Arbeide med tredjeparts gjeldssamlere kan være forvirrende og skummelt. For de mer enn 68 millioner amerikanske voksne med gjeld i samlinger, er det viktig å vite deres juridiske rettigheter.
Fair Debt Collection Practices Act dekker tredjeparts gjeld samlere-de som kjøper en betalingsudyktig gjeld fra en original kreditor, som et kredittkortselskap. En oppdatering til reglene om hvordan loven blir brukt, annonsert Av Consumer Financial Protection Bureau i slutten av oktober, endrer vilkårene for engasjement.
noen endringer vil modernisere loven og avklare hvordan den er vedtatt. Men forbrukerforesatte sier at andre revisjoner ikke går langt nok eller kan få utilsiktede konsekvenser.
Kjenn dine rettigheter
FDCPA tilbyr flere beskyttelser, inkludert:
Begrensninger på gjeldsinnsamlingshandlinger: Samlere må være sannferdige, inkludert om detaljer om gjelden. De kan ikke bruke støtende språk, ringe gjentatte ganger på en trakasserende måte eller true vold.
Samlere kan ikke be om en post-datert sjekk i den hensikt å true eller innføre straffeforfølgelse. De kan heller ikke samle inn mer enn det skyldige beløpet eller true å ta eiendom når det ikke er tillatt.»
informasjonsopplysninger: Gjeldsinnkrevere må sende forbrukerne et «gjeldsvalideringsbrev» som beskriver viktige detaljer, inkludert beløpet som skyldes, inkassobyråets navn og hvordan forbrukerne kan bestride gjelden.
Forbrukerrettigheter: Folk kan begrense hvordan Og når en samler kontakter dem, inkludert å fortelle dem å slutte å kommunisere helt. I alle, men begrensede omstendigheter, samleren må respektere at forespørselen.
hvis forbrukerne tviler på detaljene i en gjeld, kan de sende samleren et gjeldsbekreftelsesbrev som søker mer informasjon utover valideringsbrevet.
Oppdateringer TIL fdcpa-reglene
her er noen av endringene som er satt til å tre i kraft høsten 2021:
nye kommunikasjonsalternativer: Gjeldsinnkrevere vil kunne kontakte forbrukerne via e-post, tekstmelding og sosiale medier. Meldingene må forklare hvordan forbrukeren kan begrense kontakten med disse metodene eller be om ingen kommunikasjon. Spesielt, gjeld samlere trenger ikke forbrukernes tillatelse før du kontakter dem på disse nye kanalene.
Forbrukerforesatte bekymrer seg for at samlere kan sende viktig informasjon som gjeldsvalideringsbrevet til e-post eller sosiale medier som ikke er i bruk.
» hva forbrukerne bør vite er at det kommer til å være veldig viktig for dem å være proaktive for å velge bort hvis de ikke vil motta kommunikasjon via tekstmelding eller e-post,» sier April Kuehnhoff, stabsadvokat Ved National Consumer Law Center.
hun bemerker Også: «hvis forbrukerne begynner å få kommunikasjon fra en gjeldssamler, og du ikke har fått den første meldingen om gjelden, bør de be om den informasjonen.»
Nye grenser for samlerhandlinger: Ytterligere endringer forventes å bli annonsert AV CFPB i desember. De vil styre når samlere kan legge til informasjon til forbrukerkredittrapporter og opplysninger om gjeld, for eksempel om de er forbi begrensningsloven, som varierer etter stat og begrenser hvor lenge en samler kan saksøke en forbruker for betaling.
hvorfor forbrukerforesatte er bekymret, og hva du kan gjøre
noen advokater bekymrer seg for at oppdateringene ikke går langt nok og sier at noen av endringene faktisk kan redusere forbrukerbeskyttelsen. Her er to av de primære bekymringene:
Kommunikasjonsfrekvens: Oppdateringen klargjør definisjonen av en» trakasserende » frekvens av telefonsamtaler fra samlere – men dette kan også muliggjøre slik trakassering, advokater advarer.
den nye regelen begrenser samlere til å ringe ikke mer enn syv ganger i uken per konto. Det barer samtaler innen syv dager etter å ha en samtale med en forbruker. Men forbrukerne kan ha flere kontoer i samlinger, noe som fører til en sperring av samtaler.
den ene kontakten per dag dekker ikke tekst, e-post eller sosiale medier, slik at forbrukerne kan bli oversvømt med meldinger. De nye reglene tillater også «begrenset innhold meldinger,» som kan bety en spredning av talepost som ikke teller som » kommunikasjon.»
» Vi har bekymringer om hva dette kommer til å bety spesielt for forbrukere som for eksempel kan ha flere medisinske gjeld i samlinger, Sier Kuehnhoff.
Hva du kan gjøre: hvis du føler at du blir kontaktet for ofte, kan du kreve at samleren slutter å kommunisere i alle unntatt noen få tilfeller, for eksempel når rettslige skritt er truet. Dette strekker seg til å forby kommunikasjon i ulike kanaler.
ingen dekning av originale kreditorer
kickeren med FDCPA er at DEN bare regulerer tredjeparts gjeldsinnkrevere — det vil si en samler som ikke representerer den opprinnelige kreditor. En samler som arbeider direkte for en original kreditor er ikke holdt til disse standardene.
Hva du kan gjøre: Arbeid for å raskt løse en konto når kontaktet av en gjeldssamler-uansett hvem de representerer. Du kan være i stand til å utarbeide en betalingsplan eller betale for mindre enn opprinnelig skyldte.
Rettigheter krenket? send inn en klage
hvis dine rettigheter har blitt krenket av en gjeldssamler, send inn en klage til FTC.
Dan Dwyer, stabsadvokat Ved Federal Trade Commission, sier at forbrukerne bør gi så mye identifiserende informasjon om samleren som mulig.
» så fortell oss bare hva problemet er så klart som mulig,» sier han.
NerdWallet