6 Étapes pour bénéficier d’un Financement pour Roulottes

Quels sont les  » Incontournables  » pour Garantir l’Approbation d’un Prêt pour Roulottes?

Il n’est pas toujours facile de trouver du financement pour votre nouvelle remorque à chevaux. En fait, depuis la crise financière de 2008, le propriétaire de Double D Trailers, Brad Heath, a remarqué des changements importants dans l’industrie. Les personnes qui auraient facilement été approuvées auparavant sont aux prises avec des taux d’intérêt incroyablement élevés ou ne sont pas approuvées du tout.

Cette récente difficulté à obtenir des prêts a même poussé plusieurs acheteurs potentiels à faire marche arrière. « Nous perdons définitivement des clients sur une base hebdomadaire en raison du manque de financement au détail », a expliqué Brad.

Nous publions cet article pour vous informer de l’évolution du prêt au cours des dernières années. De plus, nous voulons vous aider à vous préparer en six étapes pour obtenir le meilleur prêt possible pour votre nouvelle remorque.

Comment Le Financement Des Remorques À Chevaux A-T-Il Changé Depuis 2008?

Dans le bon vieux temps du financement de remorques pour chevaux, il n’était pas grave pour un client potentiel de Remorques Double D de remplir une demande de prêt rapide lors d’une convention sur les chevaux tout en discutant avec Brad. « Je pourrais avoir une réponse de la banque dans une demi-heure à une heure », se souvient Brad. « Nous pourrions également rédiger des contrats sur place avec un minimum de paperasse. »

Les acheteurs potentiels de remorques à chevaux étaient généralement regroupés en catégories en fonction de facteurs tels que leur pointage de crédit FICO, leur ratio dette / revenu (DTI) et leurs antécédents de prêt. Brad et d’autres concessionnaires de remorques à chevaux à travers le pays ont pu facilement jumeler l’acheteur à une institution financière qui pourrait offrir un prêt.

« Avant que le monde ne cesse de tourner en 2008, nous (en tant que courtier) traitions directement avec les banques. Nous avions un certain nombre de banques avec lesquelles travailler et nous pouvions placer un client auprès d’un prêteur adapté à ses besoins spécifiques ou à son profil de crédit. »

Les taux d’intérêt variaient d’un client à l’autre, mais en général, il était assez facile d’amener les clients à acheter leur nouvelle remorque.

Garçonhaveles choses ont changé!

Aujourd’hui, le paysage de l’industrie des prêts financiers est très différent. Les banques et les coopératives de crédit sont beaucoup plus prudentes lorsqu’il s’agit d’offrir des prêts aux acheteurs. Ils ont des directives plus strictes sur les personnes admissibles à un prêt et récompensent toute personne « sur la bulle » avec des taux d’intérêt obscénement élevés.

L’histoire est la même dans l’industrie des remorques à chevaux. Nous avons constaté de nombreux cas d’acheteurs frustrés qui avaient de la difficulté à trouver des taux d’intérêt raisonnables ou à être approuvés pour acheter leur nouvelle remorque.

Alors pourquoi ce changement?

Tout d’abord, vous devez comprendre qu’une remorque à cheval est techniquement considérée comme un  » véhicule récréatif » par les prêteurs financiers. Ils ne le voient pas comme quelque chose dont vous avez « besoin », mais plutôt comme un article de luxe. Ce serait la première chose à jeter lorsque les finances sont serrées. Ils voient une remorque à cheval comme une option de prêt plus risquée que quelque chose comme une maison ou une automobile.

En raison de leurs pratiques de prêt plus strictes, de nombreuses personnes qui auraient suivi le processus d’approbation au début des années 2000 ont du mal à obtenir un prêt.

Brad a expliqué qu’un pointage de crédit FICO de 730 ou plus était suffisant pour obtenir un taux d’intérêt et un prêt avantageux. « C’était à peu près un canard slam avec ce score », a-t-il partagé. « Cependant, j’ai eu des clients aujourd’hui refusés avec plus de 750 scores FICO. »

La cote de crédit n’est qu’un élément de ce que les prêteurs recherchent généralement lorsqu’ils approuvent une demande de prêt. Nous avons parlé avec des représentants de Southeast Financial et de Highlands Financial pour voir quels facteurs ils prennent en compte lors de l’approbation d’un prêt. Ils ont mentionné:

• Pointage de crédit
• Ratio Dette/ revenu (ITD)
• Dette renouvelable (carte de crédit)
• Âge de la remorque achetée
• Montant du prêt demandé
• Antécédents de prêt
• Revenu (déterminé par le formulaire W-2 ou « Preuve de revenu » sur 2 ans de déclarations de revenus si travailleur autonome)

Brad voit quotidiennement des exemples d’approbations de prêts difficiles pour son entreprise. Il a partagé un exemple d’un acheteur récent qui s’est vu refuser un prêt par Southeast Financial. « L’acheteur gagne 53 820 $ par an dans le domaine médical, et 15 600 additional supplémentaires par mois à partir de l’embarquement des chevaux. Son pointage de crédit sur EquiFax indique 703 et elle paie très bien ses factures. Son DTI est un peu moins de 40% avec l’embarquement des chevaux ajouté.

« Le problème avec ce client était une preuve de revenu. Elle n’a pas réclamé les 15 600 on sur ses impôts l’année dernière, donc sans « preuve » de revenu de deux ans (qui sont des déclarations de revenus ou des fiches de paie), la banque ne compte pas le revenu. Même si elle a signé des baux de location pour l’embarquement en place et peut fournir des documents. Elle a ÉTÉ REFUSÉE par Southeast Financial.

« J’ai envoyé la même demanderesse à un autre prêteur (Highlands Financial) et elle a été approuvée. Taux de 8,5%, durée de 12 ans, 10% deposit….no preuve de revenu requise! Nous avons donc heureusement pu obtenir une approbation, mais à un taux d’intérêt plus élevé. »

Depuis cet événement, nous avons parlé à nouveau avec un représentant de Southeast Financial et ils ont déclaré qu’ils « travaillent avec tous les types de crédit. »Cependant, le représentant a souligné que tout revenu d’un travail indépendant doit être documenté avec deux ans de déclarations de revenus pour être approuvé.

En Quoi Les Taux D’Intérêt Des Prêts Pour Remorques à Chevaux Sont-Ils Différents Des Prêts Immobiliers ou Automobiles?

Un taux d’intérêt de 8,5% sur une durée de 12 ans était acceptable pour cet acheteur particulier, mais peut sembler élevé si vous êtes habitué au taux de votre prêt hypothécaire ou de votre prêt automobile. Brad a expliqué: « Les acheteurs de remorques à chevaux sont habitués (ou plutôt gâtés) aux faibles taux d’intérêt des prêts hypothécaires et des automobiles, mais ne sont pas à la hauteur des taux plus élevés associés aux véhicules récréatifs.' »

Un taux hypothécaire typique peut se situer autour de 4,00% tandis qu’un prêt de remorque à cheval peut varier de 5.25% jusqu’à 17,95% ! À ces taux plus élevés, Brad décourage même ses clients de passer par le prêt. « J’essaie normalement d’en dissuader l’acheteur. »

Un autre problème est l’augmentation de la quantité de documentation nécessaire pour obtenir l’approbation. La demande est passée d’une simple demande manuscrite ou en ligne à un processus d’approbation compliqué.

« De nos jours, il y a plus de paperasse dans l’achat d’une remorque à cheval que dans l’achat d’une maison! » Brad se lamentait. Il n’a partagé qu’un exemple des documents de prêt pour un acheteur récent qui s’étendaient sur 22 pages de contenu. Naturellement, cela peut être assez frustrant pour les acheteurs.

Remorques Double D fait de son mieux pour minimiser les tracas pour terminer ce processus. Il existe plusieurs banques à travers le pays qui sont couramment utilisées pour obtenir un prêt. Brad a ajouté: « Nous sommes également heureux de travailler avec votre banque locale plutôt qu’avec toutes les sources dont nous disposons. »

Si vous avez de l’argent à mettre pour votre nouvelle remorque, ce sera très utile.  » De nos jours, la majorité de nos clients sont des acheteurs au comptant. Il s’agit probablement d’une répartition en espèces financée à 25% / 75%. Il y a quelques années, il était financé à 75% / 25% en espèces. »

Enfin, nous envoyons une mise en garde à ceux d’entre vous qui sont indépendants. Selon l’expérience de Brad, 9 propriétaires de petites entreprises sur 10 ne seront pas admissibles à un prêt de véhicule récréatif. Le revenu net indiqué sur leur déclaration de revenus (après soustraction des dépenses) n’est souvent pas suffisant pour satisfaire les banques.

Il a partagé un exemple. « J’ai eu récemment un client qui possédait plusieurs cabinets médicaux et avait 3 partenaires commerciaux. Les trois partenaires avaient des scores FICO très, très élevés, mais entre les trois, nous n’avons pas pu qualifier l’un d’entre eux sur un prêt personnel de VR. En fin de compte, ils ont juste écrit un chèque. »

Cela peut sembler désastreux, mais il y a de l’espoir! Nous avons compilé cette liste de 6 étapes pour vous aider à vous qualifier pour un prêt de remorque à cheval

6 Étapes pour vous qualifier pour un financement de remorque à cheval

Si vous prévoyez de faire un achat, vous devez planifier à l’avance:
1) Vérifiez vos prêts existants – Assurez-vous que tous vos prêts sont à jour et que vous n’avez pas eu de paiements « en retard » depuis au moins 12 mois.
2) Pensez à votre pointage de crédit – Votre score FICO / Crédit doit être d’au moins 675 pour être admissible à la plupart des types de prêts. Pour les meilleurs tarifs et conditions, vous aurez besoin d’un score de 730 ou plus.
3) Trouvez votre ratio Dette / revenu – Votre ratio dette / revenu devrait être inférieur à 40% après avoir ajouté le nouveau paiement pour votre remorque à cheval.

Exemple de calcul de l’ITD – Vous gagnez 5 000 $ par mois avant taxes. Sur votre rapport de crédit, vous avez un prêt hypothécaire à 1 100 per par mois, un prêt auto à 650 $ et aucune dette de carte de crédit. Vos dettes mensuelles totales dont vous êtes responsable sont de 1 750 $ (votre prêt hypothécaire et votre prêt automobile). 1 750 divided divisé par 5 000 = =.35 ou 35% d’ITD. Avec le nouveau paiement d’une remorque à chevaux ajouté, vous tomberiez juste en dessous de l’exigence de 40% d’ITD.

4) Faites attention à la co-signature d’un prêt – Si vous co-signez avec votre ami ou votre enfant sur un prêt, vous êtes responsable de ce prêt et cela compte contre vous sur votre DTI. Cela est vrai même si quelqu’un d’autre peut effectuer fidèlement le paiement. Dans le scénario ci-dessus où nous avons montré comment calculer l’ITD, si vous cosignez avec quelqu’un sur un prêt auto à 500 per par mois, votre ITD passe soudainement à 45%. Cela vous empêcherait de bénéficier du meilleur taux sur un prêt de VR.

5) Tenez compte des antécédents de crédit de votre conjoint – La banque considère que toute dette figurant sur votre rapport de crédit compte pour votre ITD, même si vous partagez cette dette avec votre conjoint. C’est pourquoi il faut généralement le revenu des deux conjoints pour couvrir la dette. Cependant, si l’un des conjoints a d’excellents antécédents de crédit et que l’autre a des antécédents très médiocres, le prêt sera refusé. Assurez-vous que les deux conjoints ont de bons antécédents OU assurez-vous qu’une personne qui fait une demande individuelle a suffisamment de revenus pour couvrir la dette du couple.
6) Les propriétaires de petites entreprises Ont besoin d’une « preuve de revenu » – Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise et que vous prévoyez emprunter de l’argent pour une remorque à cheval, assurez-vous de dégager suffisamment de bénéfices sur vos impôts deux ans de suite pour que votre ITD soit inférieur à 40% après le nouveau paiement. En outre, utilisez les meilleures pratiques lors de l’obtention de prêts automobiles. Ils doivent être au NOM DE l’ENTREPRISE et ne pas figurer sous votre crédit personnel. L’équipement utilisé dans l’entreprise doit être enveloppé dans un prêt commercial, et non en votre nom personnel.

Grâce à ces conseils, vous êtes un pas de plus vers l’obtention d’un prêt pour votre nouvelle remorque à chevaux. Si vous avez des questions sur le processus de financement, n’hésitez pas à nous contacter pour toute question. Nous serions heureux de discuter de votre situation personnelle et de vous aider à élaborer un plan.
Si vous souhaitez faire une demande de financement, cliquez ici pour soumettre vos informations directement à notre bureau en utilisant le formulaire en ligne sécurisé. Vos informations sont transférées à notre bureau de Kinston NC et sont très sécurisées.