bilar och hus är två grundläggande behov som, när de köps back-to-back, kan leda till negativa konsekvenser.
om du har funderat på att köpa ett hus är det viktigt att göra din forskning och veta hur hemköpsprocessen fungerar. Att köpa ett hus är ett av de största inköp du kommer att göra under din livstid. Långivare vet detta. Det är därför de tar hänsyn till varje detalj innan de åtar sig att finansiera ditt hem. De vill veta bortom en skugga av tvivel att du kan hålla jämna steg med de kostnader som är förknippade med bostadsägande. Som långivare gå igenom din ekonomiska historia, det är inte ovanligt att tidigare finansiella val att komma tillbaka för att bita dig, och eventuellt även hindra dig från att kvalificera sig för ett bostadslån.
det är just därför att köpa en bil innan du köper ett hem är ett stort nej-nej. Oavsett om du vill köpa en 2020 Tesla Model S eller en 2003 Chevy Silverado, kommer ett billån att påverka din förmåga att köpa ett hus oavsett vad beloppet är.
här är varför.
det påverkar din skuldsättningsgrad
din skuldsättningsgrad, eller DTI, spelar en stor roll när du kvalificerar dig för en inteckning eftersom det mer eller mindre bestämmer din köpkraft i långivarnas ögon.
långivare beräknar din DTI genom att mäta skillnaden mellan din inkomst och dina skuldbetalningar. ”Ansvar” är ett fint ord för skuld du betalar för närvarande, till exempel studielån, auto lån, inteckningar, säkrade och osäkra personliga lån. Ju större klyftan är mellan din inkomst och dessa skulder, desto mer pålitlig kommer du att se långivare. För att vara tydlig är skulder inte dåliga. Men de avslöjar mycket om ditt förhållande till pengar. Du bör alltid sträva efter att ha den lägsta DTI möjligt — inte bara för att kvalificera sig för hemmet du vill — men också se till att du kan leva bekvämt samtidigt betala av dina skulder. Federal Housing Administration använder i allmänhet 43% DTI ratio standard som riktlinje för godkännande av inteckningar. Det varierar dock. Du kommer att upptäcka att vissa långivare är mer flexibla medan andra är styvare, beroende på fastighetsmarknaden och ekonomiska förhållanden.
när du överväger dina kvalifikationer kan långivare inte inkludera avbetalningsskulder som auto-eller studielån som en del av din DTI om du är nära att betala dem. Men flera stora biljettskulder, som bilar och hem, kan signalera till långivare att du riskerar att överdriva din ekonomi — för att du inte bara vill låna en stor summa pengar till ett nytt hem, men du lägger också till ett billån till dina månatliga utgifter för de kommande tre till sex åren. Så, om du betalar $450 per månad på ett nytt fordon, långivare kommer att använda denna betalning för att beräkna hur skulden kommer att påverka din förmåga att köpa ett hem. Det kan tyckas att du, efter att ha begått ett billån, har mindre medel tillgängliga medel för att ha råd med ett hus. Även om så inte är fallet är det något långivare måste ta hänsyn till.
det kan sänka din kreditpoäng
du vill se till att din kredit är i toppform innan du börjar hemköpsprocessen. Att köpa ett nytt fordon kan påverka din kreditpoäng negativt eftersom din poäng måste absorbera både en hård förfrågan och ett nytt konto, som båda kommer att göra din poäng med fem poäng eller så. Sanningen är att billån i gott skick kan öka din kreditpoäng över tiden. Men när du först gör köpet, eftersom det inte finns någon betalningshistorik i samband med lånet ännu, kommer du sannolikt att se en minskning av din poäng. Det är därför om du vill köpa ett nytt hem snart, bör du vänta på att köpa ett fordon eftersom det tillfälligt kan skada din kreditpoäng.
för att få din hemköpresa igång på höger fot rekommenderar vi att du först besöker www.annualcreditreport.com och granska kopior av din kreditrapport från de tre stora kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) minst 90 dagar innan du planerar att ansöka om en inteckning.
här är några proaktiva sätt att hålla din kreditpoäng i gott skick:
- betala ner din skuld och hålla en låg balans på ditt kreditkort.
- betala dina räkningar i tid, varje gång.
- Undvik att överföra saldon till nya kreditkort.
- Håll dina kreditkort öppna och använd dem regelbundet. Ju längre du använder dem desto bättre.
när är rätt tid att köpa ett fordon?
om du är i desperat behov av en ny bil, kan du behöva bita ihop och bara ta itu med konsekvenserna. Om det är möjligt att betala kontant för fordonet, gör det med alla medel.
i slutet av dagen är det bästa sättet att vänta tills du har nycklar till ditt nya hus innan du köper en bil.
rättvis varning, fastän. Du kan känna dig frestad att gå över till återförsäljaren så snart du har dina hypotekslåns godkännandedokument i handen. Det är inte dags att börja låna igen.
varför? Eftersom många långivare granska din fil i dagarna fram till stängning. Om din poäng sjunker under den tiden kan din hypotekslån öka. Eller ännu värre, din långivare kan dra tillbaka erbjudandet helt. Vänta på ny upplåning tills kontrollen rensas, och inte en minut tidigare.
vårt team är så passionerat om Hemköp att vi skrev en fullständig guide som belyser behovet av att veta information i samband med varje steg i hemköpsresan. Ladda ner en gratis kopia av”The Complete Guide to Buying the Home You Love”.
Gillar du den här artikeln? Prenumerera på vår blogg och få veckovisa artiklar som hjälper dig mot de bästa ekonomiska besluten för din unika situation.