Couverture des dommages personnels et de la publicité – Expliqué

La police d’assurance responsabilité civile générale commerciale (CGL) couvre bon nombre des risques auxquels votre entreprise pourrait être confrontée. Il s’agit le plus souvent de blessures corporelles et de dommages matériels (couvrant les blessures que vous causez à d’autres personnes ou les dommages que vous causez aux biens d’autrui).

Cependant, il y a beaucoup plus, y compris une section de couverture complète axée sur un sous-ensemble de risques auxquels les entreprises sont confrontées dans le cadre d’opérations commerciales normales.

C’est ce qu’on appelle La  » Couverture B : Responsabilité En Cas De Préjudice Personnel Et Publicitaire. »

Qu’est-ce que l’assurance dommages personnels et publicitaires?

Il y a deux parties à la couverture personnelle et publicitaire incluses dans votre police d’assurance CGL. Il s’agit de la responsabilité des dommages corporels et de la responsabilité de la publicité.

Voici ce que chacun d’eux signifie:

Responsabilité pour dommages corporels: Cela couvre la responsabilité découlant de délits intentionnels, tels que la diffamation, la calomnie, l’expulsion injustifiée, la fausse arrestation et l’atteinte à la vie privée.

Responsabilité en matière de publicité: Cela couvre la responsabilité causée par des dommages résultant de réclamations telles que le détournement d’idées publicitaires, le style de conduite des affaires ou la violation du droit d’auteur.

Chacune de ces deux parties de couverture, qui sont toujours combinées, crée une section de couverture qui offre aux entreprises une couverture beaucoup plus étendue que les réclamations typiques pour dommages corporels et dommages matériels.

À quoi ressemblent généralement les demandes de dommages personnels et publicitaires? En voici trois que vous pourriez rencontrer.

Exemples de Réclamations pour préjudice personnel et pour préjudice publicitaire

Vol dans un magasin de détail

La sécurité d’un magasin de détail constate qu’une personne a saisi un article sur l’étagère et tente maintenant de quitter le magasin sans payer.

L’équipe de sécurité décide d’agir et d’affronter le voleur. Ils emmènent le suspect dans l’arrière-salle et ne le laisseront pas partir jusqu’à l’arrivée de la police.

On découvre plus tard que le « suspect » en question n’a jamais volé de marchandises et que l’équipe de sécurité a arrêté une personne sans raison. Une action en justice est intentée contre le magasin de détail pour fausse arrestation.

Il s’agit d’un exemple de réclamation pour préjudice personnel et publicitaire de fausse arrestation.

Expulsion d’un propriétaire commercial

Un propriétaire commercial qui possède un centre commercial dans une zone en plein essor augmente le loyer de tous ses locataires de 30%.

Un locataire de longue durée est très en colère contre l’augmentation des prix et décide de ne pas renouveler son bail. En colère, le locataire endommage le bâtiment pendant le processus de déménagement en arrachant des luminaires du mur, en endommageant les cloisons sèches et en ruinant les comptoirs.

Le propriétaire décide d’enfermer le locataire hors de la propriété dix jours avant la fin du bail pour éviter des dommages supplémentaires.

Le propriétaire se voit signifier plus tard une poursuite pour expulsion injustifiée. Heureusement, l’expulsion injustifiée est une réclamation pour préjudice personnel et publicitaire couverte.

Violation du droit d’auteur

Un petit café nommé « Gibraltar Coffee » ouvre ses portes début 2020. En août, ils ont deux employés et développent une clientèle stable.

Ils sont informés qu’ils sont poursuivis par la plus grande société de café aux États-Unis. Même si un « Gibraltar » est un terme utilisé dans l’industrie à travers le pays, cette grande société de café allègue qu’elle possède le terme « Gibraltar » et qu’aucun autre café ne peut utiliser ce terme dans une publicité.

La couverture des dommages personnels et publicitaires fournira et paiera l’équipe de défense juridique pour défendre votre marque devant les tribunaux, ainsi que des dommages et intérêts dont vous pourriez être responsable.

Qu’est-ce qui est généralement exclu dans la couverture d’assurance des dommages personnels et publicitaires?

1) Violation Délibérée des Droits d’Autrui

La police d’assurance responsabilité civile générale commerciale ne couvre pas des choses comme une fausse arrestation, une expulsion injustifiée et une violation du droit d’auteur si vous les faites exprès.

2) Publication de Documents Sciemment faux

La police de responsabilité civile générale commerciale couvre largement les allégations de diffamation et de calomnie. Pour recevoir la couverture fournie, cependant, la réclamation ne doit pas provenir de documents que vous saviez faux, mais publiés malgré tout.

3) Matériel Publié Avant la Période de la police

La police de responsabilité civile générale commerciale standard ne couvre pas le matériel publié avant la date d’entrée en vigueur de la police. Tenez-en compte lorsque vous passez à une autre compagnie d’assurance!

4) Actes criminels

Comme presque toutes les polices d’assurance, elle ne couvre pas les réclamations découlant d’actes criminels ou illégaux.

5) Mauvaise description des prix

Si vous annoncez accidentellement les mauvais prix sur les produits que vous vendez et que vous n’avez pas les moyens de suivre ces prix, la politique CGL ne couvrira pas l’erreur de prix.

6) Qualité de la Performance Des Marchandises – Non-Conformité Aux Déclarations

Si vous annoncez la performance ou la qualité de votre produit d’une certaine manière et que le produit ne respecte pas vos déclarations, cette politique ne couvrira pas les inexactitudes dans vos publicités.

Disons que vous concevez et fabriquez des compresseurs d’air. Vous publiez une publicité selon laquelle votre nouveau compresseur peut atteindre un PSI très élevé que le compresseur ne peut pas réellement atteindre, toute réclamation en découlant serait exclue.

7) Si Vous êtes Dans une entreprise de type Médias ou Internet

Si les médias et la publicité sont votre entreprise, cette partie de la couverture est presque entièrement exclue. Les expositions à la plupart des risques couverts dans la section préjudice personnel et publicitaire (diffamation, calomnie, violation du droit d’auteur, violation de la vie privée, etc.) sont beaucoup plus importantes pour une entreprise de ce type de travail. Vous avez besoin d’une politique spécialement conçue pour vos expositions. Généralement, les entreprises de publicité trouveront cette couverture sur leur police d’assurance responsabilité professionnelle (ou publicité E& O).

8) Salons de discussion électroniques ou Babillards électroniques

Les salons de discussion et les babillards électroniques sont des exemples d’un type d’opération spécialisé qui nécessitera une police d’assurance spécifique à l’industrie dans laquelle ils se trouvent. Une police CGL standard ne couvrira pas les réclamations si vous possédez, hébergez ou gérez un salon de discussion en ligne ou un babillard électronique.

Rappelez-Vous Ces Conseils Lorsque Vous Souscrivez Une Assurance Dommages Personnels Et Publicitaires

1) Évitez l’endossement CG2413.

« Bien que l’intention derrière ce formulaire était d’aider les compagnies d’assurance à éviter l’exposition de renseignements personnels identifiables (IPI), cette approbation excluait beaucoup plus que cela. Elle exclut  » la publication orale ou écrite, de quelque manière que ce soit, de matériel qui viole le droit à la vie privée d’une personne. »

Cette exclusion pourrait s’étendre à des choses comme un dentiste affichant une photo avant et après et le client alléguant qu’elle envahit sa vie privée. D’autres exemples incluent un organisme à but non lucratif utilisant une photo d’une personne en ligne pour promouvoir l’organisation sans la permission de cette personne, ou une entreprise de toiture utilisant un drone pour inspecter un toit et enregistrant accidentellement quelqu’un en train de bronzer dans son jardin.

Nous vous recommandons d’éviter cet endossement, si possible.

2) S’il est exclu du CGL, assurez-vous qu’il est couvert ailleurs.

Pour les entreprises de secteurs tels que le marketing, la conception de sites Web et le droit, les dommages personnels et publicitaires feront partie de leur police d’assurance E & O et non de leur police CGL.

Cela se produit généralement pour une raison. Par exemple, si vous êtes dans le domaine du marketing et que vous utilisez accidentellement de la musique protégée par le droit d’auteur, il s’agit d’un oubli professionnel et mieux couvert par une police de responsabilité professionnelle et non une police CGL.

De plus, si vous êtes avocat, vous courez un risque beaucoup plus élevé de poursuites pour diffamation ou calomnie que la plupart des autres domaines. Votre police de faute professionnelle d’avocat est mieux équipée pour répondre aux besoins spécifiques d’un avocat par rapport à la police de responsabilité générale commerciale standard.

3) Parfois, les blessures personnelles et publicitaires n’ont pas leur propre limite.

Dans le passé, vous pouviez savoir si vous aviez une couverture de dommages personnels et publicitaires en vérifiant la limite sur la page des déclarations.

Certaines compagnies d’assurance placent la responsabilité des dommages corporels et publicitaires dans une limite de « Responsabilité et frais médicaux » au lieu de sa propre limite. Bien que la plupart des entreprises aient toujours une limite dédiée, il convient de noter que vous pourriez toujours avoir une couverture. La plupart des polices qui n’incluent pas cette couverture indiqueront  » EXCLUS  » sur la page des déclarations.

Résumé

La responsabilité en matière de dommages personnels et de publicité est importante pour la plupart des entreprises. Il peut vous aider à vous remettre des erreurs que vous avez commises dans des documents oraux et publiés, ainsi que de certaines couvertures supplémentaires telles que les fausses arrestations et les expulsions injustifiées.

Si vous souhaitez en savoir plus sur ce type de politique, n’hésitez pas à nous contacter dès aujourd’hui.