Lo scenario
Il nostro nuovo cliente in pensione è venuto da noi sperando di ottenere l’approvazione per un mutuo, ma era stato detto che ora che era in pensione, non ha fatto abbastanza soldi per qualificarsi per un prestito. Tecnicamente, questo era vero. Aveva avuto un sacco di reddito prima di andare in pensione, ma il suo reddito dalla sicurezza sociale e la sua pensione non erano sufficienti per qualificarlo per un mutuo sulla casa che era interessato a.
L’ostacolo
Il nostro cliente sapeva che alla fine si sarebbe ritirato dalla pensione e avrebbe preso un po ‘ di lavoro per integrare il suo reddito e tenerlo occupato. Sapeva anche che, con i suoi beni, era più che finanziariamente in grado di adempiere ai suoi obblighi ipotecari. Il problema stava dimostrando questo a un creditore.
La soluzione
Poiché il nostro cliente aveva beni significativi nel suo conto pensionistico ma mostrava un reddito minimo altrimenti, lo strumento giusto per il lavoro era uno strumento poco usato chiamato “ipoteca sull’esaurimento delle risorse.”Questo tipo di mutuo consente a un mutuatario di utilizzare (cioè esaurire) i loro conti pensionistici al fine di beneficiare di un mutuo.
Esistono due diverse versioni di questo tipo di mutuo. Il primo richiede ai mutuatari di dimostrare che potrebbero utilizzare il bene come reddito per tutta la durata del mutuo (360 mesi per un mutuo di 30 anni) e l’altro richiede loro di dimostrare che intendono utilizzare il bene come reddito nei primi tre anni del mutuo. Siamo andati con il primo tipo per il nostro cliente.
Il nostro cliente aveva $500.000 nel suo conto IRA. Sapendo che il numero e seguendo le linee guida del creditore, abbiamo calcolato il suo potenziale reddito aggiuntivo in 2 semplici passi:
- Determinare quantità utilizzabile. Supponendo che il 30% sarà necessario per coprire le tasse e la potenziale svalutazione del fondo, l’importo utilizzabile è il valore dei tempi IRA .7: $500.000 x .70 = $350,000
- Determinare reddito mensile. Dividendo il reddito utilizzabile per il numero di mesi del prestito si ottiene l’importo del reddito mensile che l’attività potrebbe generare:
- $350.000 / 360 mesi = 9 972.22 / mese
Una volta aggiunto tale importo al suo conto economico, è stato approvato per il prestito che in precedenza pensava di non qualificarsi per. Un altro cliente soddisfatto!
Una soluzione alternativa
Se il nostro cliente avesse voluto provare per un mutuo ancora più grande, avremmo potuto richiedere un mutuo di esaurimento delle attività basato sull’esaurimento del bene in tre anni (36 mesi). Se avessimo seguito questa strada, il processo sarebbe stato leggermente diverso.
- Determina la quantità utilizzabile. Supponendo che il 30% sarà necessario per coprire le tasse e la potenziale svalutazione del fondo, l’importo utilizzabile è il valore dei tempi IRA .7: $500.000 x .70 = $350,000
- Determinare reddito mensile. Dividendo l’importo utilizzabile per 36, otteniamo l’importo mensile del reddito che l’attività può generare in tre anni:$350.000 / 36 mesi = $9,722.22 / mese
- Imposta l’auto-distribuzione mensile dei fondi da IRA. Questa è la differenza più significativa tra le due versioni del mutuo depletion asset. In questo scenario, il mutuatario deve dimostrare che in realtà intende esaurire il bene al fine di qualificarsi per l’importo del prestito maggiore. Quindi, dopo che il primo deposito mensile è stato effettuato sul suo conto corrente, avrebbe presentato la prova che ha istituito pagamenti mensili automatici e che ha ricevuto il primo esborso insieme alla sua domanda.
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