des plans Medigap au Minnesota à partir de 2020. Selon une analyse AHIP, 118 594 personnes bénéficiaient d’une couverture Medigap au Minnesota en 2018.

Dans tous les États sauf trois, les plans Medigap sont normalisés selon les règles fédérales. Mais le Minnesota est l’un des trois États qui ont des dérogations fédérales qui permettent à l’État de faire sa propre normalisation Medigap. Ainsi, au lieu des dix plans Medigap (A à N) commercialisés dans la plupart des États, les plans Medigap du Minnesota incluent les plans de base, de base avec cavaliers, de base étendu et Medigap F, K, L, M et N. Il existe également des plans Medicare Select Medigap dans le Minnesota (disponibles auprès du Bouclier bleu de la Croix Bleue du Minnesota et de Sanford), tout comme dans d’autres États.

La loi du Minnesota empêche les assureurs Medigap d’imposer des périodes d’attente préexistantes si le bénéficiaire s’inscrit pendant sa fenêtre d’inscription initiale de six mois. Pour ceux qui font une demande après cela, les assureurs Medigap ne sont pas autorisés à imposer des périodes d’attente préexistantes si l’abonné n’a pas été diagnostiqué ou traité pour la maladie dans les 90 jours précédant son adhésion au régime Medigap.

Les personnes qui n’ont pas encore 65 ans peuvent demander des prestations d’assurance-maladie si elles sont handicapées et reçoivent des prestations d’invalidité depuis au moins deux ans, et 13% des bénéficiaires de l’assurance-maladie du Minnesota ont moins de 65 ans. Les règles fédérales ne garantissent pas l’accès aux plans Medigap pour les personnes de moins de 65 ans, mais la majorité des États — y compris le Minnesota — ont mis en œuvre des règles pour garantir que les bénéficiaires handicapés de l’assurance-maladie ont au moins un certain accès aux plans Medigap. La loi du Minnesota accorde une période d’inscription ouverte de six mois à toute personne qui s’inscrit à Medicare Part B, quel que soit son âge (les règles fédérales n’accordent cette fenêtre qu’aux personnes qui s’inscrivent à la partie B et qui ont également au moins 65 ans).
Après la fin de cette période de six mois, les assureurs Medigap peuvent utiliser la souscription médicale pour déterminer l’admissibilité d’un demandeur à la couverture. Une législation bipartite a été introduite au Minnesota en 2020 (SF3897 et HF4030) qui aurait nécessité que les plans Medigap soient garantis toute l’année, mais elle n’a pas avancé hors comité. New York et le Connecticut sont actuellement les deux seuls États qui obligent les assureurs à offrir un accès continu à émission garantie aux plans Medigap.

Le Minnesota interdit également aux assureurs Medigap de baser les primes sur l’âge de l’inscrit. Les primes des régimes Medigap au Minnesota varient uniquement en fonction de la consommation de tabac et de l’endroit où vit l’inscrit. Ces règles de notation s’appliquent également aux personnes éligibles à l’assurance-maladie avant l’âge de 65 ans, ce qui est quelque peu inhabituel; la plupart des États qui ont garanti l’accès à Medigap aux moins de 65 ans permettent aux assureurs de facturer à ces inscrits des primes plus élevées.

Lorsque le pool à haut risque pré-ACA du Minnesota a cessé ses politiques à la fin de 2014, le département du Commerce du Minnesota a créé une période d’inscription spéciale au cours de laquelle les personnes éligibles à l’assurance-maladie qui avaient été couvertes par des plans de santé traditionnels dans le pool à haut risque ont pu passer à des plans Medigap sur une base à émission garantie.

Medicare Part D au Minnesota

L’assurance-maladie d’origine ne couvre pas les médicaments sur ordonnance ambulatoires. Plus de la moitié des bénéficiaires originaux de Medicare à l’échelle nationale bénéficient d’une couverture supplémentaire via un plan parrainé par l’employeur (d’un employeur actuel ou ancien ou de l’employeur de son conjoint) ou Medicaid, et ces plans incluent souvent une couverture sur ordonnance. Certains régimes Medigap vendus avant 2006 comprenaient une couverture pour les médicaments sur ordonnance, mais les ventes de ces régimes ont cessé à partir de 2006, lorsque la Partie D de l’assurance-maladie est devenue disponible. La partie D a été créée en vertu de la Loi sur la modernisation de l’assurance-maladie de 2003, qui a été promulguée par le président George W. Bush.

Pour les personnes qui sont inscrites à Medicare depuis 2006 et qui n’ont pas de couverture médicamenteuse par Medicaid ou un régime parrainé par l’employeur, l’inscription à Medicare Part D est essentielle pour avoir une couverture pour les ordonnances. La partie D est facultative et peut être achetée en tant que plan autonome ou intégrée à un plan Medicare Advantage.

Il existe 28 plans d’assurance-maladie autonomes en partie D à vendre au Minnesota pour 2021, avec des primes allant d’environ 7 $ à 105month / mois. La même période d’inscription ouverte qui s’applique aux régimes Medicare Advantage (du 15 octobre au 7 décembre) s’applique également aux régimes de la partie D. Pendant cette période, les bénéficiaires de l’assurance maladie peuvent modifier leur couverture de la Partie D, le nouveau régime prenant effet le 1er janvier.

Au Minnesota en septembre 2020, il y avait 383 251 personnes bénéficiant d’une couverture de médicaments autonome de la Partie D. Un autre bénéficiaire de l’assurance-maladie 442,115 au Minnesota avait une couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D dans le cadre de leurs plans Medicare Advantage.

Dépenses d’assurance-maladie au Minnesota

Les dépenses d’assurance-maladie d’origine par bénéficiaire au Minnesota étaient inférieures de près de 10% à la moyenne nationale en 2018, à 9 126 dollars (la moyenne nationale était de 10 096 dollars). Les montants des dépenses sont basés sur des données normalisées pour éliminer les différences régionales dans les taux de paiement et n’incluaient pas les coûts des régimes Medicare Advantage.

Les dépenses d’assurance-maladie par bénéficiaire étaient les plus élevées en Louisiane, à 11 932 $, et les plus basses à Hawaii, à seulement 6 971 $.

Medicare au Minnesota: Ressources pour les bénéficiaires de l’assurance-maladie et leurs soignants

Vous pouvez contacter le Programme de conseil en assurance-maladie du Minnesota pour des questions liées à la couverture d’assurance-maladie dans l’État, ou pour obtenir de l’aide pour l’admissibilité ou l’inscription.

Cet aperçu de la façon dont le programme Medicaid du Minnesota peut aider les bénéficiaires de l’assurance-maladie avec des moyens financiers limités est une ressource utile. Environ 156 000 habitants du Minnesota étaient « double éligibles » en 2013, inscrits à Medicaid ainsi qu’à Medicare.

Le département du commerce du Minnesota dispose d’une page de ressources et d’informations sur l’assurance-maladie sur son site Web. Ils réglementent et autorisent également les compagnies d’assurance maladie qui offrent des polices dans l’État, ainsi que les agents et courtiers qui vendent ces polices, et peuvent répondre aux questions et aux plaintes des consommateurs.

Le Centre des droits de l’assurance-maladie est un service national qui peut répondre aux questions et fournir des informations sur l’assurance-maladie.

Louise Norris est une courtier en assurance maladie individuelle qui écrit sur l’assurance maladie et la réforme de la santé depuis 2006. Elle a écrit des dizaines d’opinions et d’articles éducatifs sur la Loi sur les soins abordables pour healthinsurance.org . Ses mises à jour de state health exchange sont régulièrement citées par les médias qui couvrent la réforme de la santé et par d’autres experts en assurance maladie.