Kann jemand Ihren Scheck mehr als einmal einlösen? Ja, dank der Überschneidung von sehr alter und sehr neuer Banktechnologie. Bis vor kurzem unmöglich – Zahlungsempfänger mussten früher während einer Einzahlung Papierschecks an Banken übergeben – einige Experten sagen voraus, dass „doppelte Präsentation“ die Quelle einer neuen Betrugswelle sein wird, die bald kommt. Und wenn Sie nichts davon wissen, müssen Sie möglicherweise die Rechnung bezahlen, selbst wenn Sie kein Mobile Banking verwenden.
Es geschah Louise Moon Rosales von Vermont. Zweimal im vergangenen Jahr schrieb sie Schecks, um kleine Dienstleistungen wie Gartenarbeiten zu bezahlen. Beide wurden eingelöst … und dann ein paar Monate später ein zweites Mal eingelöst. Ihre Bank ehrte beide Zahlungen. Zum Beispiel: Ein 100-Dollar-Scheck, den sie einem Gymnasiasten für Gartenarbeit schrieb, wurde im Dezember und dann wieder im April eingelöst. Wie?
Der Student benutzte ein neues, beliebtes Girokonto-Tool namens „Remote Deposit Capture“ — er hinterlegte den Scheck mit seinem Handy. Check-Empfänger, die das tun, können den Papierscheck behalten, anstatt ihn an einen Kassierer oder Geldautomaten zu übergeben. Das bedeutet, dass der Scheck ein zweites Mal hinterlegt werden kann, Ein Problem, das im Bankwesen als „doppelte Präsentation“ bekannt ist.“
„Ich hätte es total verpassen können“, sagte Rosales. „Wenn ich Quicken nicht benutzt hätte, hätte ich ….Ich benutze Online Quicken, um die Konten abzugleichen, und so habe ich es gefunden.“
Es scheint fast zu einfach: Kriminelle, die denselben Scheck mehrmals hinterlegen. Aber mit dem kometenhaften Aufstieg von Remote Deposit Capture und Mobile Banking – einige Analysten glauben, dass die Hälfte aller Privatkundeneinlagen die Technologie bis zum nächsten Jahr nutzen wird — konkurrieren die Banken miteinander, um den Service anzubieten. Das bedeutet, dass sie beginnen, Geschwindigkeit über Sicherheit zu bevorzugen.
Und es gibt noch ein weiteres Element, das Mobile Banking reif für die nächste Betrugswelle macht, prognostiziert Analystin Shirley Inscoe von der Aite Group. Mit gechipt „EMV“ Kreditkarten-Chips endlich Realität in den USA. Durch die Beseitigung einer beliebten Art von Betrug werden Kriminelle aggressiv auf eine andere Technik zurückgreifen, um entgangenes Einkommen zu ersetzen.
„Ich sage voraus, dass organisierte Betrugsringe – die aktiv nach neuen Zielen suchen werden, wenn EMV vollständiger implementiert wird – (mobile Remote Deposit Capture) im großen Stil entdecken werden“, sagte sie.
Das Erkennen von Betrug braucht Zeit, und der Einsatz von Betrugsbekämpfungstechnologien ist immer ein enger Balanceakt zwischen Bequemlichkeit und Sicherheit. Es scheint logisch, dass eine Bank schnell Schecknummern scannen würde, um sicherzustellen, dass genau der gleiche Scheck noch nicht hinterlegt wurde, aber für kleine Dollarbeträge kann selbst diese Verzögerung als unnötig angesehen werden. Dennoch waren Banken in der Vergangenheit gut darin, doppelte Präsentationen bei derselben Institution über denselben Kanal zu erfassen — zum Beispiel den gleichen Scheck, der zweimal mit demselben Mobiltelefon hinterlegt wurde -, sagt Analyst Bob Meara von Celent.
Wenn Kriminelle jedoch verschiedene Kanäle verwenden — zum ersten Mal am Telefon, zum zweiten Mal an einem Geldautomaten – wird das etwas schwieriger.
Und denselben Scheck auf mehrere verschiedene Girokonten bei mehreren Banken einzahlen? Nun, das ist ein großes Problem.
„Selbst die strengsten Mechanismen zur Überprüfung von Einlagen sind nicht in der Lage, Gegenstände zu identifizieren und abzulehnen, die zuvor bei anderen Finanzinstituten hinterlegt wurden“, schreibt Meara in einem kürzlich veröffentlichten Bericht.
Ein Teil des Problems beinhaltet ehrliche Fehler, die sich als die Quelle von Rosales ‚Ärger herausstellten. Ein Scheck wurde von der Bank erstattet, der andere vom Studenten. „Versehentliche Doppelpräsentation“ tritt auf, wenn ein Verbraucher nicht sicher ist, ob er (oder ein Ehepartner) zuvor einen Scheck eingelöst hat. Das Problem ist ein neues für die Verbraucher, die es nicht gewohnt sind, an physischen Schecks festzuhalten, nachdem sie eingelöst wurden. Einige Banken fordern die Verbraucher auf, einen Monat oder länger am Papier festzuhalten, was zu unvermeidlicher Verwirrung darüber führt, was eingelöst wurde und was nicht.
Bis vor kurzem waren die Banken sehr umsichtig darin, Kontoinhabern Ferneinlagenprivilegien zu gewähren, was die Betrugsraten sehr niedrig gehalten hat. Die Amtszeit bei der Institution, die Einzahlungshistorie und die durchschnittlichen Tagesguthaben haben alle bestimmt, welche Verbraucher oder Unternehmen die Berechtigung für mobile Einzahlungen erhalten haben. Die Banken haben auch niedrige maximale tägliche Einzahlungslimits festgelegt, ein weiterer Anreiz für Betrug. Meara sagt Betrug extrem niedrig war.
„In der Tat wünschen sich die Banken, dass Kreditkartenportfolios so gut abschneiden würden“, sagte er. Mobile Deposit-Sicherheitstechnologien sind „dem, was einst Status quo war, Lichtjahre voraus: manuelle Einzahlungen in der Filiale.“
Aber mit dem neuen, hart umkämpften Umfeld hat der Druck, Remote-Einlagen von jedermann zu akzeptieren … und für hohe Einzahlungslimits … zu einer Senkung der Standards geführt, sagte Inscoe. Das bedeutet mehr Betrug, warnt Inscoe.
„Während ich weiter mit Führungskräften von Finanzinstituten spreche, höre ich, dass immer mehr Banken aufgrund des Wettbewerbsdrucks die Anforderung, dass ein Konto für einen bestimmten Zeitraum eröffnet werden muss, bevor es für MRDC in Frage kommt, fallen lassen. Da diese Anforderung entfällt, wird Betrug zu einem ziemlichen Problem „, sagte sie mir. „Irgendwann kann die Notwendigkeit einer Betrugsbekämpfung den Wettbewerbsdruck überwiegen und die Banken dazu zwingen, die“ Wartezeit“für neue Konten wiederherzustellen, bevor Kunden MRDC nutzen können.“
BÜROKRATIE UND TIPPS
Achten Sie auf zweimal eingelöste Schecks! Verbraucher sollten die Lektion von Rosales beachten. Wenn sie die doppelten Abhebungen nicht erwischen würde, wäre ihr das Geld ausgegangen. Verlassen Sie sich nicht auf die Abteilung Ihrer Bank, um das Problem zu lösen.
Selbst wenn Sie kein Mobile Banking verwenden, können Sie ein Opfer sein. Es ist auch unglaublich wichtig zu verstehen, dass Sie ein Opfer von doppelter Präsentation sein können, auch wenn Sie kein Online-Banking oder Mobile Banking verwenden. Alles, was zählt, ist, dass der kriminelle / abwesende Zahlungsempfänger die Remote-Einzahlungserfassung verwendet. Alles, was Sie tun müssen, ist einen altmodischen Scheck zu schreiben, um Opfer des neuesten Bankbetrugs zu werden.