Travailler avec des tiers peut être déroutant et effrayant. Pour les plus de 68 millions d’adultes américains ayant des dettes en recouvrement, connaître leurs droits légaux est crucial.
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances couvre les agents de recouvrement tiers – ceux qui achètent une dette en souffrance à un créancier initial, comme une société de cartes de crédit. Une mise à jour des règles d’application de la loi, annoncée par le Bureau de la protection financière des consommateurs fin octobre, modifie les conditions d’engagement.
Certains changements moderniseront la loi et clarifieront la façon dont elle est promulguée. Mais les défenseurs des consommateurs affirment que d’autres révisions ne vont pas assez loin ou pourraient avoir des conséquences involontaires.
Connaissez vos droits
La FDCPA offre plusieurs protections, y compris:
Limites sur les actions du collecteur de dettes: Les collecteurs doivent être véridiques, y compris sur les détails de la dette. Ils ne peuvent pas utiliser un langage abusif, appeler à plusieurs reprises de manière harcelante ou menacer de violence.
Les collectionneurs ne peuvent pas demander un chèque postdaté dans le but de menacer ou d’engager des poursuites pénales. Ils ne peuvent pas non plus percevoir plus que le montant dû ou menacent de prendre des biens lorsque cela n’est pas autorisé. »
Divulgation d’informations: Les agents de recouvrement doivent envoyer aux consommateurs une « lettre de validation de la dette » décrivant les détails importants, y compris le montant dû, le nom de l’agence de recouvrement et la façon dont les consommateurs peuvent contester la dette.
Droits des consommateurs: Les gens peuvent limiter comment et quand un collecteur les contacte, y compris en leur disant d’arrêter complètement de communiquer. Dans toutes les circonstances sauf dans des circonstances limitées, le percepteur doit honorer cette demande.
Si les consommateurs doutent des détails d’une dette, ils peuvent envoyer au collecteur une lettre de vérification de la dette pour obtenir plus d’informations au-delà de la lettre de validation.
Mises à jour des règles de la FDCPA
Voici quelques-unes des modifications qui devraient entrer en vigueur à l’automne 2021 :
Nouvelles options de communication : Les agents de recouvrement pourront contacter les consommateurs par courrier électronique, SMS et messages sur les réseaux sociaux. Les messages doivent expliquer comment le consommateur peut restreindre le contact par ces méthodes ou ne demander aucune communication. Notamment, les agents de recouvrement n’ont pas besoin de l’autorisation des consommateurs avant de les contacter sur ces nouveaux canaux.
Les défenseurs des consommateurs craignent que les collectionneurs n’envoient des informations cruciales telles que la lettre de validation de la dette à des comptes de courrier électronique ou de médias sociaux qui ne sont pas utilisés.
« Ce que les consommateurs devraient savoir, c’est qu’il sera vraiment important pour eux d’être proactifs pour se retirer s’ils ne veulent pas recevoir de communications par SMS ou par e-mail », explique April Kuehnhoff, avocate au National Consumer Law Center.
Elle note également: « Si les consommateurs commencent à recevoir des communications d’un agent de recouvrement et que vous n’avez pas reçu l’avis initial concernant la dette, ils devraient demander cette information. »
Nouvelles limites sur les actions des collecteurs: Des changements supplémentaires devraient être annoncés par le CFPB en décembre. Ceux-ci régiront lorsque les collecteurs peuvent ajouter des informations aux rapports de crédit à la consommation et aux divulgations sur les dettes, par exemple si elles ont dépassé le délai de prescription, qui varie selon les États et limite la durée pendant laquelle un collecteur peut poursuivre un consommateur pour le paiement.
Pourquoi les défenseurs des consommateurs sont préoccupés et ce que vous pouvez faire
Certains défenseurs craignent que les mises à jour ne vont pas assez loin et disent que certains des changements pourraient en fait réduire la protection des consommateurs. Voici deux des principales préoccupations:
Fréquence de communication: La mise à jour clarifie la définition d’une fréquence « harcelante » des appels téléphoniques des collectionneurs — mais cela pourrait également permettre un tel harcèlement, avertissent les défenseurs.
La nouvelle règle limite les collecteurs à ne pas appeler plus de sept fois par semaine par compte. Il interdit les appels dans les sept jours suivant une conversation avec un consommateur. Mais les consommateurs peuvent avoir plusieurs comptes dans les collections, ce qui entraîne un barrage d’appels.
Le seul contact par jour ne couvre pas les canaux textuels, électroniques ou de médias sociaux, de sorte que les consommateurs peuvent être inondés de messages. Les nouvelles règles autorisent également les « messages à contenu limité », ce qui pourrait signifier une prolifération de messages vocaux qui ne comptent pas comme des « communications ». »
« Nous avons des inquiétudes sur ce que cela va signifier, en particulier pour les consommateurs qui pourraient, par exemple, avoir plusieurs dettes médicales en recouvrement », explique Kuehnhoff.
Ce que vous pouvez faire : Si vous estimez que vous êtes contacté trop fréquemment, vous pouvez demander au collecteur de cesser la communication dans tous les cas sauf dans quelques cas, par exemple lorsque des poursuites judiciaires sont menacées. Cela s’étend à l’interdiction de la communication dans différents canaux.
Aucune couverture des créanciers initiaux
Le kicker avec la FDCPA est qu’elle réglemente uniquement les collecteurs de dettes tiers, c’est-à-dire un collecteur qui ne représente pas le créancier initial. Un collectionneur qui travaille directement pour un créancier initial n’est pas tenu à ces normes.
Ce que vous pouvez faire : Travaillez à résoudre rapidement un compte lorsqu’un collecteur de dettes le contacte, peu importe qui il représente. Vous pourrez peut-être élaborer un plan de paiement ou vous contenter d’un montant inférieur à celui initialement dû.
Droits violés ? déposer une plainte
Si vos droits ont été violés par un collecteur de dettes, déposez une plainte auprès de la FTC.
Dan Dwyer, avocat à la Federal Trade Commission, affirme que les consommateurs devraient fournir autant d’informations d’identification que possible sur le collecteur.
« Alors, dites-nous simplement quel est le problème aussi clairement que vous le pouvez », dit-il.
NerdWallet