kan någon betala din check mer än en gång? Ja, tack vare skärningspunkten mellan mycket gammal och mycket ny bankteknik. Omöjligt förrän nyligen-betalningsmottagare tidigare var skyldiga att lämna papperskontroller över till banker under en insättning – vissa experter förutspår ”dubbel presentation” kommer att vara källan till en ny bedrägeri våg kommer snart. Och om du inte vet om det, även om du inte använder mobilbank, kan du behöva betala räkningen.
det hände med Louise Moon Rosales från Vermont. Två gånger under det senaste året skrev hon kontroller för att betala för små tjänster som trädgårdsarbete. Båda var inkasserade…och sedan inkasserades en andra gång några månader senare. Hennes bank hedrade båda betalningarna. Till exempel: en $ 100-check som hon skrev till en gymnasieelever för gårdsarbete betalades i December och sedan igen i April. Hur?
studenten använde ett nytt, populärt checkkontoverktyg som heter ”remote deposit capture” — han deponerade checken med sin mobiltelefon. Kontrollera mottagare som gör det för att hålla papperskontrollen, snarare än att överlämna den till en teller eller en bankomat. Det betyder att kontrollen kan deponeras en andra gång, ett problem som är känt inom bank som ”dubbelpresentation.”
”jag kunde helt ha missat det,” sa Rosales. ”Om inte använda Quicken jag skulle ha….Jag använder online Quicken för att förena kontona, och det var så jag hittade det.”
det verkar nästan för enkelt: brottslingar åter deponerar samma check flera gånger. Men med explosionsartade ökningen av fjärr insättning fånga och mobila banktjänster– vissa analytiker tror hälften av alla insättningar kommer att utnyttja tekniken genom nästa år — banker racing att konkurrera med varandra för att erbjuda tjänsten. Det betyder att de börjar gynna hastighet framför säkerhet.
och det finns ett annat element som gör Mobilbank mogen för nästa våg av bedrägeri, förutspår analytiker Shirley Inscoe från Aite Group. Med flisas ” EMV ” kreditkort chips äntligen bli verklighet i USA., eliminera en populär typ av bedrägeri, brottslingar kommer aggressivt Hoppa till en annan teknik för att ersätta förlorad inkomst.
” jag förutspår att organiserade bedrägeriringar-som aktivt letar efter nya mål när EMV blir mer implementerat – kommer att upptäcka (mobile remote deposit capture) på ett stort sätt,” sa hon.
Spotting bedrägeri tar tid, och användning av teknik för bedrägeribekämpning är alltid en snäv balans mellan bekvämlighet och säkerhet. Det verkar logiskt att en bank snabbt skulle skanna kontrollnummer för att se till att exakt samma kontroll inte har deponerats tidigare, men för små dollarbelopp kan även den förseningsnivån ses som onödig. Ändå har bankerna historiskt varit bra på att fånga dubbel presentation vid samma institution med samma kanal — samma check deponeras två gånger med samma mobiltelefon, till exempel — säger analytiker Bob Meara av Celent.
men om brottslingar använder olika kanaler-första gången på en telefon, andra gången på en bankomat-blir det lite svårare.
och deponera samma check på flera olika kontrollkonton i flera banker? Det är ett stort problem.
”även de mest rigorösa insättningsgranskningsmekanismerna är maktlösa för att identifiera och avvisa poster som tidigare har deponerats hos andra finansinstitut”, skriver Meara i en ny rapport.
en del av problemet handlar om ärliga misstag, vilket visade sig vara källan till Rosales problem. En check återbetalades av banken, den andra av studenten. ”Oavsiktlig dubbelpresentation” uppstår när en konsument inte är säker på om hon/han (eller en make) tidigare inkasserat en check. Problemet är ett nytt för konsumenter, som inte är vana vid att hänga på fysiska kontroller efter att de har blivit inkasserade. Vissa banker berättar för konsumenterna att hålla fast vid papperet i en månad eller mer, vilket leder till oundviklig förvirring över vad som har blivit inkasserat och vad som inte har det.
fram till nyligen har bankerna varit mycket förnuftiga om att bevilja avlägsna insättningsbehörigheter till kontoinnehavare, vilket har hållit bedrägerierna mycket låga. Tjänstgöring med Institutionen, insättningshistorik och genomsnittliga dagliga saldon har alla dikterat vilka konsumenter eller företag som beviljades mobil insättningsberättigande. Bankerna har också etablerat låga maximala dagliga insättningsgränser, ett annat avskräckande medel för bedrägeri. Meara säger bedrägeri har varit extremt låg.
”bankerna önskar faktiskt att kreditkortsportföljer skulle fungera på ett så fint sätt”, sa han. Mobile deposit security technologies är ” ljusår före vad som en gång var status quo: ta manuella insättningar vid filialen.”
men med den nya, mycket konkurrensutsatta miljön har trycket att acceptera avlägsna insättningar från någon…och för höga insättningsgränser…lett till sänkning av standarder, sa Inscoe. Det betyder mer bedrägeri, varnar Inscoe.
” när jag fortsätter att prata med finansinstitutets Chefer hör jag att fler och fler banker släpper kravet på att ett konto öppnas under en viss tidsperiod innan de är berättigade till MRDC på grund av konkurrenstryck. Eftersom detta krav tappas, bedrägeri blir ganska ett problem, ” hon berättade. ”Vid något tillfälle kan behovet av bedrägeribekämpning uppväga konkurrenstrycket och tvinga bankerna att återinföra det nya kontot ”väntetid” innan de tillåter kunder att använda MRDC.”
byråkrati brottning TIPS
titta på kontroller inkasseras två gånger! Konsumenterna bör ta hänsyn till Rosales lektion. Om hon inte fånga de dubbla uttag, hon skulle vara ute pengarna. Lita inte på din banks avdelning för att fånga problemet.
även om du inte använder mobilbank kan du bli ett offer. Det är också oerhört viktigt att förstå att du kan bli offer för dubbel presentation även om du inte använder internetbank eller Mobilbank. Allt som är viktigt är att den brottsliga / frånvarande betalningsmottagaren använder fjärranslutning. Allt du behöver göra är att skriva en gammaldags check för att bli offer eller det senaste bankbedrägeriet.