Qualcuno può incassare il tuo assegno più di una volta? Sì, grazie all’intersezione di tecnologia bancaria molto vecchia e molto nuova. Impossibile fino a poco tempo fa – i beneficiari in precedenza erano tenuti a consegnare assegni cartacei alle banche durante un deposito – alcuni esperti prevedono che “double presentment” sarà la fonte di una nuova ondata di frodi in arrivo. E se non lo sai, anche se non usi il mobile banking, potresti dover pagare il conto.
È successo a Louise Moon Rosales del Vermont. Due volte l’anno scorso, ha scritto assegni per pagare piccoli servizi come il lavoro in cantiere. Entrambi sono stati incassati…e poi incassati una seconda volta pochi mesi dopo. La sua banca ha onorato entrambi i pagamenti. Per esempio: un assegno di $100 ha scritto a uno studente di scuola superiore per il lavoro cantiere è stato incassato nel mese di dicembre, e poi di nuovo nel mese di aprile. Come?
Lo studente ha utilizzato un nuovo, popolare strumento di conto corrente chiamato “remote deposit capture” — ha depositato l’assegno con il suo telefono cellulare. Controlla i destinatari che lo fanno per mantenere il controllo della carta, piuttosto che consegnarlo a un cassiere o un bancomat. Ciò significa che l’assegno può essere depositato una seconda volta, un problema noto nel settore bancario come “doppia presentazione.”
” Avrei potuto assolutamente perdere”, ha detto Rosales. “Se non avessi usato Quicken avrei haveIo uso Quicken online per riconciliare i conti, ed è così che l’ho trovato.”
Sembra quasi troppo semplice: i criminali depositano nuovamente lo stesso assegno più volte. Ma con l’aumento vertiginoso della cattura dei depositi a distanza e del mobile banking– alcuni analisti pensano che la metà di tutti i depositi al dettaglio utilizzerà la tecnologia entro il prossimo anno — le banche stanno correndo per competere tra loro per offrire il servizio. Ciò significa che stanno cominciando a favorire la velocità sulla sicurezza.
E c’è un altro elemento che rende il mobile banking maturo per la prossima ondata di frodi, prevede l’analista Shirley Inscoe di Aite Group. Con scheggiato” EMV ” carta di credito chip finalmente diventando una realtà negli Stati Uniti, eliminando un genere popolare di frode, i criminali aggressivamente salteranno ad un’altra tecnica per sostituire reddito perso.
“Prevedo che gli anelli di frode organizzati – che saranno attivamente alla ricerca di nuovi obiettivi man mano che EMV diventa più pienamente implementato – scopriranno (mobile remote deposit capture) in grande stile”, ha detto.
Individuare le frodi richiede tempo e l’uso di tecnologie antifrode è sempre un atto di equilibrio stretto tra convenienza e sicurezza. Sembra logico che una banca scansioni rapidamente i numeri di controllo per assicurarsi che lo stesso identico controllo non sia stato depositato prima, ma per piccoli importi in dollari, anche quel livello di ritardo può essere visto come inutile. Eppure, le banche sono stati storicamente bravi a catturare doppia presentment presso la stessa istituzione utilizzando lo stesso canale — lo stesso assegno depositato due volte utilizzando lo stesso telefono cellulare, per esempio — dice l’analista Bob Meara di Celent.
Ma se i criminali usano canali diversi — la prima volta su un telefono, la seconda volta in un bancomat — questo diventa un po ‘ più complicato.
E depositare lo stesso assegno in più conti correnti diversi presso più banche? Beh, e ‘ un grosso problema.
“Anche i meccanismi di revisione dei depositi più rigorosi sono impotenti a identificare e rifiutare gli elementi che sono stati precedentemente depositati presso altre istituzioni finanziarie”, scrive Meara in un recente rapporto.
Parte del problema comporta errori onesti, che si sono rivelati essere la fonte dei problemi di Rosales. Un assegno è stato rimborsato dalla banca, l’altro dallo studente. “Doppia presentazione accidentale” si verifica quando un consumatore non è sicuro se lei/lui (o un coniuge) ha precedentemente incassato un assegno. Il problema è uno nuovo per i consumatori, che non sono abituati a appendere sui controlli fisici dopo che sono stati incassati. Alcune banche dicono ai consumatori di tenere la carta per un mese o più, portando a inevitabile confusione su ciò che è stato incassato e ciò che non ha.
Fino a poco tempo fa, le banche sono state molto giudiziose sulla concessione di privilegi di deposito remoto ai titolari di conti, che ha mantenuto i tassi di frode molto bassi. Possesso con l’istituzione, storia di deposito, e saldi medi giornalieri hanno tutti dettato che i consumatori o le imprese sono stati concessi ammissibilità deposito mobile. Le banche hanno anche stabilito bassi limiti massimi giornalieri di deposito, un altro disincentivo per le frodi. Meara dice che la frode è stata estremamente bassa.
“In effetti, le banche desiderano che i portafogli di carte di credito si esibiscano in modo così raffinato”, ha affermato. Le tecnologie di sicurezza dei depositi mobili sono ” anni luce avanti rispetto a quello che una volta era lo status quo: prendere depositi manuali presso la filiale.”
Ma con il nuovo ambiente altamente competitivo, la pressione per accettare depositi remoti da chiunque limits e per limiti di deposito elevati has ha portato ad un abbassamento degli standard, ha detto Inscoe. Ciò significa più frodi, avverte Inscoe.
” Mentre continuo a parlare con i dirigenti delle istituzioni finanziarie, sento che sempre più banche stanno abbandonando il requisito che un conto venga aperto per un determinato periodo di tempo prima di essere idoneo per MRDC a causa delle pressioni competitive. Come tale requisito è caduto, la frode sta diventando un bel problema, ” lei mi ha detto. “Ad un certo punto, la necessità di alleviare le frodi potrebbe superare le pressioni competitive e costringere le banche a ripristinare il nuovo account “periodo di attesa” prima di consentire ai clienti di utilizzare MRDC.”
RED TAPE WRESTLING TIPS
Guarda per gli assegni incassati due volte! I consumatori dovrebbero prestare attenzione alla lezione di Rosales. Se non avesse preso il doppio prelievo, avrebbe perso i soldi. Non fare affidamento sul dipartimento della tua banca per cogliere il problema.
Anche se non si utilizza il mobile banking, si può essere una vittima. È anche incredibilmente importante capire che puoi essere vittima di una doppia presentazione anche se non usi l’online banking o il mobile banking. Tutto ciò che conta è che il beneficiario criminale / distratto utilizza la cattura del deposito remoto. Tutto quello che dovete fare è scrivere un assegno vecchio stile di essere vittima o l’ultima frode bancaria.