Samochody i domy to dwie podstawowe potrzeby, które przy ich zakupie mogą mieć negatywne konsekwencje.
jeśli rozważasz zakup domu, ważne jest, aby przeprowadzić badania i wiedzieć, jak działa proces zakupu domu. Kupno domu jest jednym z największych zakupów, które dokonasz w swoim życiu. Kredytodawcy to wiedzą. Dlatego biorą pod uwagę każdy szczegół przed podjęciem zobowiązania do finansowania domu. Chcą wiedzieć ponad cień wątpliwości, że można nadążyć z wydatków związanych z własności domu. Jak kredytodawcy przejść przez historię finansową, to nie jest niczym niezwykłym dla poprzednich wyborów finansowych wrócić do gryźć cię, a może nawet uniemożliwić kwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego.
właśnie z tego powodu zakup samochodu przed zakupem domu jest dużym Nie-Nie. Czy szukasz kupić 2020 Tesla Model S lub 2003 Chevy Silverado, kredyt auto wpłynie na zdolność do zakupu domu bez względu na kwotę.
oto dlaczego.
wpływa to na stosunek długu do dochodu
Twój stosunek długu do dochodu, czyli DTI, odgrywa dużą rolę podczas kwalifikowania się do kredytu hipotecznego, ponieważ mniej więcej określa siłę nabywczą w oczach kredytodawców.
kredytodawcy obliczają DTI, mierząc różnicę między dochodami a płatnościami zobowiązań. „Odpowiedzialność” to fantazyjne słowo dla długu, który obecnie spłacasz, takie jak kredyty studenckie, kredyty samochodowe, Kredyty hipoteczne, zabezpieczone i niezabezpieczone pożyczki osobiste. Im większa jest różnica między Twoim dochodem a tymi zobowiązaniami, tym bardziej zaufasz pożyczkodawcom. Żeby było jasne, zobowiązania nie są złe. Ale ujawniają wiele o Twoim związku z pieniędzmi. Należy zawsze dążyć do najniższego możliwego DTI – nie tylko po to, aby zakwalifikować się do domu, który chcesz — ale także upewnić się, że jesteś w stanie żyć wygodnie, spłacając swoje długi. Federalna Administracja Mieszkaniowa zazwyczaj używa standardu 43% DTI ratio jako wytycznych dla zatwierdzania kredytów hipotecznych. Ale jest różnie. Przekonasz się, że niektórzy kredytodawcy są bardziej elastyczne, podczas gdy inni są bardziej sztywne, w zależności od rynku nieruchomości i warunków ekonomicznych.
biorąc pod uwagę twoje kwalifikacje, kredytodawcy mogą nie uwzględniać długów ratalnych, takich jak kredyty samochodowe lub studenckie, jako części DTI, jeśli jesteś bliski ich spłacenia. Ale wiele długów big-ticket, jak samochody i domy, może sygnalizować kredytodawców, że jesteś w niebezpieczeństwie overextending swoje finanse-bo nie tylko szukasz pożyczyć dużą sumę pieniędzy na nowy dom, ale są również dodanie kredytu samochodowego do miesięcznych wydatków na następne trzy do sześciu lat. Tak więc, jeśli płacisz $ 450 miesięcznie na nowy pojazd, kredytodawcy wykorzystają tę płatność, aby obliczyć, w jaki sposób odpowiedzialność wpłynie na Twoją zdolność do zakupu domu. Może się wydawać, że po zobowiązaniu się do kredytu auto, masz mniej środków dostępnych środków na dom. Nawet jeśli tak nie jest, jest to coś, co kredytodawcy muszą wziąć pod uwagę.
to może obniżyć swój wynik kredytowy
będziesz chciał, aby upewnić się, że kredyt jest w tip-top kształt przed rozpoczęciem procesu zakupu domu. Zakup nowego pojazdu może negatywnie wpłynąć na twój wynik kredytowy, ponieważ twój wynik będzie musiał wchłonąć zarówno twarde zapytanie, jak i nowe konto, z których oba będą ding Twój wynik o pięć punktów lub tak. Prawda jest taka, kredyty samochodowe w dobrej kondycji może zwiększyć swój wynik kredytowy w czasie. Ale kiedy po raz pierwszy dokonać zakupu, ponieważ nie ma historii płatności związane z pożyczką jeszcze, prawdopodobnie zobaczysz spadek wyniku. Dlatego, jeśli szukasz do zakupu nowego domu wkrótce, należy wstrzymać się na zakup pojazdu, jak to może tymczasowo zaszkodzić zdolności kredytowej.
aby rozpocząć podróż po domu na właściwej stopie, zalecamy pierwszą wizytę www.annualcreditreport.com i przejrzyj kopie raportu kredytowego z trzech głównych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) co najmniej 90 dni przed planowaniem ubiegania się o kredyt hipoteczny.
oto kilka proaktywnych sposobów na utrzymanie zdolności kredytowej w dobrym stanie:
- spłacaj swój dług i utrzymuj niskie saldo na kartach kredytowych.
- Zapłać rachunki na czas, za każdym razem.
- unikaj przenoszenia sald na nowe karty kredytowe.
- miej otwarte karty kredytowe i korzystaj z nich regularnie. Im dłużej ich używasz, tym lepiej.
kiedy jest odpowiedni moment na zakup pojazdu?
jeśli desperacko potrzebujesz nowego samochodu, być może będziesz musiał ugryźć kulę i poradzić sobie z konsekwencjami. Jeśli jest to możliwe, aby zapłacić gotówką za pojazd, to za wszelką cenę, to zrobić.
pod koniec dnia najlepiej jest poczekać, aż będziesz miał klucze do nowego domu przed zakupem samochodu.
uczciwe ostrzeżenie. Możesz poczuć pokusę, aby udać się do dealera, jak tylko masz dokumenty zatwierdzenia kredytu hipotecznego w ręku. To nie czas na ponowne pożyczanie.
dlaczego? Ponieważ wielu kredytodawców kontroluje twoje akta w dniach poprzedzających zamknięcie. Jeśli twój wynik spadnie w tym czasie, stopa kredytu hipotecznego może wzrosnąć. Lub co gorsza, Twój pożyczkodawca może całkowicie wycofać ofertę. Wstrzymaj się z nowymi pożyczkami, dopóki czek nie zostanie rozliczony, ani minuty wcześniej.
nasz zespół jest tak pasjonatem kupowania domu, że napisaliśmy pełny poradnik, podkreślając potrzebę poznania informacji związanych z każdym etapem podróży zakupu domu. Pobierz bezpłatną kopię „The Complete Guide to Buying the Home you Love”.
podoba Ci się ten artykuł? Subskrybuj naszego bloga i otrzymuj cotygodniowe artykuły, które pomogą Ci wybrać najlepsze decyzje finansowe dla twojej wyjątkowej sytuacji.