Hva Er ‘Må-Haves’ For Å Garantere En Hest Trailer Lån Godkjenning?
det er ikke alltid lett å finne finansiering for din nye hestevogn. Faktisk, Siden finanskrisen i 2008, Dobbel D Tilhengere eier Brad Heath har lagt merke til noen betydelige endringer i bransjen. Folk som ville ha lett blitt godkjent før blir salte med utrolig høye renter eller ikke blir godkjent i det hele tatt.
denne siste problemer med å sikre lån har selv forårsaket flere potensielle kjøpere å sikkerhetskopiere helt. «Vi mister definitivt kunder på ukentlig basis på grunn av mangel på detaljhandel,» Forklarte Brad.
vi legger ut denne artikkelen for å opplyse deg om hvordan utlånene har endret seg de siste årene. I tillegg ønsker vi å hjelpe deg med å forberede deg med seks trinn for å få det beste lånet mulig for din nye trailer.
Hvordan Har Hest Trailer Finansiering Endret Siden 2008?
i de gode gamle dagene med hestevognfinansiering var det ikke så farlig for en potensiell Double D Trailers-kunde å fylle ut en rask lånesøknad på en hestekonvensjon mens Han snakket med Brad. «Jeg kunne få svar fra banken om en halv time til en time,» Husket Brad. «Vi kunne også skrive kontrakter på stedet med minimal papirarbeid.»
Potensielle hest trailer kjøpere ble vanligvis gruppert i kategorier basert på faktorer som DERES FICO kreditt score, gjeld til inntekt ratio (DTI), og utlån historie. Brad og andre hest trailer forhandlere over hele landet var i stand til enkelt å koble kjøperen opp med en finansinstitusjon som kunne tilby et lån.
» før verden sluttet å snu i 2008, vi (som forhandler) handlet direkte med banker. Vi hadde en rekke banker å jobbe med og kunne plassere en klient med en utlåner skreddersydd for kundens spesifikke behov eller kredittprofil.»
Rentene varierte fra kunde til kunde, men generelt var det ganske enkelt å få klienter satt opp for å kjøpe sin nye trailer.
Gutt…Har ting endret seg!
i Dag er landskapet i den finansielle låneindustrien mye annerledes. Banker og kredittforeninger er mye mer forsiktige med å tilby lån til kjøpere. De har strengere retningslinjer for hvem som vil kvalifisere for et lån og belønne noen ‘på boblen’ med uanstendig høye renter.
historien er den samme på tvers av hest trailer industrien. Vi fant mange tilfeller av frustrerte kjøpere som hadde problemer med å finne rimelige renter eller blir godkjent i det hele tatt å kjøpe sin nye trailer.
Så Hvorfor Endringen?
først må du forstå at en hest trailer er teknisk betraktet som en ‘bobil’ av finansielle långivere. De ser ikke det som noe du ‘trenger’ , men heller en luksus element. Det ville være det første som skal kastes når økonomien blir stram. De ser en hest trailer som en risikofylt lån alternativ enn noe som et hus eller en bil.
som et resultat av deres strengere utlånspraksis har mange som ville ha seilt gjennom godkjenningsprosessen tidlig på 2000-tallet, det vanskelig å sikre et lån.
Brad forklarte at EN FICO kreditt score på 730 eller høyere pleide å være nok til å få en stor rente og lån. «Det var ganske mye en slam duck med den poengsummen,» delte han. «Men, jeg har hatt klienter i dag får avvist med over 750 FICO score .»
kreditt score er bare ett element av hva långivere vanligvis ser etter når godkjenne et lån forespørsel. Vi snakket med representanter For Southeast Financial Og Highlands Financial for å se hvilke faktorer de vurderer når de godkjenner et lån. De nevnte:
- Kreditt score
- GJELD til inntekt (DTI) ratio
- Rullerende (kredittkort) gjeld
- alder av trailer blir kjøpt
- Lånebeløp blir forespurt
- Tidligere lån historie
- Inntekt (bestemt Av W-2 form eller «Bevis På Inntekt» på 2 års selvangivelse hvis selv-Ansatt)
Brad ser eksempler på vanskelige lån godkjenninger på daglig basis for sin virksomhet. Han delte et eksempel på en nylig kjøper som ble nektet et lån Av Southeast Financial. «Kjøperen gjør $ 53,820 per år i det medisinske feltet, og en ekstra $15,600 per måned fra hest boarding. Hennes kreditt score på EquiFax viser som 703 og hun betaler regningene veldig bra. HENNES DTI er like under 40% med hesteboarding lagt inn.
» problemet med denne klienten var bevis på inntekt. Hun hevdet ikke $ 15.600 på hennes skatt i fjor, så uten to års «bevis» på inntekt (som er selvangivelse eller paystubs), teller banken ikke inntektene. Selv om hun har signert leieavtaler for ombordstigning på plass og kan gi dokumentasjon. Hun BLE AVVIST Av Southeast Financial.
» jeg sendte den samme søkeren til en annen utlåner (Highlands Financial) og hun ble godkjent. Rate på 8,5%, 12 års sikt, 10% deposit….no bevis på inntekt kreves! Så vi kunne heldigvis få en godkjenning, men til en høyere rente.»
Siden denne hendelsen snakket vi igjen med En representant For Southeast Financial, og de uttalte at de » jobber med alle typer kreditt.»Representanten understreket imidlertid at enhver selvstendig næringsinntekt må dokumenteres med to års selvangivelse for å bli godkjent.
Hvordan Er Hest Trailer Lån Renter Forskjellig Fra Hjem Eller Auto Lån?
en rente på 8,5% over en 12-årsperiode var akseptabel for denne bestemte kjøperen, men kan virke høy hvis du er vant til boliglånet ditt eller auto lånesatsen. Brad forklart, «Hest trailer kjøpere er vant (eller bortskjemt heller) til de lave rentene på boliglån og biler, men er ikke opp til hastighet på høyere priser forbundet med» fritidskjøretøy.'»
en typisk boliglån kan sitte rundt 4,00% mens en hest trailer lån kan variere alt fra 5.25% helt opp til 17,95%! På disse høyere priser fraråder Brad selv sine kunder fra å gå gjennom med lånet. «Jeg prøver vanligvis å snakke kjøperen ut av det.»
Et annet problem er den økte mengden dokumentasjon som trengs for å få godkjenning. Søknaden har endret seg fra en enkel håndskrevet eller online søknad til en komplisert godkjenningsprosess.
» I Dag, det er mer papirarbeid i å kjøpe en hest trailer enn i å kjøpe et hjem!»Brad beklaget. Han delte bare ett eksempel på lånedokumenter for en nylig kjøper som strakte seg gjennom 22 sider med innhold. Forståelig, dette kan være ganske frustrerende for kjøpere.
Double D Trailers gjør sitt beste for å minimere stresset for å fullføre denne prosessen. Det er flere banker over hele landet som ofte brukes til å sikre et lån. Brad la til: «Vi er også glade for å jobbe med din lokale bank i stedet for noen kilder vi har.»
hvis du har penger til å sette mot din nye trailer vil det være svært nyttig. «De fleste av våre kunder i disse dager er kontantkjøpere. Det er sannsynligvis en 25% finansiert / 75% kontantsplitt. År siden, det var 75% finansiert / 25% cash split.»
Til Slutt sender Vi ut en advarsel til de av dere som er selvstendig næringsdrivende. I Brads erfaring vil 9 av 10 småbedriftseiere ikke kvalifisere for et bobillån. Nettoinntektene som vises på selvangivelsen (etter å ha trukket utgifter), er ofte ikke nok til å tilfredsstille bankene.
han delte ett eksempel. «Jeg hadde en klient nylig som eide flere medisinske kontorer og hadde 3 forretningspartnere. Alle tre partnerne hadde veldig, veldig høye fico-poeng, men mellom de tre kunne vi ikke få en av dem kvalifisert på et personlig RV-Lån. Til slutt skrev de bare en sjekk.»
Det kan virke forferdelig, men det er håp! Vi har samlet denne listen over 6-trinn for å hjelpe deg med å kvalifisere for et hestevognslån…
6 Trinn For Å Kvalifisere For Hestevognfinansiering
Hvis du planlegger å kjøpe, må du planlegge på forhånd:
1) Sjekk Dine Eksisterende Lån – Forsikre deg om at alle lånene dine er nåværende Og at du ikke har hatt noen » sen » betaler i minst 12 måneder.
2) Tenk På Kreditt Score-DIN FICO / Kreditt score må være minst 675 å kvalifisere for de fleste noen form for lån. For de beste prisene og vilkårene trenger du en 730-poengsum eller høyere.
3) Finn Din Gjeld Til Inntekt Ratio-din gjeld til inntekt ratio bør være mindre enn 40% etter å legge i den nye betalingen for din hest trailer.
Eksempel På Hvordan Du Beregner DTI – du lager $5000 per måned før skatt. På kredittrapporten din har du et boliglån på $1100 per måned, ett billån på $650, og ingen kredittkortgjeld. Din totale månedlige gjeld du er ansvarlig for er $1,750(boliglån og auto lån). $1,750 dividert med $ 5,000 = .35 eller 35% DTI. Med den nye betalingen av en hestevogn lagt til, vil du falle like under 40% dti-kravet.
4) Vær Forsiktig Med Å Signere På Et Lån-Hvis du signerer med vennen din eller barnet ditt på et lån, er du ansvarlig for det lånet og det teller mot DEG på DTI. Dette er sant selv om noen andre kan trofast gjøre betalingen. I scenariet ovenfor der vi viste hvordan du beregner DTI, hvis du medundertegner med noen på et billån på $500 per måned, hopper DTI plutselig til 45%. Dette vil hindre deg fra å kvalifisere for den beste prisen på EN RV lån.
5) Vurder Din Ektefelles Kreditthistorie-banken vurderer enhver gjeld på kredittrapporten din for å telle mot DTI, selv om du deler den gjelden med din ektefelle. Det er derfor det vanligvis tar inntektene til begge ektefeller for å dekke gjelden. Men hvis en ektefelle har utmerket kreditt historie og den andre har svært dårlig historie, vil lånet bli nektet. Sørg for at begge ektefeller har god historie ELLER sørge FOR at en person som gjelder individuelt har nok inntekt til å dekke gjelden til paret.
6) Småbedriftseiere Trenger «Bevis På Inntekt» – Hvis du er eier av en liten bedrift og planlegger å låne penger til en hestevogn, må du forsikre deg om at du viser nok fortjeneste på skattene dine to år rett at DTI er under 40% etter at den nye betalingen er slått på. Bruk også beste praksis når du sikrer auto lån. De bør være I FIRMANAVNET, og ikke vist under din personlige kreditt. Utstyr som brukes i virksomheten skal pakkes inn i et forretningslån, ikke i ditt personlige navn.
ved hjelp av disse tipsene er du ett skritt nærmere å sikre et lån til din nye hestevogn. Hvis du har spørsmål om finansieringsprosessen, ikke nøl med å kontakte oss med spørsmål. Vi vil gjerne diskutere din personlige situasjon og hjelpe deg med å finne ut en plan.
hvis du ønsker å søke om finansiering, klikk her for å sende inn informasjon direkte til vårt kontor ved hjelp av det sikre elektroniske skjemaet. Din informasjon blir overført til vårt kontor I Kinston NC og er veldig sikker.