Lorsque vous quitterez le gouvernement, allez-vous conserver votre pécule de retraite facultative dans le Régime d’épargne-épargne? Ou, comme beaucoup, allez-vous en transférer une partie ou la totalité vers une option d’investissement externe, peut-être une option qui vous donne plus de choix?
Et est-ce important?
Il y a quelques années, j’ai eu le plaisir de passer environ une heure avec John C. Bogle. Il est le père du fonds indiciel et fondateur de Vanguard. Il est décédé en janvier 2019 comme l’un des investisseurs les plus prospères de l’histoire.
Je ne pouvais rien lui dire, à part le fonctionnement de notre machine à café — que je pouvais gérer. Mais il m’a beaucoup dit, y compris qu’il souhaitait pouvoir entrer dans le TSP.
Pourquoi? Il aimait les choix offerts aux investisseurs et il aimait la gestion. Mais sa chose préférée à propos du TSP était ses faibles frais administratifs, à l’époque les plus bas de l’entreprise. C’est ce qui vous est facturé par celui qui gère vos investissements. Bogle, qui n’était pas un penny-pincher, a déclaré qu’au fil du temps, en particulier avec un investissement important, les frais administratifs peuvent grandement affecter votre investissement. Important pour tout le monde, mais surtout pour les personnes ayant de gros comptes.
Récemment, plusieurs lecteurs ont posé des questions sur la différence de frais entre les options d’investissement du FST et celles de l’extérieur. J’ai consulté Kim Weaver, directrice des affaires externes de l’Office fédéral d’investissement des épargnes de retraite, et voici ce qu’elle a dit:
En savoir plus: Nouvelles de la technologie
» Voici les informations que nous avons sur notre site Web sur les dépenses des FST — nous redirigeons les participants vers ces informations sur leurs déclarations:
» On nous a demandé comment les frais administratifs du FST se comparaient à ceux d’autres régimes à cotisations déterminées. Il est impossible de faire une comparaison exacte. Lorsque vous essayez de comparer les dépenses, il est important de garder plusieurs choses à l’esprit:
- Dépenses administratives brutes ou nettes : Les dépenses administratives du FST sont partiellement compensées par les confiscations et les frais de prêt. En 2019, le ratio des frais administratifs bruts était de 5,2 points de base, mais les confiscations et les frais de prêt ont ramené le ratio des frais administratifs nets à 4,2 points de base. De nombreux régimes à cotisations déterminées déclarent des » frais de tenue de dossiers « , qui sont analogues aux dépenses administratives nettes du FST. Un expert de l’industrie nous dit que les grands régimes (ceux qui comptent plus de 15 000 participants) déclarent généralement des frais de tenue de dossiers de l’ordre de 5 à 6 points de base.
- Frais d’administration par rapport aux frais de gestion de placements : 4,2 points de base reflètent les frais d’administration nets du FST. Le FST paie également des frais à son gestionnaire d’actifs pour couvrir la gestion des placements, le prêt de titres et les services de garde et d’administration. Celles-ci sont appelées » dépenses de gestion de placements » et elles se situaient en moyenne (pour les cinq fonds) à environ 0,4 point de base en 2019. Les frais de gestion des placements pour les autres régimes peuvent varier considérablement, selon la taille du régime et la combinaison de stratégies actives et passives dans la gamme de placements. Un expert du secteur nous dit que de nombreux régimes prévoient des dépenses de gestion de placements de l’ordre de 25 à 30 points de base.
- Total des frais du régime : La somme des frais d’administration nets et des frais de gestion des placements représente le total des frais du régime. En 2019, les frais de régime totaux du FST étaient d’environ 4,6 points de base (4,2 points de base en frais administratifs nets + 0,4 point de base en frais de gestion de placements). Un expert de l’industrie rapporte que les frais totaux des régimes dans l’ensemble du secteur des cotisations déterminées ont une médiane d’environ 37 points de base. Parmi les régimes comptant plus de 15 000 participants, les frais totaux des régimes ont une médiane d’environ 32 points de base.
» Nous voulons que nos participants soient pleinement informés des dépenses et des frais qu’ils paient dans le PST. J’espère que cette explication est utile. »
Factoid presque inutile
Par Amelia Brust
Pour tous ceux qui ne sont pas attachés en cette Saint-Valentin et qui se sentent mal à ce sujet, peut-être que ce n’est pas vous, c’est votre adresse? ApartmentList.com classé Provo, Utah, comme la meilleure région métropolitaine du pays pour les rencontres, 45 miles au sud de Salt Lake City. Le classement était basé sur le nombre de répondants au sondage qui se sont dits satisfaits de la scène de rencontres de leur ville — les répondants étaient environ 47,5% satisfaits. En comparaison, les trois pires métros étaient tous en Floride: North Port, Deltona et Lakeland.