mitkä ovat ”Must Haves”, joilla varmistetaan Hevostrailerilainan hyväksyntä?
uudelle hevosvaunulle ei ole aina helppo löytää rahoitusta. Itse asiassa vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen Double D Trailersin omistaja Brad Heath on huomannut joitakin merkittäviä muutoksia alalla. Ihmisiä, jotka olisi helposti hyväksytty jo aiemmin, sälytetään uskomattoman korkeilla koroilla tai heitä ei hyväksytä lainkaan.
viime aikojen vaikeudet lainojen saamisessa ovat jopa saaneet monet mahdolliset ostajat perääntymään kokonaan. ”Menetämme ehdottomasti asiakkaita viikoittain vähittäiskaupan rahoituksen puutteen vuoksi”, Brad selitti.
julkaisemme tämän artikkelin valistaaksemme sinua siitä, miten lainananto on muuttunut viime vuosina. Lisäksi haluamme auttaa sinua kuuden askeleen valmistelussa, jotta saat parhaan mahdollisen lainan uutta asuntovaunuasi varten.
Miten Hevosvaunujen Rahoitus On Muuttunut Vuodesta 2008?
hevostrailerirahoituksen hyvinä aikoina potentiaalisen Double D Trailer-asiakkaan ei ollut iso juttu täyttää pikalainahakemusta hevostapahtumassa Bradin kanssa keskustellessaan. ”Voisin saada vastauksen takaisin pankista puolesta tunnista tuntiin”, Brad muisteli. ”Voisimme myös kirjoittaa sopimuksia paikan päällä pienellä paperityöllä.”
potentiaaliset hevoskärrynostajat ryhmiteltiin yleensä ryhmiin sellaisten tekijöiden perusteella kuin niiden FICO credit score, debt-to-income ratio (DTI) ja lending history. Brad ja muut hevostrailerit ympäri maata pystyivät helposti parittamaan ostajan rahoituslaitoksen kanssa, joka voisi tarjota lainaa.
” ennen kuin maailma lakkasi kääntymästä vuonna 2008, olimme (jälleenmyyjänä) suoraan tekemisissä pankkien kanssa. Meillä oli useita pankkeja, joiden kanssa työskennellä, ja saatoimme sijoittaa asiakkaalle lainanantajan, joka oli räätälöity asiakkaan erityistarpeen tai luottoprofiilin mukaan.”
korot vaihtelivat asiakkaasta toiseen, mutta yleensä oli melko helppoa saada asiakkaita sopimaan uuden asuntovaunun hankintaan.
Boy … have things changed!
nykyään rahoituslainateollisuuden maisema on paljon erilainen. Pankit ja luottoliitot ovat paljon varovaisempia tarjoamaan lainoja ostajille. Niissä on tiukemmat ohjeet siitä, kuka kelpaisi lainaan ja palkitsisi ”kuplasta” kenet tahansa hävyttömän korkeilla koroilla.
tarina on sama koko hevostrailerialalla. Löysimme monia tapauksia turhautuneista ostajista, joilla oli vaikeuksia löytää kohtuullisia korkoja tai saada ylipäätään hyväksyntää uuden asuntovaununsa ostoon.
joten miksi muutos?
ensin on ymmärrettävä, että rahoituslainaajat pitävät hevosvaunua teknisesti ”harrasteajoneuvona”. He eivät näe sitä sellaisena, mitä ’tarvitset’, vaan pikemminkin ylellisyystuotteena. Se olisi ensimmäinen asia, joka pitäisi hylätä, kun talous kiristyy. He näkevät hevosvaunun riskialttiimpana lainavaihtoehtona kuin vaikkapa talon tai auton.
tiukentuneiden lainakäytäntöjensä vuoksi monilla, jotka olisivat seilanneet hyväksymisprosessin läpi 2000-luvun alussa, on vaikeuksia saada lainaa.
Brad selitti, että FICO: n luottoarvosana 730 tai enemmän oli ennen paljon, jotta sai suuren koron ja lainan. ”Se oli aika slam duck kanssa, että pisteet”, hän jakoi. ”Kuitenkin, Minulla on ollut asiakkaita tänään saada laski yli 750 FICO tulokset.”
luottopisteet ovat vain yksi osa sitä, mitä lainanantajat tyypillisesti etsivät hyväksyessään lainapyynnön. Puhuimme Southeast Financialin ja Highlands Financialin edustajien kanssa nähdäksemme, mitä tekijöitä he ottavat huomioon hyväksyessään lainan. He mainitsivat:
- Luottoarvio
- velka-tuotto (DTI)-suhde
- uudistuva (luottokorttivelka) velka
- asuntovaunun Ostamisikä
- haettava lainamäärä
- aiempi lainahistoria
- tulot (määritetään W-2-lomakkeella tai ”tulojen todistuksella” 2 vuoden veroilmoituksesta, jos itse Työlliset)
Brad näkee liiketoiminnassaan päivittäin esimerkkejä vaikeista lainahyväksynnöistä. Hän kertoi yhden esimerkin tuoreesta ostajasta, jolta Southeast Financial eväsi lainan. ”Ostaja tienaa 53820 dollaria vuodessa lääketieteen alalla ja lisäksi 15600 dollaria kuukaudessa hevoslautailusta. Hänen luottotietonsa Equifaxissa on 703 ja hän maksaa laskunsa hyvin. Hänen DTI on hieman alle 40% hevosen boarding lisätty.
” tämän asiakkaan kohdalla kyse oli todisteista tuloista. Hän ei vaatinut $15,600 hänen veroja viime vuonna, joten ilman kahden vuoden ”todiste” tuloista (jotka ovat veroilmoituksia tai palkkakuitteja), pankki ei laske tuloja. Vaikka hän on allekirjoittanut vuokrasopimukset lennolle paikallaan ja voi toimittaa asiakirjat. Southeast Financial hylkäsi hänet.
” lähetin saman hakijan toiselle lainanantajalle (Highlands Financial) ja hänet hyväksyttiin. Osuus 8,5%, 12 vuoden toimikausi, 10% deposit….no todiste tuloista tarvitaan! Saimme siis onneksi hyväksynnän, mutta korkeammalla korolla.”
tämän tapahtuman jälkeen puhuimme jälleen Southeast Financialin edustajan kanssa ja he totesivat, että he ”työskentelevät kaikenlaisilla luotoilla.”Edustaja kuitenkin korosti, että kaikki itsensä työllistävät tulot on dokumentoitava kahden vuoden veroilmoituksella, jotta ne voidaan hyväksyä.
miten Hevosvaunulainojen korot eroavat koti-tai autolainoista?
8,5 prosentin korko 12 vuoden ajanjaksolla oli hyväksyttävä tälle nimenomaiselle ostajalle, mutta se voi tuntua korkealta, jos on tottunut asuntolainaan tai autolainan korkoon. Brad selitti, ” Horse trailer ostajat ovat tottuneet (tai hemmoteltu pikemminkin) alhainen korkotaso asuntolainojen ja autojen, mutta eivät ole ajan tasalla korkeampia liittyy ’harrasteajoneuvoja.””
tyypillinen asuntolainakorko voi olla noin 4,00%, kun taas hevosvaunulaina voi vaihdella mistä tahansa 5.25 prosenttia aina 17,95 prosenttiin asti! Näillä korkeammilla koroilla Brad jopa estää asiakkaitaan menemästä läpi lainan kanssa. ”Yritän yleensä puhua ostajan ympäri.”
toinen asia on lisääntynyt dokumentaation määrä, joka tarvitaan hyväksynnän saamiseksi. Hakemus on muuttunut yksinkertaisesta käsin kirjoitetusta tai verkossa tehdystä hakemuksesta monimutkaiseksi hyväksymisprosessiksi.
” nykyään hevostrailerin ostamisessa on enemmän paperityötä kuin kodin ostamisessa!”Brad valitti. Hän jakoi vain yhden esimerkin tuoreen ostajan lainapapereista, jotka venyivät 22-sivuisiksi. Tämä voi ymmärrettävästi olla ostajille aika turhauttavaa.
Double D Trailers tekee parhaansa minimoidakseen vaivan tämän prosessin loppuun saattamiseksi. Eri puolilla maata on useita pankkeja, joita käytetään yleisesti lainan vakuutena. Brad lisäsi: ”Olemme myös iloisia voidessamme työskennellä paikallisen pankin kanssa sen sijaan, että meillä olisi lähteitä.”
jos on rahaa laittaa uuteen asuntovaunuun, siitä on paljon apua. ”Suurin osa asiakkaistamme on nykyään käteisen ostajia. Se on luultavasti 25% rahoitettu / 75% käteisjako. Vuosia sitten se oli 75% rahoitettu / 25% käteisellä jaettu.”
lopuksi lähetämme varoittavan huomautuksen teille, jotka olette itsenäisiä ammatinharjoittajia. Bradin kokemuksen mukaan 9/10 pienyrittäjää ei saa harrasteajoneuvolainaa. Nettotulot näkyvät niiden veroilmoitus (jälkeen vähennys kulut) usein ei riitä tyydyttää pankkeja.
hän jakoi yhden esimerkin. ”Minulla oli äskettäin asiakas, joka omisti useita lääkäritoimistoja ja jolla oli 3 liikekumppania. Kaikilla kolmella osakkaalla oli erittäin korkeat FICO-pisteet, – mutta kolmen kesken emme saaneet yhtä heistä päteväksi henkilökohtaisella ASUNTOAUTOLAINALLA. Lopulta he vain kirjoittivat sekin.”
it may seem dire, but there is hope! Olemme koonneet tämän listan 6-portaista, joiden avulla voit saada hevosvaunulainan …
6-portaista, joilla voit saada Hevosvaunurahoituksen
jos aiot tehdä hankinnan, sinun on suunniteltava etukäteen:
1) Tarkista olemassa olevat lainasi – vakuuta, että kaikki lainasi ovat voimassa ja että sinulla ei ole ollut yhtään ”myöhästynyttä” maksua vähintään 12 kuukauteen.
2) ajattele Luottopistettäsi – FICO/Credit-pisteesi on oltava vähintään 675, jotta voit saada suurimman osan mistä tahansa lainasta. Parhaat hinnat ja ehdot, tarvitset 730 pisteet tai enemmän.
3) Etsi velkasuhde-velkasuhteen tulisi olla alle 40% sen jälkeen, kun hevosvaunusta on lisätty uusi maksu.
esimerkki siitä, miten lasketaan DTI – tienaat 5 000 dollaria kuukaudessa ennen veroja. Luottotietojen mukaan sinulla on asuntolainaa 1 100 dollaria kuukaudessa, yksi autolaina 650 dollaria, eikä luottokorttivelkaa. Sinun yhteensä kuukausittain velat olet vastuussa ovat $1,750 (asuntolainan ja auto laina). 1 750 dollaria jaettuna 5 000 dollarilla = .35 tai 35% DTI. Kun uusi maksu hevosvaunu lisätään, putoaisit hieman alle 40% DTI vaatimus.
4) Ole varovainen lainan allekirjoittamisen suhteen-jos allekirjoitat yhdessä ystäväsi tai lapsesi kanssa lainan, olet vastuussa lainasta ja se lasketaan sinua vastaan DTI: ssä. Tämä pitää paikkansa, vaikka joku muu voi uskollisesti suorittaa maksun. Yllä olevassa skenaariossa osoitimme, miten DTI lasketaan, jos allekirjoitat jonkun kanssa autolainan $500 kuukaudessa, DTI yhtäkkiä hyppää 45%: iin. Tämä estäisi sinua saamasta parasta korkoa ASUNTOAUTOLAINASTA.
5) Ota huomioon puolisosi luottotiedot – pankki katsoo, että kaikki luottotietosi sisältävät velat lasketaan DTI: hen, vaikka jakaisit velan puolisosi kanssa. Siksi velan kattamiseen tarvitaan yleensä molempien puolisoiden tulot. Jos toisella puolisolla on kuitenkin erinomainen luottohistoria ja toisella erittäin huono historia, laina evätään. Varmista, että molemmilla puolisoilla on hyvä historia tai varmista, että toisella, joka hakee erikseen, on riittävästi tuloja kattamaan parin velka.
6) pienyritysten omistajat tarvitsevat ”todisteen tuloista” – jos olet pienyrittäjä ja aiot lainata rahaa hevosvaunua varten, vakuuttaa, että näytät tarpeeksi voittoa veroista kaksi vuotta putkeen, että DTI on alle 40% uuden maksun jälkeen. Käytä myös parhaita käytäntöjä autolainojen turvaamisessa. Niiden pitäisi olla toiminimi, ja ei näy henkilökohtainen luotto. Liiketoiminnassa käytettävät laitteet kannattaa kääriä yrityslainaan, ei omaan nimeen.
näillä vinkeillä olet askeleen lähempänä uuden hevosvaunusi lainan saamista. Jos sinulla on kysyttävää rahoitusprosessista, älä epäröi ottaa meihin yhteyttä kysymyksillä. Keskustelemme mielellämme henkilökohtaisesta tilanteestasi ja autamme sinua keksimään suunnitelman.
jos haluat hakea rahoitusta, klikkaa tästä lähettääksesi tietosi suoraan toimistoomme käyttämällä suojattua verkkolomaketta. Tietosi siirretään toimistoomme Kinston NC ja on erittäin turvallinen.