Fallstudie: Verarmung von Vermögenswerten für Einkommen

Das Szenario

Unser neu pensionierter Kunde kam zu uns in der Hoffnung, für eine Hypothek genehmigt zu werden, aber man hatte ihm gesagt, dass er jetzt, wo er im Ruhestand war, nicht genug Geld verdiente, um sich für einen Kredit zu qualifizieren. Technisch war das wahr. Er hatte viel Einkommen gehabt, bevor er in Rente ging, aber sein Einkommen aus der Sozialversicherung und seine Rente reichten nicht aus, um ihn für eine Hypothek auf das Haus zu qualifizieren, an dem er interessiert war.

Das Hindernis

Unser Kunde wusste, dass er sich irgendwann aus dem Ruhestand zurückziehen und etwas Arbeit aufnehmen würde, um sein Einkommen aufzubessern und ihn zu beschäftigen. Er wusste auch, dass er mit seinem Vermögen mehr als finanziell in der Lage war, seine Hypothekenverpflichtungen zu erfüllen. Das Problem war, dies einem Kreditgeber zu beweisen.

Die Lösung

Da unser Kunde erhebliche Vermögenswerte auf seinem Rentenkonto hatte, ansonsten aber nur ein minimales Einkommen aufwies, war das richtige Werkzeug für den Job ein wenig genutztes Werkzeug, das als „Asset Depletion Mortgage“ bezeichnet wurde.“ Diese Art von Hypothek ermöglicht es einem Kreditnehmer, seine Rentenkonten zu nutzen (dh zu erschöpfen), um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

Es gibt zwei verschiedene Versionen dieser Art von Hypothek. Bei der ersten müssen die Kreditnehmer nachweisen, dass sie den Vermögenswert während der Laufzeit der Hypothek (360 Monate bei einer 30-jährigen Hypothek) als Einkommen verwenden können, und bei der anderen müssen sie nachweisen, dass sie beabsichtigen, den Vermögenswert in den ersten drei Jahren der Hypothek als Einkommen zu verwenden. Wir gingen mit der ersten Art für unseren Kunden.

Unser Kunde hatte $ 500.000 in seinem IRA-Konto. Wenn wir diese Zahl kennen und den Richtlinien des Kreditgebers folgen, haben wir sein potenzielles zusätzliches Einkommen in 2 einfachen Schritten berechnet:

1. Bestimmen Sie die verwendbare Menge. Unter der Annahme, dass 30% benötigt werden, um Steuern und eine mögliche Abwertung des Fonds abzudecken, ist der verwendbare Betrag der Wert der IRA-Zeiten .7: $500.000 x.70 = $350,000
2. Bestimmen Sie das monatliche Einkommen. Die Division des nutzbaren Einkommens durch die Anzahl der Monate des Darlehens ergibt die Höhe des monatlichen Einkommens, das der Vermögenswert generieren könnte:
3. $350.000 / 360 monate = $972.22 / monat

Sobald wir diesen Betrag zu seiner Gewinn- und Verlustrechnung hinzugefügt hatten, wurde er für das Darlehen genehmigt, von dem er zuvor dachte, dass er sich nicht qualifizieren würde. Ein weiterer zufriedener Kunde!

Eine alternative Lösung

Hätte unser Kunde eine noch größere Hypothek beantragen wollen, hätten wir eine Hypothek beantragen können, die auf der Erschöpfung des Vermögenswerts über drei Jahre (36 Monate) basiert. Wenn wir diesen Weg gegangen wären, wäre der Prozess etwas anders verlaufen.

1. Nutzbare Menge bestimmen. Unter der Annahme, dass 30% benötigt werden, um Steuern und eine mögliche Abwertung des Fonds abzudecken, ist der verwendbare Betrag der Wert der IRA-Zeiten .7: $500.000 x.70 = $350,000
2. Bestimmen Sie das monatliche Einkommen. Wenn wir den nutzbaren Betrag durch 36 dividieren, erhalten wir den monatlichen Einkommensbetrag, den der Vermögenswert über drei Jahre generieren kann: 350.000 USD / 36 Monate = 9.722,22 USD / Monat
3. Richten Sie die monatliche automatische Verteilung der Mittel von IRA ein. Dies ist der wichtigste Unterschied zwischen den beiden Versionen der Asset Depletion Hypothek. In diesem Szenario muss der Kreditnehmer nachweisen, dass er tatsächlich beabsichtigt, den Vermögenswert zu erschöpfen, um sich für den höheren Kreditbetrag zu qualifizieren. Nachdem die erste monatliche Einzahlung auf sein Girokonto getätigt wurde, würde er den Nachweis erbringen, dass er automatische monatliche Auszahlungen eingerichtet hat und dass er die erste Auszahlung zusammen mit seinem Antrag erhalten hat.

Die richtigen Werkzeuge in den richtigen Händen

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