az autók és a házak két alapvető szükséglet, amelyek back-to-back vásárlásakor negatív következményekkel járhatnak.
ha már fontolgatja vásárol egy házat, fontos, hogy nem a kutatás, és tudja, hogyan működik a lakásvásárlási folyamat. A házvásárlás az egyik legnagyobb vásárlás, amelyet életében elvégez. A hitelezők tudják ezt. Ezért minden részletet figyelembe vesznek, mielőtt elkötelezik magukat az otthona finanszírozására. A kétség árnyékán túl tudni akarják, hogy lépést tud tartani a lakástulajdonhoz kapcsolódó költségekkel. Ahogy a hitelezők átmennek a pénzügyi történelmen, nem ritka, hogy a múltbeli pénzügyi döntések visszatérnek, hogy megharapjanak, és esetleg megakadályozzák, hogy jogosult legyen a lakáshitelre.
ez éppen ezért, hogy vásárol egy autót, mielőtt lakásvásárlás egy nagy nem-nem. Akár egy 2020-as Tesla Model S-t, akár egy 2003-as Chevy Silverado-t szeretne vásárolni, az autóhitel befolyásolja a ház megvásárlásának képességét, függetlenül attól, hogy mekkora az összeg.
itt van miért.
ez befolyásolja az adósság-jövedelem arány
az adósság-jövedelem arány, vagy DTI, nagy szerepet játszik, amikor jogosult a jelzálog, mert többé-kevésbé meghatározza a vásárlóerő szemében a hitelezők.
a hitelezők kiszámítják a DTI-t a jövedelem és a felelősségi kifizetések közötti különbség mérésével. A “felelősség” egy divatos szó a jelenleg kifizetett adósságra, mint például a diákhitelek, az autóhitelek, a jelzáloghitelek, a biztosított és a fedezetlen személyi kölcsönök. Minél nagyobb a különbség a jövedelme és a kötelezettségek között, annál megbízhatóbbnak tűnik a hitelezők számára. Hogy világos legyek, a kötelezettségek nem rosszak. De sokat elárulnak a pénzzel való kapcsolatáról. Mindig arra kell törekednie, hogy a lehető legalacsonyabb DTI legyen — nem csak a kívánt otthonra való jogosultság érdekében—, hanem annak biztosítására is, hogy kényelmesen élhessen, miközben kifizeti adósságait. A Federal Housing Administration általában a 43% – os DTI ratio szabványt használja iránymutatásként a jelzáloghitelek jóváhagyásához. Ez változik, bár. Meg fogja találni, hogy egyes hitelezők rugalmasabbak, míg mások merevebbek, az ingatlanpiactól és a gazdasági körülményektől függően.
a képesítések mérlegelésekor a hitelezők nem tartalmazhatnak részletfizetési tartozásokat, például autó-vagy diákhiteleket a DTI részeként, ha közel áll ahhoz, hogy kifizesse őket. De több nagy jegy adósságok, mint az autók és otthonok, jelezheti a hitelezők, hogy te vagy a veszélye, hogy overextending a pénzügyek — mert nem csak keres kölcsön egy nagy halom pénzt egy új otthon, de akkor is hozzá egy autó hitel a havi kiadások a következő három-hat évben. Tehát, ha havonta 450 dollárt fizet egy új járműre, a hitelezők ezt a fizetést használják annak kiszámításához, hogy a felelősség hogyan befolyásolja az otthoni vásárlási képességét. Úgy tűnhet, hogy miután elkötelezte magát egy auto hitel, akkor kevesebb pénz áll rendelkezésre alapok, így egy házat. Még ha nem is ez a helyzet, a hitelezőknek figyelembe kell venniük.
ez csökkentheti a hitel pontszám
akkor eldönthetjük, hogy győződjön meg arról, hogy a hitel a tip-top alakú, mielőtt elkezdi a hazai vásárlási folyamat. Új jármű vásárlása negatívan befolyásolhatja a kredit pontszámát, mert a pontszámának el kell fogadnia mind a kemény vizsgálatot, mind az új fiókot, mindkettő körülbelül öt ponttal dingálja a pontszámát. Az igazság az, autó hitelek jó állapotban növelheti a hitel pontszám idővel. De amikor először vásárol, mivel a kölcsönhöz még nincs fizetési előzmény, valószínűleg csökken a pontszám. Ezért, ha hamarosan új otthont szeretne vásárolni, akkor tartsa meg a jármű vásárlását, mivel ez ideiglenesen károsíthatja a hitelképességét.
ahhoz, hogy otthoni vásárlási útja a jobb lábon induljon, javasoljuk, hogy először látogasson el www.annualcreditreport.com és tekintse át a hiteljelentés másolatát a három fő hitelintézettől (Equifax, Experian és TransUnion) legalább 90 nappal a jelzálogkölcsön igénylése előtt.
Íme néhány proaktív módon tartani a hitel pontszám jó állapotban:
- fizesse le adósságát, és tartsa alacsony egyenlegét a hitelkártyáin.
- fizetni a számlákat időben, minden alkalommal.
- kerülje az egyenlegek új hitelkártyákra történő átvitelét.
- tartsa nyitva hitelkártyáit, és rendszeresen használja őket. Minél hosszabb ideig használja őket, annál jobb.
mikor van a megfelelő idő a jármű megvásárlására?
ha kétségbeesetten szüksége van egy új autóra, lehet, hogy meg kell harapnia a golyót, és csak meg kell birkóznia a következményekkel. Ha lehetséges készpénzt fizetni a járműért, akkor mindenképpen tegye meg.
a nap végén a legjobb megközelítés az, ha megvárja, amíg van kulcsa az új házához, mielőtt autót vásárolna.
tisztességes figyelmeztetés, bár. Lehet, hogy úgy érzi, a kísértés, hogy feje fölött a márkakereskedés, amint a jelzálog jóváhagyási dokumentumok a kezében. Ez nem az az idő, hogy újra kölcsönkérjünk.
miért? Mivel sok hitelező ellenőrzi a fájlt a záráshoz vezető napokban. Ha a pontszám csökken ez idő alatt, a jelzáloghitel-ráta növekedhet. Vagy ami még rosszabb, a hitelező teljesen visszavonhatja az ajánlatot. Tartsa vissza az új hitelfelvételt, amíg a csekk törlődik, és nem egy perccel korábban.
csapatunk annyira szenvedélyes a lakásvásárlásról, hogy egy teljes útmutatót írtunk, amely kiemeli a lakásvásárlási út minden lépéséhez kapcsolódó információkat. Töltse le a “The Complete Guide to Buying the Home You Love”ingyenes példányát.
tetszik ez a cikk? Iratkozzon fel blogunkra, és kapjon heti cikkeket, amelyek segítenek a legjobb pénzügyi döntések meghozatalában az Ön egyedi helyzetéhez.