biler og huse er to grundlæggende behov, der, når de købes back-to-back, kan resultere i negative konsekvenser.
hvis du har overvejet at købe et hus, er det vigtigt at gøre din forskning og vide, hvordan boligkøbsprocessen fungerer. At købe et hus er et af de største køb, du foretager i din levetid. Det ved långiverne. Derfor tager de alle detaljer i betragtning, inden de forpligter sig til at finansiere dit hjem. De ønsker at vide ud over en skygge af tvivl om, at du kan holde trit med de udgifter, der er forbundet med boligejerskab. Når långivere gennemgår din økonomiske historie, er det ikke ualmindeligt, at tidligere økonomiske valg vender tilbage for at bide dig og muligvis endda forhindre dig i at kvalificere dig til et boliglån.
det er netop af denne grund, at køb af en bil, før du køber et hjem, er et stort nej. Uanset om du ønsker at købe en 2020 Tesla Model S eller en 2003 Chevy Silverado, vil et billån påvirke din evne til at købe et hus, uanset hvad beløbet er.
her er hvorfor.
det påvirker din gæld-til-indkomst-forhold
din gæld-til-indkomst-forhold, eller DTI, spiller en stor rolle, når du kvalificerer dig til et prioritetslån, fordi det mere eller mindre bestemmer din købekraft i långivernes øjne.
långivere beregner din DTI ved at måle forskellen mellem din indkomst og dine ansvarsbetalinger. “Ansvar” er et fancy ord for gæld, du i øjeblikket betaler, såsom studielån, auto lån, realkreditlån, sikrede og usikrede personlige lån. Jo større kløften er mellem din indkomst og disse forpligtelser, jo mere troværdig ser du ud til långivere. For at være klar er forpligtelser ikke dårlige. Men de afslører meget om dit forhold til penge. Du bør altid sigte mod at have den lavest mulige DTI – ikke kun for at kvalificere dig til det hjem, du ønsker — men også for at sikre, at du er i stand til at leve behageligt, mens du betaler din gæld. Federal Housing Administration bruger generelt 43% DTI ratio standard som en retningslinje for godkendelse af realkreditlån. Det varierer dog. Du vil opdage, at nogle långivere er mere fleksible, mens andre er mere stive, afhængigt af ejendomsmarkedet og økonomiske forhold.
når du overvejer dine kvalifikationer, kan långivere ikke omfatte afdragsgæld som auto-eller studielån som en del af din DTI, hvis du er tæt på at betale dem. Men flere store billetgæld, som biler og hjem, kan signalere til långivere, at du er i fare for at udvide din økonomi — fordi du ikke kun søger at låne en stor sum penge til et nyt hjem, men du tilføjer også et billån til dine månedlige udgifter i de næste tre til seks år. Så hvis du betaler $450 per måned på et nyt køretøj, vil långivere bruge denne betaling til at beregne, hvordan forpligtelsen vil påvirke din evne til at købe et hjem. Det kan synes, at efter at forpligte sig til en auto lån, du har færre midler til rådighed midler til at råd til et hus. Selvom det ikke er tilfældet, er det noget långivere skal tage i betragtning.
det kan sænke din kredit score
du vil sikre dig, at din kredit er i tip-top form, før du starter boligkøbsprocessen. Køb af et nyt køretøj kan påvirke din kredit score negativt, fordi din score bliver nødt til at absorbere både en hård forespørgsel og en ny konto, som begge vil ding din score med fem point eller deromkring. Sandheden er, billån i god stående kan øge din kredit score over tid. Men når du først foretager købet, da der endnu ikke er nogen betalingshistorik forbundet med lånet, vil du sandsynligvis se et fald i din score. Det er derfor, hvis du ønsker at købe et nyt hjem snart, bør du holde ud på at købe et køretøj, da det midlertidigt kan skade din kredit score.
for at få din boligkøbsrejse startet på højre fod, anbefaler vi, at du først besøger www.annualcreditreport.com og gennemgå kopier af din kredit rapport fra de tre store kredit-bureauer mindst 90 dage før du planlægger at ansøge om et realkreditlån.
her er nogle proaktive måder at holde din kredit score i god stand:
- Betal ned din gæld og holde en lav balance på dit kreditkort.
- Betal dine regninger til tiden, hver gang.
- undgå at overføre saldi til nye kreditkort.
- Hold dine kreditkort åbne og brug dem regelmæssigt. Jo længere du bruger dem, jo bedre.
hvornår er det rigtige tidspunkt at købe et køretøj?
hvis du er i desperat behov for en ny bil, skal du muligvis bide kuglen og bare håndtere konsekvenserne. Hvis det er muligt at betale kontant for køretøjet, så gør det på alle måder.
i slutningen af dagen er den bedste tilgang at vente, indtil du har nøgler til dit nye hus, før du køber en bil.
retfærdig advarsel, selvom. Du kan føle dig fristet til at gå over til forhandleren, så snart du har dine pantgodkendelsesdokumenter i hånden. Det er ikke tid til at begynde at låne igen.
hvorfor? Fordi mange långivere revision din fil i dagene op til lukning. Hvis din score falder i løbet af denne tid, kan din pant sats stige. Eller endnu værre, din långiver kunne trække tilbuddet helt tilbage. Hold ud på ny låntagning, indtil checken rydder, og ikke et minut før.
vores team er så passioneret omkring boligkøb, at vi skrev en komplet vejledning, der fremhævede behovet for at vide oplysninger, der er forbundet med hvert trin i boligkøbsrejsen. Hent en gratis kopi af”den komplette Guide til at købe det hjem, du elsker”.
kan du lide denne artikel? Abonner på vores blog og modtag ugentlige artikler, der hjælper dig med at guide dig mod de bedste økonomiske beslutninger for din unikke situation.