lucrul cu colecționarii de datorii terți poate fi confuz și înfricoșător. Pentru cei peste 68 de milioane de adulți americani cu datorii în colecții, cunoașterea drepturilor lor legale este crucială.
Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor acoperă colectorii de datorii terți-cei care cumpără o datorie delincventă de la un creditor inițial, ca o companie de carduri de credit. O actualizare a regulilor privind modul în care se aplică legea, anunțată de Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor la sfârșitul lunii octombrie, modifică termenii angajamentului.
unele modificări vor moderniza legea și vor clarifica modul în care este adoptată. Dar avocații consumatorilor spun că alte revizuiri nu merg suficient de departe sau ar putea avea consecințe neintenționate.
cunoaște-ți drepturile
FDCPA oferă mai multe protecții, inclusiv:
limite privind acțiunile de colectare a datoriilor: colectorii trebuie să fie veridici, inclusiv despre detaliile datoriei. Nu pot folosi un limbaj abuziv, nu pot apela în mod repetat într-o manieră hărțuitoare sau nu pot amenința violența.
colectorii nu pot solicita un control post-datat în scopul amenințării sau instituirii urmăririi penale. De asemenea, nu pot colecta mai mult decât suma datorată sau amenință să ia proprietăți atunci când acest lucru nu este permis.”
dezvăluiri de informații: colectorii de datorii trebuie să trimită consumatorilor o” scrisoare de validare a datoriilor ” care prezintă detalii importante, inclusiv suma datorată, numele agenției de colectare și modul în care consumatorii pot contesta datoria.
drepturile consumatorilor: oamenii pot limita modul și momentul în care un colector îi contactează, inclusiv spunându-le să nu mai comunice cu totul. În toate circumstanțele, dar limitate, colectorul trebuie să onoreze această cerere.
dacă consumatorii se îndoiesc de detaliile unei datorii, pot trimite colectorului o scrisoare de verificare a datoriilor căutând mai multe informații dincolo de scrisoarea de validare.
actualizări ale regulilor FDCPA
iată câteva dintre modificările care urmează să intre în vigoare în toamna anului 2021:
noi opțiuni de comunicare: colectorii de datorii vor putea contacta consumatorii prin e-mail, mesaje text și mesaje de socializare. Mesajele trebuie să explice modul în care consumatorul poate restricționa contactul prin aceste metode sau nu poate solicita nicio comunicare. În special, colectorii de datorii nu au nevoie de permisiunea consumatorilor înainte de a-i contacta pe aceste noi canale.
avocații consumatorilor se tem că colecționarii pot trimite informații cruciale, cum ar fi scrisoarea de validare a datoriilor către e-mail sau conturi de social media care nu sunt utilizate.
„ceea ce consumatorii ar trebui să știe este că va fi foarte important pentru ei să fie proactivi să renunțe dacă nu doresc să primească comunicări prin mesaje text sau e-mail”, spune April Kuehnhoff, avocat al personalului de la Centrul Național de Drept al consumatorilor.
ea mai notează: „dacă consumatorii încep să primească comunicări de la un colector de datorii și nu ați primit notificarea inițială despre datorie, ar trebui să ceară aceste informații.”
noi limite privind acțiunile colecționarilor: se așteaptă ca modificările suplimentare să fie anunțate de CFPB în decembrie. Acestea vor guverna atunci când colectorii pot adăuga informații la rapoartele de credit de consum și dezvăluiri despre datorii, cum ar fi dacă au trecut de statutul limitărilor, care variază în funcție de stat și limitează cât timp un colector poate da în judecată un consumator pentru plată.
de ce sunt îngrijorați avocații consumatorilor și ce puteți face
unii avocați se tem că actualizările nu merg suficient de departe și spun că unele dintre modificări ar putea diminua protecția consumatorilor. Aici sunt două dintre preocupările principale:
frecvența de comunicare: Actualizarea clarifică definiția unei frecvențe” hărțuitoare ” a apelurilor telefonice de la colecționari — dar acest lucru ar putea permite, de asemenea, o astfel de hărțuire, avertizează avocații.
noua regulă limitează colecționarii să apeleze de cel mult șapte ori pe săptămână pe cont. Acesta blochează apelurile în termen de șapte zile de la o conversație cu un consumator. Dar consumatorii pot avea mai multe conturi în colecții, ceea ce duce la un baraj de apeluri.
un contact pe zi nu acoperă text, e-mail sau canale de social media, astfel încât consumatorii pot fi inundate cu mesaje. Noile reguli permit, de asemenea,” mesaje cu conținut limitat”, ceea ce ar putea însemna o proliferare a mesajelor vocale care nu sunt considerate „comunicații”.”
„avem îngrijorări cu privire la ceea ce va însemna acest lucru, în special pentru consumatorii care ar putea, de exemplu, să aibă datorii medicale multiple în colecții”, spune Kuehnhoff.
ce puteți face: dacă simțiți că sunteți contactat prea des, puteți cere colectorului să înceteze comunicarea în toate, cu excepția câtorva cazuri, cum ar fi atunci când acțiunea în justiție este amenințată. Aceasta se extinde la interzicerea comunicării pe diferite canale.
nicio acoperire a creditorilor inițiali
kicker-ul cu FDCPA este că reglementează doar colectorii de datorii terți — adică un colector care nu reprezintă creditorul inițial. Un colector care lucrează direct pentru un creditor original nu este ținut la aceste standarde.
ce puteți face: lucrați pentru a rezolva rapid un cont atunci când este contactat de un colector de datorii — indiferent pe cine reprezintă. Este posibil să puteți elabora un plan de plată sau să vă mulțumiți cu mai puțin decât datorați inițial.
drepturile încălcate? trimiteți o plângere
dacă drepturile dvs. au fost încălcate de un colector de datorii, depuneți o plângere la FTC.
Dan Dwyer, avocat personal la Comisia Federală pentru comerț, spune că consumatorii ar trebui să furnizeze cât mai multe informații de identificare despre colector.
„atunci, spune-ne care este problema cât de clar poți”, spune el.
NerdWallet