Le auto e le case sono due bisogni fondamentali che, una volta acquistati back-to-back, potrebbero comportare conseguenze negative.
Se hai pensato di acquistare una casa, è importante fare la tua ricerca e sapere come funziona il processo di acquisto della casa. L’acquisto di una casa è uno dei più grandi acquisti che farai nella tua vita. I creditori lo sanno. Ecco perché prendono ogni dettaglio in considerazione prima di prendere l’impegno di finanziare la vostra casa. Vogliono sapere oltre l’ombra di un dubbio che si può tenere il passo con le spese associate con la proprietà della casa. Come istituti di credito passare attraverso la vostra storia finanziaria, non è raro per le scelte finanziarie passate per tornare a mordere voi, e forse anche impedire di qualificarsi per un mutuo per la casa.
È proprio per questo motivo che l’acquisto di un’auto prima di acquistare una casa è un grande no-no. Se stai cercando di acquistare una Tesla Model S del 2020 o una Chevy Silverado del 2003, un prestito auto influenzerà la tua capacità di acquistare una casa, indipendentemente dall’importo.
Ecco perché.
Colpisce il tuo rapporto debito / reddito
Il tuo rapporto debito / reddito, o DTI, gioca un ruolo importante quando si qualifica per un mutuo perché più o meno determina il tuo potere d’acquisto agli occhi dei creditori.
I creditori calcolano il tuo DTI misurando la differenza tra il tuo reddito e i tuoi pagamenti di responsabilità. “Responsabilità” è una parola di fantasia per il debito che stai attualmente pagando, come prestiti agli studenti, prestiti auto, mutui, prestiti personali garantiti e non garantiti. Più grande è il divario tra il vostro reddito e queste passività, il più affidabile ti appaiono a istituti di credito. Per essere chiari, le passività non sono male. Ma rivelano molto sul tuo rapporto con il denaro. Si dovrebbe sempre mirare ad avere il più basso DTI possibile – non solo per qualificarsi per la casa che si desidera — ma anche per garantire che siete in grado di vivere comodamente mentre pagare i debiti. La Federal Housing Administration utilizza generalmente il 43% DTI ratio standard come linea guida per l’approvazione di mutui. Varia, però. Troverete che alcuni istituti di credito sono più flessibili, mentre altri sono più rigidi, a seconda del mercato immobiliare e le condizioni economiche.
Quando si considerano le tue qualifiche, i creditori potrebbero non includere debiti rateali come prestiti auto o studenti come parte del tuo DTI se sei vicino a pagarli. Ma più debiti big-ticket, come auto e case, può segnalare ai finanziatori che sei in pericolo di sovraestendere le vostre finanze — perché non solo stai cercando di prendere in prestito una grossa somma di denaro per una nuova casa, ma si sta anche aggiungendo un prestito auto per la vostra spesa mensile per i prossimi tre-a-sei anni. Quindi, se stai pagando 4 450 al mese su un nuovo veicolo, istituti di credito utilizzerà tale pagamento per calcolare come la responsabilità influenzerà la capacità di acquistare una casa. Può sembrare che, dopo aver commesso un prestito auto, hai meno fondi disponibili fondi per permettersi una casa. Anche se questo non è il caso, è qualcosa istituti di credito devono prendere in considerazione.
Si può abbassare il punteggio di credito
Ti consigliamo di assicurarsi che il credito è in forma tip-top prima di iniziare il processo di acquisto casa. L’acquisto di un nuovo veicolo può influenzare negativamente il tuo punteggio di credito perché il tuo punteggio dovrà assorbire sia una richiesta dura e un nuovo account, entrambi i quali saranno ding il tuo punteggio di cinque punti o giù di lì. La verità è, prestiti auto in regola può aumentare il tuo punteggio di credito nel corso del tempo. Ma la prima volta che si effettua l’acquisto, dal momento che non v’è alcuna storia di pagamento associato con il prestito ancora, è probabile vedere un calo del tuo punteggio. Ecco perché se stai cercando di acquistare una nuova casa presto, si dovrebbe tenere a bada l’acquisto di un veicolo come potrebbe danneggiare temporaneamente il tuo punteggio di credito.
Per iniziare con il piede giusto il tuo viaggio di acquisto della casa, ti consigliamo la prima visita www.annualcreditreport.com e rivedere le copie del vostro rapporto di credito dalle tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian, e TransUnion) almeno 90 giorni prima che si prevede di applicare per un mutuo.
Ecco alcuni modi proattivi per mantenere il tuo punteggio di credito in buone condizioni:
- Pagare il debito e mantenere un basso equilibrio sulle vostre carte di credito.
- Pagare le bollette in tempo, ogni volta.
- Evitare di trasferire i saldi su nuove carte di credito.
- Tieni aperte le tue carte di credito e usale regolarmente. Più a lungo li usi, meglio è.
Quando è il momento giusto per acquistare un veicolo?
Se hai un disperato bisogno di una nuova auto, potresti dover stringere i denti e affrontare le conseguenze. Se è possibile pagare in contanti per il veicolo, allora con tutti i mezzi, fallo.
Alla fine della giornata, l’approccio migliore è aspettare di avere le chiavi della tua nuova casa prima di acquistare un’auto.
Giusto avvertimento, però. Si può sentire tentati di dirigersi verso la concessionaria, non appena avete i vostri documenti di approvazione mutuo in mano. Non è il momento di ricominciare a prendere in prestito.
Perché? Perché molti istituti di credito controllare il file nei giorni precedenti alla chiusura. Se il tuo punteggio scende durante quel periodo, il tasso ipotecario potrebbe aumentare. O peggio ancora, il tuo creditore potrebbe ritirare completamente l’offerta. Tenere a bada il nuovo prestito fino a quando il controllo cancella, e non un minuto prima.
Il nostro team è così appassionato di acquisto di casa che abbiamo scritto una guida completa how-to evidenziando la necessità di conoscere le informazioni associate ad ogni fase del viaggio di acquisto di casa. Scarica una copia gratuita di “La guida completa per l’acquisto della casa che ami”.
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