mașinile și casele sunt două nevoi de bază care, atunci când sunt cumpărate înapoi, ar putea avea consecințe negative.
dacă v-ați gândit să cumpărați o casă, este important să faceți cercetări și să știți cum funcționează procesul de cumpărare a casei. Cumpărarea unei case este una dintre cele mai mari achiziții pe care le veți face în timpul vieții. Creditorii știu asta. De aceea, ei iau în considerare fiecare detaliu înainte de a face angajamentul de a finanța casa ta. Ei vor să știe dincolo de o umbră de îndoială că puteți ține pasul cu cheltuielile asociate cu proprietate acasă. Pe măsură ce creditorii trec prin istoricul dvs. financiar, nu este neobișnuit ca alegerile financiare anterioare să se întoarcă să vă muște și, eventual, chiar să vă împiedice să vă calificați pentru un împrumut la domiciliu.
tocmai din acest motiv, achiziționarea unei mașini înainte de a cumpăra o casă este un mare nu-nu. Indiferent dacă doriți să cumpărați un Tesla Model S din 2020 sau un Chevy Silverado din 2003, un împrumut auto vă va afecta capacitatea de a achiziționa o casă indiferent de sumă.
Iată de ce.
vă afectează raportul datorie-venit
raportul datorie-venit, sau DTI, joacă un rol important atunci când vă calificați pentru o ipotecă, deoarece determină mai mult sau mai puțin puterea de cumpărare în ochii creditorilor.
creditorii calculează DTI-ul prin măsurarea diferenței dintre venitul dvs. și plățile dvs. de răspundere. „Răspunderea” este un cuvânt fantezist pentru datoria pe care o plătiți în prezent, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, împrumuturile auto, ipotecile, împrumuturile personale garantate și negarantate. Cu cât este mai mare diferența dintre venitul dvs. și aceste datorii, cu atât veți fi mai demn de încredere pentru creditori. Pentru a fi clar, pasivele nu sunt rele. Dar ele dezvăluie multe despre relația ta cu banii. Ar trebui să urmărească întotdeauna să aibă cel mai mic DTI posibil — nu doar pentru a se califica pentru casa pe care doriți — dar, de asemenea, să se asigure că sunteți capabil de a trăi confortabil în timp ce achita datoriile. Administrația Federală pentru locuințe folosește, în general, standardul raportului DTI de 43% ca ghid pentru aprobarea ipotecilor. Acesta variază, totuși. Veți găsi că unii creditori sunt mai flexibile în timp ce altele sunt mai rigide, în funcție de piața imobiliară și condițiile economice.
când luați în considerare calificările dvs., creditorii pot să nu includă datorii în rate, cum ar fi împrumuturile auto sau studențești, ca parte a DTI-ului dvs., dacă sunteți aproape de a le plăti. Dar mai multe datorii de bilete mari, cum ar fi mașinile și casele, pot semnala creditorilor că sunteți în pericol de a vă extinde excesiv finanțele-pentru că nu numai că căutați să împrumutați o sumă mare de bani pentru o casă nouă, dar adăugați și un împrumut auto la cheltuielile lunare pentru următorii trei până la șase ani. Deci, dacă plătiți 450 USD pe lună pentru un vehicul nou, creditorii vor folosi această plată pentru a calcula modul în care răspunderea vă va afecta capacitatea de a cumpăra o casă. Se poate părea că, după comiterea unui împrumut auto, aveți mai puține fonduri disponibile fonduri pentru a vă permite o casă. Chiar dacă nu este cazul, este ceva creditorii trebuie să ia în considerare.
poate reduce scorul dvs. de credit
veți dori să vă asigurați că creditul dvs. este în formă de vârf înainte de a începe procesul de cumpărare a casei. Achiziționarea unui vehicul nou poate afecta negativ scorul de credit, deoarece scorul dvs. va trebui să absoarbă atât o anchetă greu și un cont nou, ambele din care va Ding scorul de cinci puncte sau cam asa ceva. Adevărul este că împrumuturile auto în stare bună vă pot spori scorul de credit în timp. Dar când faceți prima achiziție, deoarece nu există încă un istoric de plată asociat împrumutului, probabil veți vedea o scădere a scorului. De aceea, dacă sunteți în căutarea de a cumpăra o casă nouă în curând, ar trebui să dețină în afara pe cumpararea unui vehicul ca ar putea afecta temporar scorul de credit.
pentru a obține călătoria de cumpărare acasă a început pe piciorul drept, vă recomandăm să vizitați mai întâi www.annualcreditreport.com și revizuiți copii ale raportului dvs. de credit de la cele trei birouri majore de credit (Equifax, Experian și TransUnion) cu cel puțin 90 de zile înainte de a planifica să solicitați o ipotecă.
iată câteva modalități proactive de a vă menține scorul de credit în stare bună:
- plăti datoria și să păstreze un echilibru scăzut pe cardurile de credit.
- Plătiți facturile la timp, de fiecare dată.
- evitați transferul soldurilor către noi carduri de credit.
- Păstrați-vă cardurile de credit deschise și folosiți-le în mod regulat. Cu cât le folosiți mai mult, cu atât mai bine.
când este momentul potrivit pentru a cumpăra un vehicul?
dacă aveți nevoie disperată de o mașină nouă, este posibil să fiți nevoit să mușcați glonțul și să faceți față consecințelor. Dacă este posibil să plătiți în numerar pentru vehicul, atunci, prin toate mijloacele, faceți asta.
la sfârșitul zilei, cea mai bună abordare este să așteptați până când aveți cheile noii case înainte de a cumpăra o mașină.
avertisment corect, totuși. S-ar putea simți tentat să peste cap de la dealer, de îndată ce aveți documentele de aprobare ipotecare în mână. Nu e momentul să începi să împrumuți din nou.
de ce? Deoarece mulți creditori auditează fișierul dvs. în zilele premergătoare închiderii. În cazul în care scorul scade în acest timp, rata de credit ipotecar ar putea crește. Sau chiar mai rău, creditor dumneavoastră ar putea retrage oferta complet. Țineți pe noi împrumuturi până când cecul șterge, și nu un minut mai devreme.
echipa noastră este atât de pasionată de cumpărarea de locuințe, încât am scris un ghid complet care evidențiază nevoia de a cunoaște informațiile asociate cu fiecare pas al călătoriei de cumpărare a locuințelor. Descărcați o copie gratuită a”Ghidul complet pentru cumpărarea casei pe care o iubiți”.
ca acest articol? Abonați-vă la blogul nostru și primiți articole săptămânale care vă vor ajuta să vă ghidați spre cele mai bune decizii financiare pentru situația dvs. unică.