Deux façons d’empêcher une forclusion sont la réintégration et le paiement. La réintégration implique d’effectuer un seul paiement pour rattraper tout ce qui est dû sur un prêt. En revanche, le paiement consiste à payer au prêteur le solde total restant du prêt. (Le paiement avant une vente par forclusion est communément appelé rachat, qui est un droit équitable disponible dans chaque État.)
Vous pouvez communiquer avec votre agent hypothécaire pour déterminer le montant requis pour rétablir ou rembourser le prêt. S’ils ne répondent pas, cela peut constituer une défense contre une éventuelle forclusion. Si vous n’êtes pas l’emprunteur sur le prêt, vous devrez avoir une autorisation écrite de l’emprunteur pour obtenir le devis. Que vous rétablissiez ou remboursiez un prêt, vous devez vous assurer de payer le montant total dû. Sinon, le prêteur pourrait rejeter votre paiement et aller de l’avant avec la vente de forclusion de toute façon. L’avocat du prêteur ou le syndic de forclusion peut confirmer le montant avec vous à l’avance pour éviter toute confusion.
Rétablissement
Comme expliqué ci-dessus, un propriétaire peut rétablir un prêt en remboursant tous les paiements en défaut, ainsi que les coûts liés au défaut. Ils devront toujours suivre leurs paiements mensuels après le rétablissement du prêt, ou ils seront à nouveau en défaut de paiement. Les éléments qui peuvent être impliqués dans une réintégration, en plus des paiements manqués, comprennent les frais de retard, les frais d’avocat, les frais de procédure de forclusion, les coûts d’inspection des biens et les frais d’enregistrement pour annuler la vente de forclusion.
Vous devriez essayer de rétablir le prêt dès que possible. Payer au dernier moment possible vous expose au risque d’être victime d’une erreur d’un courrier ou d’une banque, ce qui pourrait entraîner la forclusion. La loi de l’État peut prévoir une date limite pour la réintégration, ou votre hypothèque ou votre acte de fiducie peut prévoir une date limite. La réintégration n’est pas automatique à moins qu’elle ne soit prévue par la loi de l’État ou les conditions de l’hypothèque, mais vous pourrez peut-être rétablir votre prêt même si le prêteur n’est pas techniquement tenu de l’autoriser. Le prêteur peut trouver plus facile de poursuivre le prêt que de passer par le processus de forclusion.
Remboursement
Le remboursement du prêt impliquera non seulement de couvrir la totalité du solde restant, mais également de couvrir des coûts similaires à ceux impliqués dans une réintégration. Ainsi, le solde que vous voyez dans votre relevé de facturation mensuel n’est pas le montant total que vous devez rembourser car il ne tient pas compte de ces coûts supplémentaires. Tout comme le rétablissement d’un prêt, vous devez vous efforcer de rembourser un prêt le plus tôt possible afin que les retards logistiques n’interfèrent pas.
Vous devez prévoir de demander un devis de paiement au moins cinq jours ouvrables avant d’effectuer le paiement. La loi fédérale exige que les préposés aux prêts hypothécaires fournissent une déclaration de remboursement dans les sept jours suivant votre demande, à moins que certaines circonstances ne s’appliquent. L’une de ces circonstances est lorsque le prêt est déjà en forclusion, auquel cas le préposé aux prêts hypothécaires doit simplement répondre dans un délai raisonnable. C’est une autre raison pour démarrer le processus dès que vous le pouvez.
Contestation du montant d’une réintégration ou d’un remboursement
Vous avez le droit de contester ce que vous estimez être un montant incorrect dans un devis de réintégration ou de remboursement. Cela nécessite l’envoi d’un avis d’erreur au préposé aux prêts hypothécaires. En vertu de la loi fédérale, il dispose de sept jours ouvrables pour corriger une erreur concernant le montant du solde de paiement. Contester le montant n’arrête pas automatiquement une forclusion, cependant, vous devriez donc réfléchir à deux fois avant de retarder votre paiement sur un petit montant contesté.
Dernière mise à jour mars 2019