Les voitures et les maisons sont deux besoins fondamentaux qui, lorsqu’ils sont rachetés dos à dos, peuvent avoir des conséquences négatives.
Si vous envisagez d’acheter une maison, il est important de faire vos recherches et de savoir comment fonctionne le processus d’achat d’une maison. L’achat d’une maison est l’un des plus gros achats que vous ferez de votre vie. Les prêteurs le savent. C’est pourquoi ils prennent en compte chaque détail avant de s’engager à financer votre maison. Ils veulent savoir sans l’ombre d’un doute que vous pouvez suivre les dépenses associées à l’accession à la propriété. Au fur et à mesure que les prêteurs parcourent vos antécédents financiers, il n’est pas rare que les choix financiers passés reviennent vous mordre, et peut-être même vous empêchent de vous qualifier pour un prêt immobilier.
C’est pour cette raison même que l’achat d’une voiture avant d’acheter une maison est un grand non-non. Que vous cherchiez à acheter une Tesla Model S 2020 ou une Chevy Silverado 2003, un prêt auto affectera votre capacité à acheter une maison, peu importe le montant.
Voici pourquoi.
Cela affecte votre ratio dette/ revenu
Votre ratio dette / revenu, ou DTI, joue un rôle important lors de l’admissibilité à un prêt hypothécaire, car il détermine plus ou moins votre pouvoir d’achat aux yeux des prêteurs.
Les prêteurs calculent votre ITD en mesurant la différence entre votre revenu et vos paiements de passif. « Responsabilité » est un mot de fantaisie pour les dettes que vous remboursez actuellement, telles que les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts personnels garantis et non garantis. Plus l’écart entre vos revenus et ces passifs est grand, plus vous semblerez digne de confiance aux prêteurs. Pour être clair, les passifs ne sont pas mauvais. Mais ils en révèlent beaucoup sur votre relation avec l’argent. Vous devez toujours viser à avoir l’ITD le plus bas possible – non seulement pour vous qualifier pour la maison que vous souhaitez — mais aussi pour vous assurer de pouvoir vivre confortablement tout en remboursant vos dettes. La Federal Housing Administration utilise généralement la norme de ratio DTI de 43% comme ligne directrice pour approuver les prêts hypothécaires. Cela varie cependant. Vous constaterez que certains prêteurs sont plus flexibles tandis que d’autres sont plus rigides, en fonction du marché immobilier et des conditions économiques.
Lors de l’examen de vos qualifications, les prêteurs peuvent ne pas inclure les dettes à tempérament comme les prêts auto ou étudiants dans votre ITD si vous êtes sur le point de les rembourser. Mais plusieurs dettes importantes, comme les voitures et les maisons, peuvent signaler aux prêteurs que vous risquez de surcharger vos finances — car non seulement vous cherchez à emprunter une grosse somme d’argent pour une nouvelle maison, mais vous ajoutez également un prêt automobile à vos dépenses mensuelles pour les trois à six prochaines années. Donc, si vous payez 450 per par mois pour un véhicule neuf, les prêteurs utiliseront ce paiement pour calculer l’incidence de la responsabilité sur votre capacité d’acheter une maison. Il peut sembler que, après vous être engagé dans un prêt automobile, vous avez moins de fonds disponibles pour vous offrir une maison. Même si ce n’est pas le cas, c’est quelque chose que les prêteurs doivent prendre en considération.
Cela peut réduire votre pointage de crédit
Vous voudrez vous assurer que votre crédit est en parfait état avant de commencer le processus d’achat d’une maison. L’achat d’un nouveau véhicule peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit, car votre pointage devra absorber à la fois une demande difficile et un nouveau compte, ce qui réduira votre score d’environ cinq points. La vérité est que les prêts automobiles en règle peuvent augmenter votre pointage de crédit au fil du temps. Mais lorsque vous effectuez l’achat pour la première fois, puisqu’il n’y a pas encore d’historique de paiement associé au prêt, vous verrez probablement une baisse de votre score. C’est pourquoi si vous cherchez à acheter une nouvelle maison bientôt, vous devriez retarder l’achat d’un véhicule car cela pourrait temporairement nuire à votre pointage de crédit.
Pour commencer votre voyage d’achat immobilier du bon pied, nous vous recommandons une première visite www.annualcreditreport.com et examinez des copies de votre rapport de crédit des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) au moins 90 jours avant de demander un prêt hypothécaire.
Voici quelques façons proactives de maintenir votre pointage de crédit en bon état:
- Remboursez votre dette et gardez un faible solde sur vos cartes de crédit.
- Payez vos factures à temps, à chaque fois.
- Évitez de transférer des soldes sur de nouvelles cartes de crédit.
- Gardez vos cartes de crédit ouvertes et utilisez-les régulièrement. Plus vous les utilisez longtemps, mieux c’est.
Quel est le bon moment pour acheter un véhicule?
Si vous avez désespérément besoin d’une nouvelle voiture, vous devrez peut-être mordre la balle et faire face aux conséquences. S’il est possible de payer en espèces pour le véhicule, faites-le par tous les moyens.
En fin de journée, la meilleure approche est d’attendre d’avoir les clés de votre nouvelle maison avant d’acheter une voiture.
Avertissement juste, cependant. Vous pourriez être tenté de vous rendre chez le concessionnaire dès que vous aurez en main vos documents d’approbation hypothécaire. Ce n’est pas le moment de recommencer à emprunter.
Pourquoi? Parce que de nombreux prêteurs vérifient votre dossier dans les jours précédant la clôture. Si votre score baisse pendant cette période, votre taux hypothécaire pourrait augmenter. Ou pire encore, votre prêteur pourrait retirer complètement l’offre. Attendez un nouvel emprunt jusqu’à ce que le chèque soit effacé, et pas une minute plus tôt.
Notre équipe est tellement passionnée par l’achat d’une maison que nous avons rédigé un guide pratique complet soulignant le besoin de connaître les informations associées à chaque étape du processus d’achat d’une maison. Téléchargez un exemplaire gratuit de « Le Guide complet pour acheter la Maison que vous aimez ».
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