Quelqu’un peut-il encaisser votre chèque plus d’une fois? Oui, grâce à l’intersection de technologies bancaires très anciennes et très nouvelles. Impossible jusqu’à récemment – les bénéficiaires devaient auparavant remettre des chèques papier aux banques lors d’un dépôt – certains experts prédisent que la « double présentation » sera la source d’une nouvelle vague de fraude à venir. Et si vous ne le savez pas, même si vous n’utilisez pas les services bancaires mobiles, vous devrez peut-être payer la facture.
C’est arrivé à Louise Moon Rosales du Vermont. Deux fois au cours de la dernière année, elle a écrit des chèques pour payer de petits services tels que des travaux de triage. Les deux ont été encaissésand puis encaissés une deuxième fois quelques mois plus tard. Sa banque a honoré les deux paiements. Par exemple: un chèque de 100 $ qu’elle a écrit à un élève du secondaire pour des travaux de jardin a été encaissé en décembre, puis de nouveau en avril. Comment ?
L’étudiant a utilisé un nouvel outil de compte courant populaire appelé « capture de dépôt à distance » — il a déposé le chèque avec son téléphone portable. Vérifiez les destinataires qui font cela peuvent conserver le chèque papier, plutôt que de le remettre à un guichet ou à un guichet automatique. Cela signifie que le chèque peut être déposé une deuxième fois, un problème connu en banque sous le nom de « double présentation. »
« J’aurais totalement pu le manquer », a déclaré Rosales. « Si je n’avais pas utilisé Quicken, j’aurais.J’utilise Quicken en ligne pour rapprocher les comptes, et c’est ainsi que je l’ai trouvé. »
Cela semble presque trop simple: les criminels déposent à nouveau le même chèque plusieurs fois. Mais avec l’essor fulgurant de la capture de dépôts à distance et des services bancaires mobiles – certains analystes pensent que la moitié de tous les dépôts de détail utiliseront la technologie d’ici l’année prochaine — les banques se font concurrence pour offrir le service. Cela signifie qu’ils commencent à privilégier la vitesse à la sécurité.
Et il y a un autre élément qui rend les services bancaires mobiles mûrs pour la prochaine vague de fraude, prédit l’analyste Shirley Inscoe d’Aite Group. Les puces de carte de crédit « EMV » ébréchées deviennent enfin une réalité aux États-Unis., éliminant un type de fraude populaire, les criminels passeront agressivement à une autre technique pour remplacer les revenus perdus.
« Je prédis que les anneaux de fraude organisée – qui rechercheront activement de nouvelles cibles à mesure que l’EMV sera plus pleinement mis en œuvre – découvriront (capture de dépôts à distance mobiles) de manière importante », a-t-elle déclaré.
Repérer la fraude prend du temps, et l’utilisation de technologies de lutte contre la fraude est toujours un équilibre serré entre commodité et sécurité. Il semble logique qu’une banque analyse rapidement les numéros de chèque pour s’assurer que le même chèque n’a pas été déposé auparavant, mais pour de petites sommes en dollars, même ce niveau de retard peut être considéré comme inutile. Pourtant, les banques ont toujours réussi à capter une double présentation dans la même institution en utilisant le même canal — le même chèque déposé deux fois en utilisant le même téléphone portable, par exemple — explique l’analyste Bob Meara de Celent.
Mais si les criminels utilisent différents canaux – la première fois sur un téléphone, la deuxième fois au guichet automatique – cela devient un peu plus délicat.
Et déposer le même chèque dans plusieurs comptes chèques différents auprès de plusieurs banques? C’est un gros problème.
« Même les mécanismes d’examen des dépôts les plus rigoureux sont impuissants à identifier et à rejeter les articles qui ont déjà été déposés dans d’autres institutions financières », écrit Meara dans un rapport récent.
Une partie du problème implique des erreurs honnêtes, qui se sont avérées être la source du problème de Rosales. Un chèque a été remboursé par la banque, l’autre par l’étudiant. La » double présentation accidentelle » se produit lorsqu’un consommateur n’est pas sûr qu’il (ou son conjoint) a déjà encaissé un chèque. Le problème est nouveau pour les consommateurs, qui n’ont pas l’habitude de s’accrocher à des chèques physiques après avoir été encaissés. Certaines banques disent aux consommateurs de conserver le papier pendant un mois ou plus, ce qui entraîne une confusion inévitable sur ce qui a été encaissé et ce qui ne l’a pas été.
Jusqu’à récemment, les banques ont été très judicieuses en accordant des privilèges de dépôt à distance aux titulaires de compte, ce qui a maintenu les taux de fraude très bas. La permanence auprès de l’institution, l’historique des dépôts et les soldes quotidiens moyens ont tous dicté les consommateurs ou les entreprises qui ont obtenu l’admissibilité aux dépôts mobiles. Les banques ont également établi des limites de dépôt journalières maximales faibles, un autre facteur dissuasif pour la fraude. Meara dit que la fraude a été extrêmement faible.
« En effet, les banques souhaitent que les portefeuilles de cartes de crédit fonctionnent aussi bien », a-t-il déclaré. Les technologies de sécurité des dépôts mobiles sont « à des années-lumière de ce qui était autrefois le statu quo: prendre des dépôts manuels à la succursale. »
Mais avec le nouvel environnement hautement concurrentiel, la pression pour accepter les dépôts à distance de n’importe qui – et pour des limites de dépôt élevées – a conduit à abaisser les normes, a déclaré Inscoe. Cela signifie plus de fraude, prévient Inscoe.
« Alors que je continue à discuter avec les dirigeants d’institutions financières, j’entends que de plus en plus de banques abandonnent l’exigence d’ouvrir un compte pour une période de temps spécifique avant d’être admissibles au MRDC en raison de pressions concurrentielles. À mesure que cette exigence est abandonnée, la fraude devient un problème « , m’a-t-elle dit. « À un moment donné, la nécessité d’alléger la fraude peut l’emporter sur les pressions concurrentielles et forcer les banques à rétablir la « période d’attente » du nouveau compte avant de permettre aux clients d’utiliser MRDC. »
CONSEILS DE LUTTE contre LA PAPERASSE
Surveillez les chèques encaissés deux fois! Les consommateurs devraient tenir compte de la leçon de Rosales. Si elle n’attrapait pas les doubles retraits, elle serait sortie de l’argent. Ne comptez pas sur le service de votre banque pour détecter le problème.
Même si vous n’utilisez pas les services bancaires mobiles, vous pouvez être une victime. Il est également extrêmement important de comprendre que vous pouvez être victime d’une double présentation, même si vous n’utilisez pas les services bancaires en ligne ou les services bancaires mobiles. Tout ce qui compte, c’est que le bénéficiaire criminel / distrait utilise la capture de dépôt à distance. Tout ce que vous avez à faire est de rédiger un chèque à l’ancienne pour être victime de la dernière fraude bancaire.