jaké jsou „Must-Haves“, které zaručují schválení půjčky přívěsu koně?
není vždy snadné najít financování pro váš nový přívěs pro koně. Ve skutečnosti od finanční krize v roce 2008 zaznamenal majitel Double D Trailers Brad Heath některé významné změny v tomto odvětví. Lidé, kteří by snadno schválen předtím, než jsou vybavovány neuvěřitelně vysoké úrokové sazby, nebo není schválen vůbec.
tyto nedávné potíže při zajišťování úvěrů dokonce způsobily, že několik potenciálních kupujících úplně ustoupilo. „Rozhodně přicházíme o zákazníky každý týden kvůli nedostatečnému financování maloobchodu,“ vysvětlil Brad.
zveřejňujeme tento článek, abychom vás poučili o tom, jak se úvěrové půjčky v posledních letech změnily. Plus, Chceme vám pomoci připravit vás se šesti kroky, abyste získali nejlepší možnou půjčku na váš nový přívěs.
Jak Se Od Roku 2008 Změnilo Financování Přívěsu?
v dobrých ol ‚ dny financování přívěsu koně, to nebylo žádný velký problém pro potenciální Double D přívěsy zákazník vyplnit žádost o rychlou půjčku na koně konvence při rozhovoru s Bradem. „Odpověď bych mohl dostat z banky za půl hodiny až hodinu,“ vzpomněl si Brad. „Mohli bychom také psát smlouvy na místě s minimálním papírováním.“
Potenciální koně trailer kupující jsou obvykle rozděleny do kategorií na základě faktorů, jako je jejich kreditní skóre FICO, dluhu k výnosům (DTI), a úvěrové historie. Brad a další prodejci přívěsů po celé zemi dokázali snadno spárovat kupujícího s finanční institucí, která by mohla nabídnout půjčku.
“ než se svět v roce 2008 přestal otáčet, jednali jsme (jako dealer) přímo s bankami. Měli jsme několik bank na práci s, a může místo klienta s věřitelem na míru klienta specifické potřeby nebo kreditní profil.“
úrokové sazby se lišily od zákazníka k zákazníkovi, ale obecně bylo docela snadné přimět klienty, aby si koupili svůj nový přívěs.
chlapec … se věci změnily!
dnes je krajina odvětví finančních půjček mnohem odlišná. Banky a družstevní záložny jsou mnohem opatrnější při nabízení půjček kupujícím. Mají přísnější pokyny, kdo by měl nárok na půjčku a odměnit kohokoli „na bublině“ obscénně vysokými úrokovými sazbami.
příběh je stejný napříč koňským přívěsem. Našli jsme mnoho případů frustrovaných kupujících, kteří měli potíže s nalezením přiměřených úrokových sazeb nebo byli vůbec schváleni k nákupu nového přívěsu.
tak proč ta změna?
nejprve musíte pochopit, že přívěs pro koně je technicky považován za „rekreační vozidlo“ finančními věřiteli. Nevidí to jako něco, co „potřebujete“, ale spíše jako luxusní zboží. Bylo by to první věc, kterou je třeba zlikvidovat, když se Finance ztuhnou. Vidí přívěs koně jako rizikovější možnost půjčky než něco jako dům nebo automobil.
v důsledku jejich přísnějších úvěrových postupů má mnoho lidí, kteří by se plavili schvalovacím procesem na počátku roku 2000, těžké zajistit půjčku.
Brad vysvětlil, že FICO kreditní skóre 730 nebo vyšší bývalo dost získat velkou úrokovou sazbu a úvěr. „S tím skóre to byla docela slam duck,“ podělil se. „Nicméně, já jsem měl klienti dnes dostat odmítl s více než 750 FICO skóre.“
kreditní skóre je jen jedním prvkem toho, co věřitelé obvykle hledají při schvalování žádosti o půjčku. Mluvili jsme se zástupci Jihovýchodní Finanční a Vysočiny Finanční vidět, jaké faktory považují při schvalování úvěru. Zmínili se:
- Kreditní skóre
- Dluhu k příjmům (DTI) poměr
- Otočné (kreditní karta) dluh
- Věk přívěs byl zakoupen
- výše Úvěru je požadováno
- Minulosti úvěrové historie
- Příjem (určeno formulář W-2, nebo „Doklad o Příjmu“ na 2 roky daňových přiznání pro osoby samostatně výdělečně činné)
Brad vidí příklady obtížné schválení půjčky na denní bázi pro jeho podnikání. Sdílel jeden příklad nedávného kupujícího, kterému společnost Southeast Financial odepřela půjčku. „Kupující dělá $ 53,820 ročně v oblasti medicíny, a další $ 15,600 za měsíc od nástupu na koně. Její kreditní skóre na Equifaxu ukazuje jako 703 a velmi dobře platí své účty. Její DTI je těsně pod 40% s přidaným nástupem na koně.
“ problém s tímto klientem byl důkazem příjmu. Neměla nárok na $15,600 na daních v loňském roce, takže bez dvou letech „důkaz“ příjmů (které se daňové přiznání nebo výplatní pásku), banka se nepočítá do příjmů. I když má podepsané nájemní smlouvy k nástupu na místo a může poskytnout dokumentaci. Odmítla ji společnost Southeast Financial.
“ poslal jsem stejného žadatele jinému věřiteli (Highlands Financial) a byla schválena. Sazba 8,5%, období 12 let, 10% deposit….no vyžaduje se doklad o příjmu! Takže jsme mohli naštěstí získat souhlas, ale za vyšší úrokovou sazbu.“
od této události jsme znovu hovořili se zástupcem společnosti Southeast Financial a uvedli, že “ pracují se všemi typy úvěrů.“Zástupce však zdůraznil, že jakýkoli příjem ze samostatné výdělečné činnosti musí být doložen dvěma roky daňového přiznání, aby mohl být schválen.
jak se liší úrokové sazby půjčky na přívěs koně od půjček na bydlení nebo Auto?
úroková sazba 8.5% za období 12 let byla přijatelná pro tohoto konkrétního kupujícího, ale může se zdát vysoká, pokud jste zvyklí na domácí hypotéku nebo sazbu půjčky na auto. Brad vysvětlil, „Kůň trailer kupující jsou zvyklí (nebo zkažené spíše) na nízké úrokové sazby hypoték a automobily, ale nejste až do rychlosti na vyšší sazby spojené s rekreační vozidla.'“
typická sazba hypotéky na bydlení může sedět kolem 4.00%, zatímco půjčka na přívěs na koně se může pohybovat kdekoli od 5.25% až 17,95%! Při těchto vyšších sazbách Brad dokonce odrazuje své zákazníky od půjčky. „Normálně se snažím kupujícího rozmluvit.“
dalším problémem je zvýšené množství dokumentace potřebné k získání schválení. Aplikace se změnila z jednoduché ručně psané nebo online aplikace na komplikovaný schvalovací proces.
“ v dnešní době existuje více papírování při nákupu koňského přívěsu než při koupi domu!“Brad bědoval. Sdílel jen jeden příklad úvěrových dokumentů pro nedávného kupujícího, který se táhl přes 22 stránek obsahu. Pochopitelně to může být pro kupující docela frustrující.
dvojité přívěsy D se snaží minimalizovat potíže s dokončením tohoto procesu. V celé zemi existuje několik bank, které se běžně používají k zajištění půjčky. Dodal Brad, “ jsme také rádi, že spolupracujeme spíše s vaší místní bankou než se všemi zdroji, které máme.“.“
pokud máte peníze, aby na váš nový přívěs bude velmi užitečné. „Většina našich klientů v těchto dnech jsou kupci v hotovosti. Je to pravděpodobně 25% financované / 75% rozdělení hotovosti. Před lety to bylo 75% financování / 25% rozdělení hotovosti.“
nakonec posíláme varovnou poznámku těm z vás, kteří jsou samostatně výdělečně činní. Podle Bradových zkušeností, 9 z 10 majitelé malých podniků nebudou mít nárok na půjčku na rekreační vozidlo. Čistý příjem uvedený v jejich daňovém přiznání (po odečtení nákladů) často nestačí k uspokojení Bank.
sdílel jeden příklad. „Nedávno jsem měl klienta, který vlastnil více lékařských kanceláří a měl 3 obchodní partnery. Všichni tři partneři měli velmi, velmi vysoké skóre FICO, ale mezi třemi jsme nemohli získat jednoho z nich kvalifikovaného na osobní půjčku RV. Nakonec jen vypsali šek.“
může se to zdát hrozné, ale existuje naděje! Jsme sestavili tento seznam 6-kroků, které vám pomohou nárok na koně trailer půjčky…
6 Kroků k Kvalifikovat pro Koně Trailer Financování
Pokud máte v plánu provést nákup, musíte plánovat předem:
1) Zkontrolujte, zda Vaše Stávající Půjčky – Pojistit všechny své úvěry jsou aktuální a že jste neměli žádné „pozdě“, platí v alespoň 12 měsíců.
2) Přemýšlejte o své kreditní skóre-vaše FICO / kreditní skóre musí být alespoň 675 nárok na většinu jakýkoliv druh úvěru. Pro nejlepší ceny a podmínky, budete potřebovat 730 skóre nebo vyšší.
3) Najděte svůj poměr dluhu k příjmu – váš poměr dluhu k příjmu by měl být menší než 40% po přidání nové platby za přívěs koně.
příklad, jak vypočítat DTI-uděláte $ 5,000 za měsíc před zdaněním. Na vaší kreditní zprávy, máte hypotéku na $ 1,100 za měsíc, jeden auto úvěr na $ 650, a žádné dluhy z kreditních karet. Vaše celkové měsíční dluhy, které jsou zodpovědné za jsou $ 1,750 (hypoteční a auto úvěr). $ 1,750 děleno $ 5,000 = .35 nebo 35% DTI. S novou platbou přívěsu pro koně byste spadli těsně pod požadavek 40% DTI.
4) Buďte Opatrní o ručení na Úvěr – Pokud jste podepsal u svého přítele, nebo dítě na půjčku, jste za to zodpovědný úvěr a to se počítá proti vám na vaše DTI. To platí i přesto, že platbu může věrně provést někdo jiný. Ve výše uvedeném scénáři, kde jsme ukázali, jak vypočítat DTI, pokud s někým podepíšete půjčku na auto za 500 $měsíčně, vaše DTI náhle skočí na 45%. To by vám bránilo v kvalifikaci pro nejlepší sazbu na půjčku RV.
5) Zvažte úvěrovou historii vašeho manžela-banka považuje jakýkoli dluh ve vaší kreditní zprávě za započítaný do vašeho DTI, i když tento dluh sdílíte se svým manželem. To je důvod, proč obecně trvá příjem obou manželů na pokrytí dluhu. Pokud však jeden z manželů má vynikající úvěrovou historii a druhý má velmi špatnou historii, půjčka bude odepřena. Ujistěte se, že oba manželé mají dobrou historii, NEBO se ujistěte, že jedna osoba, která uplatňuje samostatně, má dostatečný příjem na pokrytí dluhu páru.
6) Vlastníků Malých podniků Potřebují „potvrzení o Příjmu“ – Pokud jste majitel malého podniku, a v plánu půjčit si peníze na koně trailer, pojistit show dostatečný zisk na daních dva roky v kuse, že vaše DTI je nižší než 40% po nové platby je připíchnutý na. Při zajišťování půjček na auto používejte také osvědčené postupy. Měly by být v obchodním jménu a neměly by být zobrazeny pod vaším osobním kreditem. Zařízení používané v podnikání by mělo být zabaleno do podnikatelského úvěru, nikoli do vašeho osobního jména.
pomocí těchto tipů jste o krok blíže k zajištění půjčky na váš nový přívěs pro koně. Máte-li jakékoli dotazy týkající se procesu financování, neváhejte nás kontaktovat s dotazy. Rádi probereme vaši osobní situaci a pomůžeme vám vymyslet plán.
pokud chcete požádat o financování, klikněte zde a odešlete své informace přímo do naší kanceláře pomocí zabezpečeného online formuláře. Vaše informace jsou přenášeny do naší kanceláře v Kinston NC a jsou velmi bezpečné.