het Scenario
onze pas gepensioneerde cliënt kwam naar ons in de hoop goedgekeurd te worden voor een hypotheek, maar had te horen gekregen dat hij, nu hij met pensioen was, niet genoeg geld verdiende om in aanmerking te komen voor een lening. Technisch gezien was dit waar. Hij had genoeg inkomen voordat hij met pensioen ging, maar zijn inkomen uit de Sociale Zekerheid en zijn pensioen waren niet genoeg om hem te kwalificeren voor een hypotheek op het huis waarin hij geïnteresseerd was.
het obstakel
onze cliënt wist dat hij uiteindelijk met pensioen zou gaan en wat werk zou oppakken om zijn inkomen aan te vullen en hem bezig te houden. Hij wist ook dat hij met zijn vermogen meer dan financieel in staat was om zijn hypotheekverplichtingen na te komen. De kwestie was dit te bewijzen aan een geldschieter.
de oplossing
omdat onze cliënt aanzienlijke activa op zijn pensioenrekening had, maar een minimaal inkomen had, was het juiste instrument voor de klus een weinig gebruikt instrument, een “asset depletion mortgage” genaamd.”Dit type hypotheek stelt een lener in staat om gebruik te maken (dat wil zeggen uitputting) van hun pensioenrekeningen om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
er zijn twee verschillende versies van dit soort hypotheken. De eerste vereist dat leners aan te tonen dat ze het actief kunnen gebruiken als inkomen over de levensduur van de hypotheek (360 maanden voor een hypotheek van 30 jaar) en de andere vereist hen aan te tonen dat ze van plan zijn om het actief te gebruiken als inkomen over de eerste drie jaar van de hypotheek. We gingen voor de eerste soort voor onze klant.
onze cliënt had $ 500.000 op zijn IRA account. Wetende dat aantal en volgens de richtlijnen van de geldschieter, berekenden we zijn potentiële extra inkomsten in 2 eenvoudige stappen:
- bepaal de bruikbare hoeveelheid. Ervan uitgaande dat 30% nodig zal zijn om belastingen en potentiële devaluatie van het fonds te dekken, is het bruikbare bedrag de waarde van de IRA times .7: $ 500.000 x .70 = $350,000
- bepaal maandelijks inkomen. Delen van het bruikbare inkomen door het aantal maanden van de lening levert het bedrag van de maandelijkse inkomsten het actief zou kunnen genereren:
- $350.000 / 360 maanden = 972 Dollar.22 / maand
zodra we dat bedrag aan zijn winst-en verliesrekening hadden toegevoegd, werd hij goedgekeurd voor de lening waarvan hij eerder dacht dat hij niet in aanmerking zou komen. Weer een tevreden klant!
een alternatieve oplossing
als onze cliënt een nog grotere hypotheek had willen aanvragen, hadden we een hypotheek op de uitputting van activa kunnen aanvragen op basis van de uitputting van de activa over drie jaar (36 maanden). Als we deze route zouden volgen, zou het proces iets anders zijn geweest.
- Bepaal de bruikbare hoeveelheid. Ervan uitgaande dat 30% nodig zal zijn om belastingen en potentiële devaluatie van het fonds te dekken, is het bruikbare bedrag de waarde van de IRA times .7: $ 500.000 x .70 = $350,000
- bepaal maandelijks inkomen. Door het bruikbare bedrag te delen door 36, krijgen we het maandelijkse inkomstenbedrag dat het actief kan genereren over drie jaar:$350.000 / 36 maanden = $9.722, 22 / maand
- opzetten van maandelijkse automatische verdeling van fondsen van IRA. Dit is het belangrijkste verschil tussen de twee versies van de hypotheek op de uitputting van activa. In dit scenario moet de kredietnemer aantonen dat hij daadwerkelijk van plan is het actief uit te putten om in aanmerking te komen voor het grootste bedrag van de lening. Dus, nadat de eerste maandelijkse storting op zijn bankrekening is gedaan, zou hij bewijzen dat hij automatische maandelijkse uitbetalingen heeft ingesteld en dat hij de eerste uitbetaling samen met zijn aanvraag heeft ontvangen.
de juiste gereedschappen in de juiste handen
de juiste gereedschappen werken het beste in de juiste handen. Wij van AZ Mortgage Brothers hebben een grote gereedschapskist en we weten niet alleen welke we moeten gebruiken wanneer, maar we weten ook hoe we ze moeten gebruiken en goed gebruiken. Wij zijn experts in het vinden van creatieve manieren om onze klanten in de huizen van hun droom te krijgen.Of je nu een makelaar bent die meer verkopen wil sluiten of een woningkoper met een geschiedenis die de best mogelijke lening wil die je kunt krijgen, wij willen je helpen je doel te bereiken. Aarzel niet om contact met ons op te nemen en te zien wat wij voor u kunnen doen. Bel vandaag nog!