Intérêt résiduel: Ce que vous devez savoir

Si vous portez un solde sur votre carte de crédit depuis un certain temps, le paiement intégral de votre facture de carte de crédit est un bon sentiment. Un poids se soulève de vos épaules. Votre budget est moins tendu. Vous êtes à un pas et à un mois de vos objectifs financiers, quels qu’ils soient. Et vous faites l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vos finances: ne pas dépenser de l’argent en intérêts.

C’est pourquoi il peut être si surprenant de constater que vous pourriez encore devoir de l’argent en intérêts. Vous avez payé la facture du mois dernier en entier, alors comment cela s’est-il passé? C’est ce qu’on appelle l’intérêt résiduel et il peut facilement se faufiler sur vous. Voici ce que vous devez savoir sur l’intérêt résiduel et comment l’éviter.

Qu’est-ce que l’intérêt résiduel?

L’intérêt résiduel, également appelé intérêt de suivi, est l’intérêt qui continue de s’accumuler sur le solde de votre carte de crédit à partir de la période comprise entre la fin de votre cycle de facturation précédent et la date à laquelle l’émetteur reçoit le paiement.

Par exemple, disons que la date du cycle de votre relevé se termine le premier du mois et que la banque reçoit votre paiement une semaine plus tard, le huitième. Cela signifie que tout au long de ces sept jours, des intérêts couraient et apparaîtront sur votre prochain relevé.

Les intérêts résiduels ne s’accumulent que si vous portez un solde d’un mois à l’autre. Si vous avez des antécédents de paiement intégral chaque mois, votre émetteur vous accordera probablement un délai de grâce. Cela signifie que vous ne serez pas facturé d’intérêts entre la fin du cycle de facturation et le moment où vous payez votre facture, à condition qu’elle soit au plus tard à la date d’échéance du paiement.

Toutes les cartes de crédit facturent-elles des intérêts résiduels?

La plupart des émetteurs de cartes de crédit facturent des intérêts résiduels, mais leurs politiques concernant la façon et le moment où ils facturent des intérêts varient. Vérifiez votre contrat de titulaire de carte pour connaître les règles de votre émetteur concernant les intérêts résiduels et la façon dont ils s’appliquent à vous. Vous pouvez trouver le présent contrat sur le site Web de l’émetteur ou en demander une copie si vous ne le trouvez pas en ligne.

Pourquoi il est important de garder une trace de l’intérêt résiduel

Le plus gros problème de l’intérêt résiduel est la visibilité. À moins que vous ne sachiez garder un œil dessus, il est facile de l’ignorer. Surtout si vous avez effectué un paiement final de la dette et pensez que vous n’avez plus de paiements à effectuer. Si vous ne surveillez pas une carte de crédit utilisée, il est facile de voir comment vous pourriez ne pas remarquer immédiatement les frais d’intérêt résiduels.

Manquer une facture de carte de crédit inattendue composée d’intérêts résiduels peut non seulement vous coûter plus d’argent, mais peut également affecter votre pointage de crédit. L’historique des paiements représente 35% de votre score FICO et est « extrêmement influent » dans le modèle VantageScore. Si vous manquez accidentellement des paiements par carte de crédit constitués d’intérêts résiduels, vous risquez d’endommager votre pointage de crédit. Plus il vous faut de temps pour le remarquer, plus les choses empirent. Même une fois que vous avez remboursé l’intérêt résiduel tardif de votre carte de crédit, votre pointage de crédit peut prendre plusieurs mois pour rebondir.

Si vous fermez votre compte après avoir remboursé votre dette de carte de crédit, votre émetteur peut toujours vous facturer les intérêts et les frais accumulés entre votre dernier relevé et le paiement. Il est important que vous examiniez attentivement votre contrat de compte pour comprendre comment votre prêteur calcule les intérêts et les frais. Vous pouvez également contacter votre prêteur pour plus d’informations.

Si vous craignez qu’on vous facture des frais ou des intérêts que vous ne devriez pas payer, vous pouvez déposer un litige écrit sur une erreur de facturation pour exprimer votre préoccupation dans les 60 jours suivant la déclaration incorrecte. Vous pouvez généralement en savoir plus sur la procédure à suivre pour déposer un litige d’erreur de facturation écrite à partir de votre relevé de facturation.

Comment éviter les intérêts résiduels

Que vous essayiez de gérer vos paiements réguliers par carte de crédit ou que vous travailliez à rembourser une dette accumulée par carte de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter les intérêts résiduels.

Payez le montant total du paiement

Lorsque vous effectuez votre paiement par carte de crédit, vérifiez votre relevé du mois précédent pour voir si vous devez des intérêts résiduels. De cette façon, vous pouvez payer le montant dû plutôt que le solde du relevé précédent. Ce montant total comprendra ce solde ainsi que tout intérêt supplémentaire accumulé entre la fin du cycle de facturation et la date à laquelle vous effectuez votre paiement.

Payez votre facture plus tôt

Si vous pouvez vous engager pendant quelques mois à payer votre solde complet plus tôt, il n’y aura pas de solde pour générer des intérêts résiduels en premier lieu. Pour ce faire, vous pouvez vous connecter à votre compte en ligne le dernier jour de votre cycle de facturation, consulter votre solde total actuel et payer ce montant.

Après quelques mois, vous pourriez bénéficier d’un délai de grâce auprès de votre émetteur, ce qui signifie que vous ne serez pas facturé d’intérêts entre la fin de votre cycle de facturation et la date de votre paiement. Ensuite, vous aurez un peu plus de répit avant de devoir effectuer ce paiement par carte de crédit chaque mois et vous pourrez retourner payer votre facture à votre date d’échéance sans avoir à accumuler d’intérêts résiduels. Gardez cependant à l’esprit que dès que vous recommencerez à porter un solde, vous perdrez cette période de grâce durement gagnée.

Demandez une carte de crédit de transfert de solde avec un APR d’introduction à 0%

Si vous avez un solde de carte de crédit important, vous voudrez peut-être envisager un transfert de solde vers une carte APR à 0%. Les cartes de crédit best balance transfer offrent une période d’introduction d’au moins 12 mois pendant laquelle aucun intérêt, y compris les intérêts résiduels, ne vous sera facturé. Cela peut aider à empêcher votre dette existante de croître pendant que vous travaillez pour la rembourser.

Le calculateur de paiement par carte de crédit de Bankrate vous aide à déterminer le montant que vous devrez payer chaque mois en tenant compte du solde de votre carte, du taux d’intérêt et du nombre de mois que vous souhaitez prendre pour le rembourser. Vous pouvez également utiliser cet outil pour tester la chronologie des gains de toutes les cartes d’intro APR à 0% qui vous intéressent.