Los automóviles y las casas son dos necesidades básicas que, cuando se compran de forma consecutiva, pueden tener consecuencias negativas.
Si ha estado considerando comprar una casa, es importante que investigue y sepa cómo funciona el proceso de compra de una casa. Comprar una casa es una de las compras más grandes que hará en su vida. Los prestamistas lo saben. Es por eso que tienen en cuenta cada detalle antes de comprometerse a financiar su hogar. Quieren saber más allá de toda duda que puede mantenerse al día con los gastos asociados con la propiedad de la vivienda. A medida que los prestamistas revisan su historial financiero, no es raro que las decisiones financieras pasadas vuelvan a morderle y posiblemente incluso le impidan calificar para un préstamo hipotecario.
Es por esta misma razón que comprar un automóvil antes de comprar una casa es un gran no-no. Ya sea que esté buscando comprar un Tesla Model S de 2020 o un Chevy Silverado de 2003, un préstamo para automóvil afectará su capacidad de comprar una casa sin importar la cantidad.
He aquí por qué.
Afecta a su relación de deuda a ingresos
Su relación de deuda a ingresos, o DTI, juega un papel importante al calificar para una hipoteca porque determina más o menos su poder de compra a los ojos de los prestamistas.
Los prestamistas calculan su DTI midiendo la diferencia entre sus ingresos y sus pagos de responsabilidad. «Responsabilidad» es una palabra elegante para la deuda que está pagando actualmente, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos personales garantizados y no garantizados. Cuanto mayor sea la brecha entre sus ingresos y estas obligaciones, más confiable será para los prestamistas. Para ser claros, las responsabilidades no son malas. Pero revelan mucho sobre su relación con el dinero. Siempre debe apuntar a tener el DTI más bajo posible, no solo para calificar para la casa que desea, sino también para asegurarse de que pueda vivir cómodamente mientras paga sus deudas. La Administración Federal de Vivienda generalmente utiliza el estándar de ratio DTI del 43% como guía para aprobar hipotecas. Aunque varía. Encontrará que algunos prestamistas son más flexibles mientras que otros son más rígidos, dependiendo del mercado de bienes raíces y las condiciones económicas.
Al considerar tus calificaciones, es posible que los prestamistas no incluyan deudas a plazos, como préstamos para automóviles o para estudiantes, como parte de tu DTI si estás cerca de pagarlas. Pero múltiples deudas de gran costo, como automóviles y casas, pueden indicar a los prestamistas que está en peligro de extender excesivamente sus finanzas, porque no solo está buscando pedir prestada una gran suma de dinero para una casa nueva, sino que también está agregando un préstamo para automóvil a sus gastos mensuales durante los próximos tres a seis años. Por lo tanto, si está pagando 4 450 al mes por un vehículo nuevo, los prestamistas utilizarán ese pago para calcular cómo la responsabilidad afectará su capacidad para comprar una casa. Puede parecer que, después de comprometerse con un préstamo para automóvil, tiene menos fondos disponibles para pagar una casa. Incluso si ese no es el caso, es algo que los prestamistas tienen que tener en cuenta.
Puede reducir su puntaje de crédito
Usted querrá asegurarse de que su crédito esté en perfecto estado antes de comenzar el proceso de compra de una casa. La compra de un vehículo nuevo puede afectar negativamente su puntaje de crédito, ya que su puntaje tendrá que absorber tanto una consulta difícil como una cuenta nueva, los cuales abultarán su puntaje en cinco puntos más o menos. La verdad es que los préstamos para automóviles en buen estado pueden aumentar su puntaje de crédito con el tiempo. Pero la primera vez que realiza la compra, ya que aún no hay un historial de pagos asociado con el préstamo, es probable que vea una caída en su puntaje. Es por eso que si está buscando comprar una casa nueva pronto, debe posponer la compra de un vehículo, ya que podría dañar temporalmente su puntaje de crédito.
Para comenzar su viaje de compra de vivienda con el pie derecho, le recomendamos que visite primero www.annualcreditreport.com y revise las copias de su informe de crédito de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) al menos 90 días antes de que planee solicitar una hipoteca.
Aquí hay algunas formas proactivas de mantener su puntaje de crédito en buenas condiciones:
- Pague su deuda y mantenga un saldo bajo en sus tarjetas de crédito.
- Pague sus facturas a tiempo, siempre.
- Evite transferir saldos a nuevas tarjetas de crédito.
- Mantenga sus tarjetas de crédito abiertas y utilícelas regularmente. Cuanto más tiempo los uses, mejor.
¿Cuándo es el momento adecuado para comprar un vehículo?
Si necesita desesperadamente un auto nuevo, es posible que tenga que morder la bala y lidiar con las consecuencias. Si es posible pagar en efectivo por el vehículo, por supuesto, hágalo.
Al final del día, el mejor enfoque es esperar hasta que tenga las llaves de su nueva casa antes de comprar un automóvil.
Advertencia justa, sin embargo. Es posible que se sienta tentado a dirigirse al concesionario tan pronto como tenga a mano los documentos de aprobación de su hipoteca. No es el momento de volver a pedir prestado.
¿Por qué? Porque muchos prestamistas auditan su archivo en los días previos al cierre. Si su puntaje disminuye durante ese tiempo, su tasa hipotecaria podría aumentar. O peor aún, su prestamista podría retirar la oferta por completo. Posponga el nuevo préstamo hasta que el cheque se pague, y ni un minuto antes.
Nuestro equipo es tan apasionado por la compra de una casa que escribimos una guía práctica completa que destaca la información sobre la necesidad de saber asociada con cada paso del viaje de compra de una casa. Descargue una copia gratuita de «La Guía Completa para Comprar la Casa que Ama».
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