6 pași pentru a se califica pentru Trailer Horse finanțare

care sunt ‘Must-Haves’ pentru a garanta o aprobare de împrumut Trailer Horse?

nu este întotdeauna ușor să găsești finanțare pentru noua ta remorcă pentru cai. De fapt, de la criza financiară din 2008, proprietarul Double D Trailers Brad Heath a observat unele schimbări semnificative în industrie. Oamenii care ar fi fost cu ușurință aprobat înainte sunt împovărați cu rate ale dobânzii incredibil de mari sau nu sunt aprobate deloc.

această dificultate recentă în asigurarea împrumuturilor a determinat chiar mai mulți potențiali cumpărători să se retragă cu totul. „Cu siguranță pierdem clienții săptămânal din cauza lipsei de finanțare cu amănuntul”, a explicat Brad.

vom posta acest articol pentru a vă educa cu privire la modul de creditare împrumut sa schimbat în ultimii ani. În plus, vrem să vă ajutăm să vă pregătiți cu șase pași pentru a obține cel mai bun împrumut posibil pentru noua dvs. remorcă.

Cum S-A Schimbat Finanțarea Remorcilor Pentru Cai Din 2008?

în vremurile bune de finanțare a remorcilor pentru cai, nu a fost mare lucru pentru un potențial client Double D Trailers să completeze o cerere de împrumut rapid la o convenție de cai în timp ce vorbea cu Brad. „Aș putea primi un răspuns de la bancă într-o jumătate de oră până la o oră”, și-a amintit Brad. „De asemenea, am putea scrie contracte la fața locului cu documente minime.”

potențialii cumpărători de remorci pentru cai erau de obicei grupați în categorii pe baza unor factori precum scorul lor de credit FICO, raportul datorie-venit (DTI) și istoricul împrumuturilor. Brad și alți dealeri de remorci de cai din toată țara au reușit să asocieze cu ușurință cumpărătorul cu o instituție financiară care ar putea oferi un împrumut.

„înainte de lume oprit de cotitură în 2008, noi (ca un dealer) tratate direct cu băncile. Am avut o serie de bănci cu care să lucrăm și am putut plasa un client cu un creditor adaptat nevoilor specifice ale clientului sau profilului de credit.”

ratele dobânzilor au variat de la client La client, dar, în general, a fost destul de ușor să obțineți clienții configurați pentru a-și achiziționa noua remorcă.

băiete … s-au schimbat lucrurile!

astăzi, peisajul industriei împrumuturilor financiare este mult diferit. Băncile și uniunile de credit sunt mult mai precaute în ceea ce privește oferirea de împrumuturi cumpărătorilor. Ei au orientări mai stricte pe care s-ar califica pentru un împrumut și recompensa oricine ‘pe bubble’ cu obscen ratele ridicate ale dobânzii.

povestea este aceeași în industria remorcilor de cai. Am găsit multe cazuri de cumpărători frustrați care au avut probleme în a găsi rate rezonabile ale dobânzii sau au fost aprobați deloc pentru a-și achiziționa noua remorcă.

deci, de ce schimbarea?

în primul rând, trebuie să înțelegeți că o remorcă pentru cai este considerată tehnic un vehicul de agrement de către creditorii financiari. Ei nu o văd ca pe ceva de care ai nevoie, ci mai degrabă ca pe un obiect de lux. Ar fi primul lucru care trebuie aruncat atunci când finanțele se strâng. Ei văd o remorcă de cai ca o opțiune de împrumut mai riscantă decât ceva de genul unei case sau a unui automobil.

ca urmare a practicilor lor de creditare mai stricte, mulți oameni care ar fi navigat prin procesul de aprobare la începutul anilor 2000 au un timp de greu asigurarea unui împrumut.

Brad a explicat că un scor de credit FICO de 730 sau mai mare folosit pentru a fi o multime de a obține o rată a dobânzii mare și împrumut. „A fost destul de mult o rață slam cu acest scor,” el a împărtășit. „Cu toate acestea, am avut astăzi clienți care au fost refuzați cu peste 750 de scoruri FICO.”

scorul de credit este doar un element din ceea ce creditorii caută de obicei atunci când aprobă o cerere de împrumut. Am vorbit cu reprezentanții Southeast Financial și Highlands Financial pentru a vedea ce factori iau în considerare atunci când aprobă un împrumut. Au menționat:

• scor de Credit
• datorie-venit (DTI) raport
• Revolving (card de credit) datorie
• vârsta remorcii achiziționate
• suma creditului solicitată
• Istoricul împrumuturilor anterioare
• venit (determinat prin formularul W-2 sau „dovada venitului” pe 2 ani de declarații fiscale dacă se solicită angajat)

Brad vede zilnic Exemple de aprobări dificile de împrumut pentru afacerea sa. El a împărtășit un exemplu de cumpărător recent căruia i s-a refuzat un împrumut de către Southeast Financial. „Cumpărătorul câștigă 53.820 USD pe an în domeniul medical și încă 15.600 USD pe lună din îmbarcarea cailor. Scorul ei de credit pe EquiFax arată ca 703 și își plătește facturile foarte bine. DTI-ul ei este puțin sub 40%, cu îmbarcarea calului adăugată.

„problema cu acest client a fost dovada venitului. Ea nu a pretins 15.600 de dolari pe impozitele ei anul trecut, astfel încât fără doi ani” dovada ” de venit (care sunt declarații fiscale sau paystubs), banca nu numără venitul. Chiar dacă a semnat contracte de închiriere pentru îmbarcare în loc și poate furniza documentație. A fost refuzată de Southeast Financial.

„am trimis același solicitant unui alt creditor (Highlands Financial) și a fost aprobată. Rata de 8,5%, termen de 12 ani, 10% deposit….no dovada venitului necesar! Așa că am reușit să obținem din fericire o aprobare, dar la o rată a dobânzii mai mare.”

de la acest eveniment, am vorbit din nou cu un reprezentant al Southeast Financial și au declarat că „lucrează cu toate tipurile de credite.”Cu toate acestea, reprezentantul a subliniat că orice venit independent trebuie să fie documentat cu doi ani de declarații fiscale pentru a fi aprobat.

cum sunt ratele dobânzilor de împrumut remorcă Cal diferite de acasă sau credite Auto?

o rată a dobânzii de 8,5% pe un termen de 12 ani a fost acceptabilă pentru acest cumpărător, dar poate părea ridicată dacă sunteți obișnuiți cu rata de împrumut ipotecar sau auto. Brad a explicat: „cumpărătorii de remorci pentru cai sunt obișnuiți (sau răsfățați mai degrabă) cu ratele scăzute ale dobânzilor la creditele ipotecare și la automobile, dar nu sunt la curent cu ratele mai mari asociate cu „vehiculele de agrement”.'”

o rată tipic acasă ipotecare poate sta în jurul valorii de 4.00% în timp ce un împrumut remorcă cal poate varia oriunde de la 5.25% până la 17,95%! La aceste rate mai mari, Brad chiar descurajează clienții săi să treacă prin împrumut. „În mod normal, încerc să vorbesc cumpărătorul din ea.”

o altă problemă este cantitatea crescută de documentație necesară pentru a obține aprobarea. Aplicația s-a schimbat de la o aplicație simplă scrisă de mână sau online la un proces complicat de aprobare.

„în zilele noastre, există mai multe documente în achiziționarea unei remorci de cai decât în cumpărarea unei case!”Brad s-a plâns. El a împărtășit doar un exemplu de documente de împrumut pentru un cumpărător recent care se întindea prin 22 de pagini de conținut. În mod evident, acest lucru poate fi destul de frustrant pentru cumpărători.

Double D Remorci face tot posibilul pentru a minimiza hassle pentru a finaliza acest proces. Există mai multe bănci în întreaga țară, care sunt utilizate în mod obișnuit pentru a asigura un împrumut. Brad a adăugat: „Suntem, de asemenea, bucuroși să lucrăm cu banca dvs. locală, mai degrabă decât cu orice surse pe care le avem.”

dacă aveți bani pentru a pune față de noua remorcă va fi foarte util. „Majoritatea clienților noștri în aceste zile sunt cumpărători de numerar. Este, probabil, o 25% finanțat / 75% divizat în numerar. Cu ani în urmă, a fost finanțat 75% / 25% divizat în numerar.”

în cele din urmă, trimitem o notă de avertizare celor dintre voi care desfășoară activități independente. În experiența lui Brad, 9 din 10 proprietari de afaceri mici nu se vor califica pentru un împrumut pentru vehicule de agrement. Venitul net prezentat în declarația fiscală (după scăderea cheltuielilor) adesea nu este suficient pentru a satisface băncile.

a împărtășit un exemplu. „Am avut recent un client care deținea mai multe cabinete medicale și avea 3 parteneri de afaceri. Toți cei trei parteneri au avut scoruri FICO foarte, foarte mari, dar între cei trei nu am putut obține unul dintre ei calificat pentru un împrumut RV personal. În cele din urmă, au scris doar un cec.”

poate părea cumplit, dar există speranță! Am compilat această listă de 6 pași pentru a vă ajuta să vă calificați pentru un împrumut de remorcă pentru cai…

6 pași pentru a vă califica pentru finanțarea remorcii pentru cai

dacă intenționați să faceți o achiziție, trebuie să planificați în avans:
1) Verificați împrumuturile existente – asigurați-vă că toate împrumuturile dvs. sunt actuale și că nu ați avut plăți „târzii” în cel puțin 12 luni.
2) gândiți – vă la scorul dvs. de Credit-Scorul dvs. FICO/Credit trebuie să fie de cel puțin 675 pentru a se califica pentru majoritatea oricărui tip de împrumut. Pentru cele mai bune tarife și termeni, veți avea nevoie de un scor de 730 sau mai mare.
3) găsiți raportul datorie-venit-raportul datorie – venit ar trebui să fie mai mică de 40% după adăugarea în noua plată pentru remorcă cal.

exemplu de cum se calculează DTI – câștigați 5.000 USD pe lună înainte de impozite. În raportul dvs. de credit, aveți un credit ipotecar la 1.100 USD pe lună, un împrumut auto la 650 USD și nicio datorie cu cardul de credit. Datoriile dvs. lunare totale pentru care sunteți responsabil sunt de 1.750 USD (împrumutul dvs. ipotecar și auto). $1,750 împărțit la $5,000 = .35 sau 35% DTI. Odată cu noua plată a unei remorci de cai adăugată, veți cădea chiar sub cerința DTI de 40%.

4) Fii atent cu privire la Co-semnarea pe un împrumut – dacă co-semna cu prietenul tău, sau copilul pe un împrumut, sunteți responsabil pentru acel împrumut și contează împotriva ta pe DTI. Acest lucru este adevărat, chiar dacă altcineva poate face cu fidelitate plata. În scenariul de mai sus, unde am arătat cum să calculăm DTI, dacă co-semnați cu cineva la un împrumut auto la 500 USD pe lună, DTI-ul dvs. sare brusc la 45%. Acest lucru ar împiedica să se califice pentru cea mai bună rată pe un împrumut RV.

5) Luați în considerare istoricul de Credit al soțului dvs. – banca consideră că orice datorie din raportul dvs. de credit este contabilă împotriva DTI-ului dvs., chiar dacă împărțiți această datorie cu soțul / soția. De aceea, în general, este nevoie de veniturile ambilor soți pentru a acoperi datoria. Cu toate acestea, dacă unul dintre soți are o istorie de credit excelentă, iar celălalt are o istorie foarte slabă, împrumutul va fi refuzat. Asigurați-vă că ambii soți au o istorie bună sau asigurați-vă că o persoană care aplică individual are venituri suficiente pentru a acoperi datoria cuplului.
6) proprietarii de afaceri mici au nevoie de „dovada venitului” – dacă sunteți un proprietar de afaceri mici și intenționați să împrumutați bani pentru o remorcă pentru cai, asigurați-vă că afișați suficient profit din impozitele dvs. timp de doi ani, încât DTI-ul dvs. este sub 40% după ce noua plată este fixată. De asemenea, folosiți cele mai bune practici atunci când asigurați împrumuturi auto. Acestea ar trebui să fie în numele afacerii și să nu fie afișate sub creditul dvs. personal. Echipamentul utilizat în afaceri ar trebui să fie înfășurat într-un împrumut de afaceri, nu în numele dvs. personal.

folosind aceste sfaturi, sunteți cu un pas mai aproape de asigurarea unui împrumut pentru noua dvs. remorcă pentru cai. Dacă aveți întrebări despre procesul de finanțare, nu ezitați să ne contactați cu întrebări. Am fi bucuroși să discutăm situația dvs. personală și să vă ajutăm să găsiți un plan.
dacă doriți să solicitați finanțare, faceți clic aici pentru a trimite informațiile dvs. direct la biroul nostru folosind formularul online securizat. Informațiile dvs. sunt transferate la biroul nostru din Kinston NC și sunt foarte sigure.