kan nogen indbetale din check mere end en gang? Ja, takket være skæringspunktet mellem meget gammel og meget ny bankteknologi. Umuligt indtil for nylig-betalingsmodtagere var tidligere forpligtet til at aflevere papirkontrol til banker under et depositum – nogle eksperter forudsiger, at “dobbelt præsentation” vil være kilden til en ny svindelbølge, der snart kommer. Og hvis du ikke ved om det, selvom du ikke bruger mobilbank, skal du muligvis betale regningen.
det skete med Louise Moon Rosales fra Vermont. To gange i det forløbne år, hun skrev checks til at betale for små tjenester såsom værftet arbejde. Begge blev indløst…og derefter indløst en anden gang et par måneder senere. Hendes bank hædret begge betalinger. For eksempel: en $100 check, hun skrev til en gymnasieelever for værftet arbejde blev indløst i December, og derefter igen i April. Hvordan?
den studerende brugte et nyt, populært kontrolkontoværktøj kaldet “remote deposit capture” — han deponerede checken med sin mobiltelefon. Kontroller modtagere, der gør det, for at holde papirkontrollen, snarere end at overdrage den til en kasserer eller en pengeautomat. Det betyder, at checken kan deponeres en anden gang, et problem kendt i bankvirksomhed som “dobbelt præsentation.”
“jeg kunne helt have savnet det,” sagde Rosales. “Hvis jeg ikke brugte hurtigere, ville jeg have….Jeg bruger online hurtigere til at forene kontiene, og det var sådan, jeg fandt det.”
det virker næsten for simpelt: kriminelle deponerer den samme check flere gange. Men med den meteoriske stigning i Remote deposit capture og mobile banking– nogle analytikere tror, at halvdelen af alle detailindskud vil udnytte teknologien inden næste år — banker kæmper for at konkurrere med hinanden for at tilbyde tjenesten. Det betyder, at de begynder at favorisere hastighed frem for sikkerhed.
og der er et andet element, der gør mobile banking moden til den næste bølge af svig, forudsiger analytiker Shirley Inscoe af Aite Group. Med tilhugget ” EMV ” kreditkort chips endelig bliver en realitet i USA., eliminere en populær form for bedrageri, kriminelle vil aggressivt hoppe til en anden teknik til at erstatte tabt indkomst.
“jeg forudser, at organiserede svindelringe – som aktivt vil lede efter nye mål, når EMV bliver mere fuldt implementeret – vil opdage (mobile remote deposit capture) på en stor måde,” sagde hun.
Spotting svindel tager tid, og brug af svig-bekæmpelse teknologier er altid en stram balancegang bekvemmelighed vs. sikkerhed. Det forekommer logisk, at en bank hurtigt ville scanne kontrolnumre for at sikre, at den nøjagtige samme check ikke er blevet deponeret før, men for små dollarbeløb kan selv dette forsinkelsesniveau ses som unødvendigt. Stadig, banker har historisk været gode til at fange dobbelt præsentation på den samme institution ved hjælp af den samme kanal — den samme check deponeret to gange ved hjælp af den samme mobiltelefon, for eksempel — siger analytiker Bob Meara fra Celent.
men hvis kriminelle bruger forskellige kanaler — første gang på en telefon, anden gang på en pengeautomat — bliver det lidt vanskeligere.
og deponering af den samme check på flere forskellige kontrolkonti i flere banker? Det er et stort problem.
“selv de strengeste indskudsmekanismer er magtesløse til at identificere og afvise poster, der tidligere er deponeret hos andre finansielle institutioner,” skriver Meara i en nylig rapport.
en del af problemet involverer ærlige fejl, som viste sig at være kilden til Rosales’ problemer. Den ene check blev refunderet af banken, den anden af den studerende. “Utilsigtet dobbelt præsentation” opstår, når en forbruger ikke er sikker på, om hun/han (eller en ægtefælle) tidligere har indbetalt en check. Problemet er et nyt for forbrugere, der ikke er vant til at hænge på fysiske checks, efter at de er blevet indbetalt. Nogle banker beder forbrugerne om at holde fast i papiret i en måned eller mere, hvilket fører til uundgåelig forvirring over, hvad der er blevet indbetalt, og hvad der ikke har gjort.
indtil for nylig har bankerne været meget fornuftige med hensyn til at give kontoindehavere fjernindskudsprivilegier, hvilket har holdt svindelraterne meget lave. Ansættelse hos institutionen, indbetalingshistorik, og gennemsnitlige daglige saldi har alle dikteret, hvilke forbrugere eller virksomheder der blev tildelt mobil indbetalingsberettigelse. Bankerne har også etableret lave maksimale daglige indskudsgrænser, et andet afskrækkende middel til svig. Meara siger, at svig har været ekstremt lavt.
“bankerne ønsker faktisk, at kreditkortporteføljer ville udføre på en så fin måde,” sagde han. Mobile deposit security technologies er ” lysår foran det, der engang var status: at tage manuelle indskud i filialen.”
men med det nye, stærkt konkurrenceprægede miljø har presset for at acceptere fjernindskud fra nogen…og for høje indskudsgrænser…ført til sænkning af standarder, sagde Inscoe. Det betyder mere svindel, advarer Inscoe.
“mens jeg fortsætter med at tale med ledere af finansielle institutioner, hører jeg, at flere og flere banker dropper kravet om, at en konto åbnes i en bestemt periode, før de er berettigede til MRDC på grund af konkurrencepres. Da dette krav er faldet, bedrageri bliver et ganske problem, ” fortalte hun mig. “På et tidspunkt kan behovet for svigaflastning opveje konkurrencepresset og tvinge bankerne til at genindføre den nye konto ‘venteperiode’, før de tillader kunder at bruge MRDC.”
RED TAPE brydning TIPS
se for checks indløses to gange! Forbrugerne bør tage hensyn til Rosales ‘ lektion. Hvis hun ikke fik de dobbelte udbetalinger, ville hun være ude af pengene. Stol ikke på din banks afdeling for at fange problemet.
selvom du ikke bruger mobilbank, kan du være et offer. Det er også utroligt vigtigt at forstå, at du kan blive offer for dobbelt præsentation, selvom du ikke bruger netbank eller mobilbank. Alt, hvad der betyder noget, er den kriminelle/fraværende-minded betalingsmodtager bruger Remote deposit capture. Alt hvad du skal gøre er at skrive en gammeldags check for at være offer eller den seneste banksvindel.