Biler og hus er to grunnleggende behov som, når kjøpt back-to-back, kan føre til negative konsekvenser.
hvis du har vært vurderer å kjøpe et hus, er det viktig å gjøre din forskning og vet hvordan hjemme-kjøpsprosessen fungerer. Kjøpe et hus er en av de største kjøpene du vil gjøre i livet ditt. Långivere vet dette. Derfor tar de alle detaljer i betraktning før de forplikter seg til å finansiere hjemmet ditt. De ønsker å vite utover en skygge av tvil om at du kan holde tritt med utgifter forbundet med hjem eierskap. Som långivere går gjennom din økonomiske historie, er det ikke uvanlig at tidligere økonomiske valg kommer tilbake for å bite deg, og muligens til og med hindre deg i å kvalifisere deg for et boliglån.
det er av denne grunn at å kjøpe en bil før du kjøper et hjem er et stort nei-nei. Enten du ønsker å kjøpe en 2020 Tesla Model S eller En 2003 Chevy Silverado, vil et billån påvirke din evne til å kjøpe et hus uansett hva beløpet er.
Her er hvorfor.
det påvirker din gjeld til inntekt ratio
din gjeld til inntekt ratio, eller DTI, spiller en stor rolle når du kvalifiserer for et boliglån fordi det mer eller mindre bestemmer din kjøpekraft i øynene av långivere.
Långivere beregn DIN DTI ved å måle forskjellen mellom din inntekt og dine ansvarsbetalinger. «Ansvar» er et fancy ord for gjeld du for øyeblikket betaler, for eksempel studielån, auto lån, boliglån, sikrede og usikrede personlige lån. Jo større gapet er mellom inntektene dine og disse forpliktelsene, desto mer pålitelig ser du ut til långivere. For å være klar, gjeld er ikke dårlig. Men de avslører mye om ditt forhold til penger. Du bør alltid sikte på å ha den laveste DTI mulig-ikke bare for å kvalifisere for hjemmet du vil ha – men også for å sikre at du er i stand til å leve komfortabelt mens du betaler av gjeld. Federal Housing Administration bruker generelt 43% DTI ratio standard som en retningslinje for godkjenning av boliglån. Det varierer imidlertid. Du vil finne at noen långivere er mer fleksible, mens andre er mer rigid, avhengig av eiendomsmarkedet og økonomiske forhold.
når du vurderer dine kvalifikasjoner, kan långivere ikke inkludere avdragsgjeld som auto-eller studielån som en del av DTI hvis du er nær å betale dem. Men flere store billettgjeld, som biler og boliger, kan signalere til långivere at du er i fare for å overbelaste økonomien din — fordi du ikke bare ønsker å låne en stor sum penger til et nytt hjem, men du legger også til et billån til dine månedlige utgifter de neste tre til seks årene. Så, hvis du betaler $450 per måned på et nytt kjøretøy, vil långivere bruke den betalingen for å beregne hvordan ansvaret vil påvirke din evne til å kjøpe et hjem. Det kan virke som, etter å binde seg til en auto lån, du har mindre midler tilgjengelig midler til å ha råd til et hus. Selv om det ikke er tilfelle, er det noe långivere må ta hensyn til.
det kan senke kredittpoengene dine
du vil sørge for at kreditten din er i toppform før du starter boligkjøpsprosessen. Kjøpe en ny bil kan negativt påvirke kreditt score fordi poengsummen din må absorbere både en hard forespørsel og en ny konto, som begge vil ding poengsummen din med fem poeng eller så. Sannheten er, billån i god stand kan øke din kreditt score over tid. Men når du først foretar kjøpet, siden det ikke er noen betalingshistorikk knyttet til lånet ennå, vil du sannsynligvis se en nedgang i poengsummen din. Det er derfor hvis du ønsker for å kjøpe et nytt hjem snart, bør du holde ut på å kjøpe en bil som det kan midlertidig skade kreditt score.
for å få ditt hjem kjøpe reisen startet på høyre fot, anbefaler vi at du først besøker www.annualcreditreport.com og gjennomgå kopier av kredittrapporten din fra de tre store kredittbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) minst 90 dager før du planlegger å søke om boliglån.
her er noen proaktive måter å holde kreditt score i god stand:
- Betal ned gjelden din og hold en lav saldo på kredittkortene dine.
- Betal regningene dine i tide, hver gang.
- Unngå å overføre saldoer til nye kredittkort.
- Hold kredittkortene dine åpne og bruk dem regelmessig. Jo lenger du bruker dem, desto bedre.
Når er riktig tidspunkt å kjøpe en bil?
hvis du er i desperat behov for en ny bil, må du kanskje bite kulen og bare håndtere konsekvensene. Hvis det er mulig å betale kontant for kjøretøyet, så gjør det for all del.
på slutten av dagen er den beste tilnærmingen å vente til du har nøkler til ditt nye hus før du kjøper en bil.
Rettferdig advarsel, skjønt. Du kan føle deg fristet til å gå over til forhandleren så snart du har dine boliglån godkjenningsdokumenter i hånden. Det er ikke på tide å begynne å låne igjen.
Hvorfor? Fordi mange långivere revidere filen i dagene frem til lukking. Hvis poengsummen din faller i løpet av den tiden, kan boliglånsrenten øke. Eller enda verre, kan utlåner trekke tilbudet helt. Hold ut på nye lån til sjekken klarner, og ikke et minutt før.
vårt team er så lidenskapelig om hjem kjøpe at vi skrev en full how-to guide fremhever behovet for å vite informasjon knyttet til hvert trinn av hjem kjøpe reisen. Last ned en gratis kopi av «The Complete Guide Til Å Kjøpe Hjemmet Du Elsker».
Liker du denne artikkelen? Abonner på bloggen vår og motta ukentlige artikler som vil hjelpe deg mot de beste økonomiske beslutningene for din unike situasjon.