6 kroków, aby zakwalifikować się do finansowania Przyczepy konnej

jakie są „niezbędne”, aby zagwarantować zatwierdzenie pożyczki na przyczepę konną?

nie zawsze jest łatwo znaleźć finansowanie na nową przyczepę dla koni. W rzeczywistości, od kryzysu finansowego w 2008 roku, właściciel przyczep Double D, Brad Heath, zauważył kilka istotnych zmian w branży. Ludzie, którzy łatwo byliby wcześniej zatwierdzeni, są obarczani niewiarygodnie wysokimi stopami procentowymi lub w ogóle nie są zatwierdzani.

ta ostatnia trudność w zabezpieczeniu kredytów spowodowała nawet, że kilku potencjalnych nabywców całkowicie się wycofało. „Zdecydowanie tracimy klientów co tydzień z powodu braku finansowania detalicznego” – wyjaśnił Brad.

publikujemy ten artykuł, aby dowiedzieć się, jak w ostatnich latach zmieniła się sytuacja kredytowa. Dodatkowo, chcemy pomóc przygotować cię w sześciu krokach, aby uzyskać najlepszy możliwy kredyt na nową przyczepę.

Jak Zmieniło Się Finansowanie Przyczep Konnych Od 2008 Roku?

w starych dobrych czasach finansowania przyczep konnych, nie było nic wielkiego dla potencjalnego klienta przyczep Double D, aby wypełnić wniosek o szybką pożyczkę na zjeździe koni podczas rozmowy z Bradem. „Mogę mieć odpowiedź z banku w ciągu pół godziny do godziny,” Brad przypomniał. „Możemy również pisać umowy na miejscu przy minimalnej ilości papierkowej roboty.”

potencjalni nabywcy przyczep konnych byli zwykle pogrupowani w Kategorie na podstawie czynników, takich jak ich ocena kredytowa FICO, wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) i historia pożyczek. Brad i inni dealerzy przyczep konnych w całym kraju byli w stanie łatwo powiązać kupującego z instytucją finansową, która mogłaby zaoferować pożyczkę.

„zanim świat przestał się obracać w 2008 roku, my (jako dealer) mieliśmy do czynienia bezpośrednio z bankami. Mieliśmy wiele banków do współpracy i mogliśmy umieścić klienta z pożyczkodawcą dostosowanym do konkretnych potrzeb klienta lub profilu kredytowego.”

stopy procentowe różniły się w zależności od klienta, ale ogólnie rzecz biorąc, łatwo było nakłonić klientów do zakupu nowej przyczepy.

chłopcze … wszystko się zmieniło!

dzisiaj krajobraz branży pożyczek finansowych jest znacznie inny. Banki i skok-y są o wiele bardziej ostrożne w oferowaniu kredytów kupującym. Mają bardziej rygorystyczne wytyczne dotyczące tego, kto kwalifikuje się do pożyczki i wynagradza każdego „na bańce” nieprzyzwoicie wysokimi stopami procentowymi.

historia jest taka sama w branży przyczep konnych. Znaleźliśmy wiele przypadków sfrustrowanych kupujących, którzy mieli problemy ze znalezieniem rozsądnych stóp procentowych lub zostali w ogóle zatwierdzeni do zakupu nowej przyczepy.

po co ta zmiana?

po pierwsze, musisz zrozumieć, że przyczepa dla koni jest technicznie uważana przez kredytodawców za „pojazd rekreacyjny”. Nie widzą tego jako czegoś „potrzebnego”, ale raczej luksusowego przedmiotu. Byłoby to pierwszą rzeczą, którą należy odrzucić, gdy Finanse stają się napięte. Widzą przyczepę dla koni jako bardziej ryzykowną opcję pożyczki niż coś takiego jak dom lub samochód.

w wyniku ich surowszych praktyk kredytowych Wiele osób, które przeszły przez proces zatwierdzania na początku 2000 roku, mają trudności z zabezpieczeniem pożyczki.

Brad wyjaśnił, że ocena kredytowa FICO w wysokości 730 lub wyższej była wystarczająca, aby uzyskać dużą stopę procentową i pożyczkę. „To był prawie Kaczor slam z tym wynikiem,” podzielił się. „Jednak, miałem klientów dzisiaj dostać odrzucone z ponad 750 wyniki FICO.”

ocena kredytowa jest tylko jednym z elementów tego, czego kredytodawcy zazwyczaj szukają przy zatwierdzaniu wniosku kredytowego. Rozmawialiśmy z przedstawicielami Southeast Financial i Highlands Financial, aby zobaczyć, jakie czynniki biorą pod uwagę przy zatwierdzaniu pożyczki. Wspomnieli:

• wynik kredytowy
• wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)
• dług odnawialny (karta kredytowa)
• wiek kupowanej przyczepy
• kwota pożyczki wnioskowana
• Historia pożyczki
• dochód (określony przez formularz W-2 lub „dowód dochodu” na 2 lata zeznań podatkowych, jeśli sam zatrudniony)

Brad codziennie widzi przykłady trudnych pożyczek dla swojej firmy. Podzielił się jednym z przykładów niedawnego kupca, któremu odmówiono pożyczki przez Southeast Financial. „Kupujący zarabia $ 53,820 rocznie w dziedzinie medycyny, a dodatkowe $15,600 miesięcznie od konia na pokład. Jej wynik kredytowy na EquiFax pokazuje jako 703 i bardzo dobrze płaci rachunki. Jej DTI wynosi niecałe 40% z dodanymi końmi.

” problem z tym klientem był dowodem dochodu. Nie ubiegała się o 15 600 dolarów na swoich podatkach w zeszłym roku, więc bez dwóch lat „dowodu” dochodu (które są deklaracjami podatkowymi lub paystubami) bank nie liczy dochodów. Mimo, że podpisała umowy najmu na pokład w miejscu i może dostarczyć dokumentację. Została odrzucona przez Southeast Financial.

” wysłałem tę samą kandydatkę do innego pożyczkodawcy (Highlands Financial) i została zatwierdzona. Stawka 8,5%, okres 12 lat, 10% deposit….no wymagany dowód dochodu! Na szczęście udało nam się uzyskać zgodę, ale z wyższym oprocentowaniem.”

od tego wydarzenia ponownie rozmawialiśmy z przedstawicielem Southeast Financial i stwierdzili, że ” pracują ze wszystkimi rodzajami kredytów.”Jednak przedstawiciel podkreślił, że wszelkie dochody z samozatrudnienia muszą być udokumentowane dwuletnimi zeznaniami podatkowymi, aby zostały zatwierdzone.

czym różnią się oprocentowanie kredytu na przyczepę konną od kredytu na dom lub Auto?

stopa procentowa w wysokości 8,5% w okresie 12 lat była akceptowalna dla tego konkretnego kupującego, ale może wydawać się wysoka, jeśli jesteś przyzwyczajony do kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. Brad wyjaśnił, ” kupujący przyczepy konne są przyzwyczajeni (lub zepsute raczej) do niskich stóp procentowych kredytów hipotecznych i samochodów, ale nie są na bieżąco na wyższe stawki związane z 'pojazdów rekreacyjnych.””

typowa stopa kredytu hipotecznego na dom może wynosić około 4,00% , podczas gdy kredyt na przyczepę konną może wynosić od 5.25% aż do 17,95%! Przy tych wyższych stawkach Brad zniechęca nawet swoich klientów do skorzystania z kredytu. „Zwykle staram się odwieść kupującego od tego.”

kolejnym problemem jest zwiększona ilość dokumentacji potrzebnej do uzyskania zatwierdzenia. Wniosek zmienił się z prostego odręcznego lub online wniosku do skomplikowanego procesu zatwierdzania.

” obecnie w zakupie przyczepy dla koni jest więcej papierkowej roboty niż w zakupie domu!”Brad lamentował. Udostępnił tylko jeden przykład dokumentów kredytowych dla niedawnego nabywcy, które rozciągnęły się przez 22 strony treści. Co zrozumiałe, może to być dość frustrujące dla kupujących.

Double D Trailers dokłada wszelkich starań, aby zminimalizować problemy związane z ukończeniem tego procesu. Istnieje kilka banków w całym kraju, które są powszechnie używane do zabezpieczenia kredytu. Brad dodał: „cieszymy się również, że możemy współpracować z lokalnym bankiem, a nie z jakimikolwiek źródłami, które mamy.”

jeśli masz gotówkę na nowy trailer, będzie to bardzo pomocne. „Większość naszych klientów w dzisiejszych czasach to kupcy gotówkowi. To prawdopodobnie 25% finansowania / 75% podziału gotówki. Lat temu było to 75% finansowania / 25% podziału gotówki.”

w końcu wysyłamy ostrzeżenie dla tych z Was, którzy pracują na własny rachunek. Z doświadczenia Brada, 9 na 10 właścicieli małych firm nie kwalifikuje się do kredytu na samochód rekreacyjny. Dochód netto wykazany w zeznaniu podatkowym (po odjęciu kosztów) często nie wystarcza, aby zadowolić banki.

dzielił jeden przykład. „Miałem ostatnio klienta, który był właścicielem wielu gabinetów medycznych i miał 3 partnerów biznesowych. Wszyscy trzej partnerzy mieli bardzo, bardzo wysokie wyniki FICO, ale między trzema nie mogliśmy dostać jeden z nich zakwalifikował się na osobiste RV pożyczki. Ostatecznie wypisali czek.”

to może wydawać się tragiczne, ale jest nadzieja! Przygotowaliśmy tę listę 6-kroków, aby pomóc ci zakwalifikować się do kredytu na przyczepę konną…

6 kroków, aby zakwalifikować się do finansowania Przyczepy konnej

jeśli planujesz dokonać zakupu, musisz zaplanować z wyprzedzeniem:
1) Sprawdź istniejące pożyczki – Ubezpiecz wszystkie swoje pożyczki są aktualne i że nie miałeś żadnych „spóźnionych” płaci od co najmniej 12 miesięcy.
2) pomyśl o swojej zdolności kredytowej-Twój Fico / ocena kredytowa musi być co najmniej 675, aby zakwalifikować się do większości wszelkiego rodzaju pożyczki. Aby uzyskać najlepsze stawki i warunki, musisz uzyskać wynik 730 lub wyższy.
3) Znajdź swój stosunek długu do dochodu – twój stosunek długu do dochodu powinien być mniejszy niż 40% Po dodaniu nowej płatności za przyczepę dla koni.

przykład Jak obliczyć DTI-zarabiasz 5000 $miesięcznie przed opodatkowaniem. W raporcie kredytowym, masz hipotekę na $1,100 miesięcznie, jeden kredyt samochodowy na $650, i nie ma zadłużenia karty kredytowej. Twoje całkowite miesięczne długi, za które jesteś odpowiedzialny, wynoszą $1,750 (kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy). $1,750 podzielone przez $5,000 = .35 lub 35% DTI. Po dodaniu nowej płatności za przyczepę dla koni spadniesz poniżej 40% wymogu DTI.

4) Bądź ostrożny przy podpisywaniu pożyczki – jeśli podpisujesz ją wspólnie ze swoim przyjacielem lub dzieckiem, jesteś odpowiedzialny za tę pożyczkę i liczy się ona na Twoim DTI. Jest to prawdą, nawet jeśli ktoś inny może wiernie dokonać płatności. W powyższym scenariuszu, w którym pokazaliśmy, jak obliczyć DTI, jeśli podpiszesz z kimś kredyt samochodowy w wysokości 500 USD miesięcznie, Twój DTI nagle skoczy do 45%. To uniemożliwiłoby Ci kwalifikowanie się do najlepszej stopy kredytu RV.

5) weź pod uwagę historię kredytową współmałżonka – bank uważa, że każdy dług w raporcie kredytowym ma się liczyć z Twoim DTI, nawet jeśli dzielisz ten dług ze swoim współmałżonkiem. Dlatego na pokrycie długu zwykle pobiera się dochody obojga małżonków. Jednakże, jeśli jeden małżonek ma doskonałą historię kredytową, a drugi ma bardzo słabą historię, pożyczka zostanie odrzucona. Upewnij się, że oboje małżonkowie mają dobrą historię lub upewnij się, że jedna osoba, która aplikuje indywidualnie, ma wystarczające dochody, aby pokryć dług pary.
6) właściciele małych firm potrzebują „dowodu dochodu” – jeśli jesteś właścicielem małej firmy i planujesz pożyczyć pieniądze na przyczepę dla koni, upewnij się, że wykazujesz wystarczający zysk z podatków dwa lata z rzędu, że Twój DTI jest poniżej 40% po przyłożeniu nowej płatności. Również korzystać z najlepszych praktyk przy zabezpieczaniu kredytów samochodowych. Powinny być w nazwie firmy i nie powinny być pokazywane pod osobistym kredytem. Sprzęt używany w biznesie powinien być opakowany w pożyczkę biznesową, a nie w Twoje imię i nazwisko.

korzystając z tych wskazówek, jesteś o krok bliżej do zabezpieczenia kredytu na nową przyczepę dla koni. Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące procesu finansowania, nie wahaj się z nami skontaktować. Chętnie omówimy twoją osobistą sytuację i pomożemy Ci opracować plan.
jeśli chcesz ubiegać się o finansowanie, kliknij tutaj, aby przesłać swoje dane bezpośrednio do Naszego Biura za pomocą bezpiecznego formularza online. Twoje informacje są przesyłane do Naszego Biura w Kinston NC i są bardzo bezpieczne.