Medicare en Minnesota

La mayoría de los estadounidenses son elegibles para Medicare cuando cumplen 65 años. Pero los estadounidenses más jóvenes obtienen la elegibilidad para Medicare después de haber recibido beneficios por discapacidad durante 24 meses, o tener ELA o enfermedad renal terminal. El trece por ciento de los beneficiarios de Medicare de Minnesota eran menores de 65 años a partir de 2017, en comparación con el 15 por ciento en todo el país. En los extremos alto y bajo del espectro, el 22 por ciento de los beneficiarios de Medicare en Alabama, Arkansas, Kentucky y Mississippi son menores de 65 años, mientras que solo el 9 por ciento de los beneficiarios de Medicare de Hawaii son elegibles debido a una discapacidad.

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• Conozca cómo el programa Medicaid de Minnesota puede proporcionar asistencia a beneficiarios de Medicare con ingresos y activos limitados.

Los planes Medicare Advantage y los planes de costos de Medicare son populares en Minnesota

Los planes Medicare Advantage privados son una alternativa a Medicare Original (Parte A, cobertura hospitalaria, y Parte B, cobertura médica / ambulatoria). Los planes Medicare Advantage incluyen todos los beneficios cubiertos de Medicare Original (aunque puede haber una diferencia significativa en los costos de bolsillo), y la mayoría de los planes también incluyen cobertura de medicamentos recetados de Medicare Parte D, así como extras como cobertura dental y de la vista, un servicio de línea directa de enfermería y membresías a gimnasios. Pero los planes Medicare Advantage tienden a tener redes de suministro limitadas, y los costos de bolsillo pueden ser más altos de lo que serían con Medicare Original más un plan Medigap y un plan de la Parte D. Hay pros y contras en cada opción, y la solución correcta es diferente para cada persona.

La disponibilidad de planes varía según el condado, pero el mercado de Medicare Advantage de Minnesota es sólido: Los residentes de todo el estado pueden elegir entre al menos 17 planes Medicare Advantage para 2021, y algunos condados tienen más de 50 opciones de planes diferentes a la venta. El período de inscripción abierta anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre) permite a los beneficiarios de Medicare la oportunidad de cambiar su cobertura de Medicare Advantage si así lo deciden.

Los programas privados de atención administrada para beneficiarios de Medicare son particularmente populares en Minnesota. Casi el 49 por ciento de todos los afiliados de Medicare de Minnesota estaban inscritos en planes privados de Medicare a septiembre de 2020, en comparación con un promedio nacional de aproximadamente el 40 por ciento (Hawái tiene aproximadamente el 48 por ciento de sus beneficiarios de Medicare en planes privados; tenga en cuenta que estos números se refieren a las personas que están inscritas en un plan privado para reemplazar Medicare Original, en lugar de un plan para complementarlo, por lo que los planes independientes de la Parte D y los planes Medigap no se cuentan cuando hablamos de que casi la mitad de los beneficiarios de Medicare de Minnesota y Hawaii están inscritos en planes privados).

La inscripción en planes privados de Minnesota solía ser aún mayor, representando más de la mitad de los beneficiarios de Medicare de Minnesota, pero como se describe a continuación, muchos residentes de Minnesota tuvieron que abandonar los planes privados de Costos de Medicare a finales de 2018, y dos tercios de todos los inscritos en planes de Costos de Medicare estaban en Minnesota a partir de 2018. Un número significativo de ellos optó por inscribirse en Medicare Original cuando sus planes de costos desaparecieron, como lo demuestra la proporción decreciente de beneficiarios de Medicare de Minnesota con cobertura privada. Pero el porcentaje de beneficiarios de Medicare de Minnesota con cobertura privada ha vuelto a aumentar en 2019 y 2020.

Minnesota fue el primero en participar en un programa de demostración para probar los planes de costos de Medicare en la década de 1970, y los planes se han mantenido populares a lo largo de las décadas. Sin embargo, no se hicieron populares en muchos otros estados, y Medicare + Choice llegó a la escena nacional en la década de 1990, reemplazado por Medicare Advantage en 2003 (todavía hay planes de costos de Medicare disponibles en 2020 en Colorado, Iowa, Illinois, Maryland, Minnesota, Nebraska, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Texas, Virginia y Wisconsin).

Afiliados con costos de Medicare en Minnesota

La legislación que introdujo Medicare Advantage también creó una cláusula de competencia que prohibía que los planes de costos de Medicare operaran en áreas donde enfrentaban una competencia sustancial de los planes de Medicare Advantage, pero la implementación de la cláusula de competencia se retrasó durante muchos años. En 2015, la legislación (MACRA) pidió que la cláusula de competencia se implementara a partir de 2019.

Como resultado, se estima que 320,000 afiliados con costos de Medicare en Minnesota necesitaban una nueva cobertura para el 2019. Hay 21 condados donde los planes de costos de Medicare siguen estando disponibles, pero los afiliados de Costos de Medicare en el resto del estado no pudieron mantener sus planes de Costos. En su lugar, tenían la opción de inscribirse en un plan Medicare Advantage (algunos se inscribieron automáticamente en un plan Medicare Advantage comparable, aunque tenían la opción de elegir otra opción), o seleccionar un plan Medigap para complementar su Medicare Original. Los afiliados cuyos planes de costos de Medicare finalizaron tenían garantizados los derechos de emisión de un plan Medigap, por lo que podían comprar uno incluso si tenían afecciones médicas preexistentes, siempre y cuando lo hicieran dentro de los 63 días posteriores a la finalización de su plan de costos.

Una de las razones por las que el costo de Medicare ha sido tan popular en Minnesota es que el estado tiene una gran población de «pájaros de la nieve», jubilados que viven en Minnesota durante el verano, pero se dirigen al sur a climas más cálidos en el invierno. Con los planes de costos de Medicare, el afiliado todavía tiene Medicare Original, incluida la gran red nacional de proveedores que trabajan con Medicare, además de la cobertura de costos de Medicare. Los planes Medicare Advantage, en cambio, tienden a tener redes localizadas que podrían no ser adecuadas para una persona mayor que vive en dos estados diferentes durante el año. Un plan Medigap más Medicare Original le permitirá a una persona en esa situación tener acceso a proveedores de salud en ambos lugares, aunque Medigap tiende a ser más caro que Medicare Advantage. Hay pros y contras en ambas opciones, y no hay una solución única para todos.

A partir de 2021, todavía hay planes de costos de Medicare disponibles en 21 condados de Minnesota. Blue Cross Blue Shield of Minnesota, Health Partners y Medica ofrecen planes de costos de Medicare en el estado.

Medigap en Minnesota: Uno de los tres estados donde los planes están estandarizados de acuerdo con las reglas estatales

Medicare Original no limita los gastos de bolsillo, por lo que la mayoría de los afiliados mantienen algún tipo de cobertura complementaria. En todo el país, más de la mitad de los beneficiarios de Medicare Original obtienen su cobertura complementaria a través de un plan patrocinado por el empleador o Medicaid. Pero para aquellos que no lo hacen, los planes Medigap opcionales (también conocidos como planes complementarios de Medicare o MedSupp) pagarán parte o la totalidad de los costos de bolsillo (deducibles y coseguro) que de otra manera tendrían que pagar si solo tuvieran Medicare Original.

Veintiuna aseguradoras ofrecen planes Medigap en Minnesota a partir de 2020. Según un análisis de AHIP, 118,594 personas tenían cobertura Medigap en Minnesota a partir de 2018.

En todos los estados excepto tres, los planes Medigap están estandarizados bajo reglas federales. Pero Minnesota es uno de los tres estados que tienen exenciones federales que permiten al estado hacer su propia estandarización de Medigap. Por lo tanto, en lugar de los diez planes Medigap (de la A a la N) que se comercializan en la mayoría de los estados, los planes Medigap de Minnesota incluyen planes Básico, Básico con cláusulas adicionales, Básico extendido y Medigap F, K, L, M y N. También hay planes Medigap selectos de Medicare en Minnesota (disponibles en Blue Cross Blue Shield de Minnesota y Sanford), al igual que en otros estados.

La ley de Minnesota impide que las aseguradoras de Medigap impongan períodos de espera de condiciones preexistentes si el beneficiario se inscribe durante su período inicial de inscripción abierta de seis meses. Para aquellos que soliciten después de eso, las aseguradoras de Medigap no pueden imponer períodos de espera para afecciones preexistentes si el afiliado no recibió un diagnóstico o tratamiento para la afección en los 90 días anteriores a la inscripción en el plan Medigap.

Las personas que aún no tienen 65 años pueden solicitar beneficios de Medicare si son discapacitados y han estado recibiendo beneficios por discapacidad durante al menos dos años, y el 13 por ciento de los beneficiarios de Medicare de Minnesota son menores de 65 años. Las reglas federales no garantizan el acceso a los planes Medigap para las personas menores de 65 años, pero la mayoría de los estados, incluido Minnesota, han implementado reglas para garantizar que los beneficiarios discapacitados de Medicare tengan al menos cierto acceso a los planes Medigap. La ley de Minnesota otorga un período de inscripción abierta de seis meses a cualquier persona que se inscriba en la Parte B de Medicare, independientemente de su edad (las reglas federales solo otorgan esta ventana a las personas que se inscriban en la Parte B y también tengan al menos 65 años de edad).
Después de que finalice ese período de seis meses, las aseguradoras de Medigap pueden usar la suscripción médica para determinar la elegibilidad de un solicitante para la cobertura. La legislación bipartidista se introdujo en Minnesota en 2020 (SF3897 y HF4030) que habría requerido que los planes Medigap se garantizaran durante todo el año, pero no avanzó fuera de comité. Nueva York y Connecticut son actualmente los únicos dos estados que requieren que las aseguradoras ofrezcan acceso continuo con emisión garantizada a los planes Medigap.

Minnesota también prohíbe a las aseguradoras de Medigap basar las primas en la edad de un afiliado. Las primas de los planes Medigap en Minnesota solo varían según el consumo de tabaco y el lugar de residencia del afiliado. Estas reglas de calificación también se aplican a las personas que son elegibles para Medicare antes de los 65 años, lo cual es algo inusual; la mayoría de los estados que tienen acceso garantizado a Medigap para los afiliados menores de 65 años permiten a las aseguradoras cobrar primas más altas a esos afiliados.

Cuando el grupo de alto riesgo pre-ACA de Minnesota suspendió sus pólizas a finales de 2014, el Departamento de Comercio de Minnesota creó un período de inscripción especial durante el cual las personas elegibles para Medicare que habían estado cubiertas con planes de salud tradicionales en el grupo de alto riesgo pudieron hacer la transición a los planes Medigap sobre una base de emisión garantizada.

Medicare Parte D en Minnesota

Medicare Original no proporciona cobertura para medicamentos recetados para pacientes ambulatorios. Más de la mitad de los beneficiarios de Medicare Original en todo el país tienen cobertura complementaria a través de un plan patrocinado por el empleador (de un empleador actual o anterior o del empleador del cónyuge) o Medicaid, y estos planes a menudo incluyen cobertura de medicamentos recetados. Algunos planes Medigap que se vendieron antes de 2006 incluían cobertura para medicamentos recetados, pero las ventas de esos planes cesaron a partir de 2006, cuando la Parte D de Medicare estuvo disponible. La Parte D fue creada bajo la Ley de Modernización de Medicare de 2003, que fue promulgada por el presidente George W. Bush.

Para las personas que se han inscrito en Medicare desde 2006 y que no tienen cobertura para medicamentos a través de Medicaid o un plan patrocinado por el empleador, la inscripción de la Parte D de Medicare es esencial para tener cobertura para medicamentos recetados. La parte D es opcional y se puede comprar como un plan independiente o integrado con un plan Medicare Advantage.

Hay 28 planes independientes de Medicare Parte D a la venta en Minnesota para 2021, con primas que oscilan entre about 7 y month 105 al mes. El mismo período de inscripción abierta que se aplica a los planes Medicare Advantage (del 15 de octubre al 7 de diciembre) también se aplica a los planes de la Parte D. Durante este período, los beneficiarios de Medicared pueden cambiar su cobertura de la Parte D, y el nuevo plan entrará en vigor el 1 de enero.

En Minnesota a septiembre de 2020, había 383,251 personas con cobertura independiente para medicamentos de la Parte D. Otros 442,115 beneficiarios de Medicare en Minnesota tenían cobertura de medicamentos recetados de la Parte D como parte de sus planes Medicare Advantage.

Gastos de Medicare en Minnesota

El promedio de gastos por beneficiario de Medicare Original en Minnesota fue casi un 10 por ciento más bajo que el promedio nacional en 2018, de 9 9,126 (el promedio nacional fue de 1 10,096). Los montos de gastos se basan en datos estandarizados para eliminar las diferencias regionales en las tasas de pago, y no incluyen los costos de los planes Medicare Advantage.

El gasto de Medicare por beneficiario fue más alto en Luisiana, con $11,932, y el más bajo en Hawái, con solo 6 6,971.

Medicare en Minnesota: Recursos para beneficiarios de Medicare y sus cuidadores

Puede ponerse en contacto con el Programa de Asesoramiento de Seguros Médicos de Minnesota si tiene preguntas relacionadas con la cobertura de Medicare en el estado, o para obtener ayuda con la elegibilidad o la inscripción.

Este resumen de cómo el programa Medicaid de Minnesota puede ayudar a los beneficiarios de Medicare con recursos financieros limitados es un recurso útil. Alrededor de 156,000 residentes de Minnesota eran «elegibles duales» a partir de 2013, inscritos en Medicaid y Medicare.

El Departamento de Comercio de Minnesota tiene una página de recursos e información de Medicare en su sitio web. También regulan y otorgan licencias a las compañías de seguros de salud que ofrecen pólizas en el estado, así como a los agentes y corredores que venden esas pólizas, y pueden abordar las preguntas y quejas de los consumidores.

El Centro de Derechos de Medicare es un servicio nacional que puede responder preguntas y proporcionar información sobre Medicare.

Louise Norris es una corredora de seguros de salud individual que ha estado escribiendo sobre seguros de salud y reforma de salud desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Cuidado de Salud Asequible para healthinsurance.org Las actualizaciones de su intercambio de salud del estado son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma de salud y por otros expertos en seguros de salud.