Hvad er ‘Must-Haves’ for at garantere en hest Trailer lån godkendelse?
det er ikke altid nemt at finde finansiering til din nye hestetrailer. Faktisk, siden finanskrisen i 2008, dobbelt D trailere ejer Brad Heath har bemærket nogle væsentlige ændringer i branchen. Folk, der let ville have været godkendt før, bliver sadlet med utroligt høje renter eller slet ikke godkendt.
denne nylige vanskelighed med at sikre lån har endda fået flere potentielle købere til at bakke helt ud. “Vi mister bestemt kunder ugentligt på grund af manglende detailfinansiering,” forklarede Brad.
vi sender denne artikel for at uddanne dig om, hvordan lånets udlån har ændret sig i de seneste år. Plus, vi vil hjælpe dig med at forberede dig med seks trin for at få det bedst mulige lån til din nye trailer.
Hvordan Har Hestetrailerfinansiering Ændret Sig Siden 2008?
i de gode dage med finansiering af hestetrailer var det ikke noget stort for en potentiel Double D Trailers-kunde at udfylde en hurtig låneansøgning på en hestekonvention, mens han talte med Brad. “Jeg kunne få et svar tilbage fra banken om en halv time til en time,” huskede Brad. “Vi kunne også skrive kontrakter på stedet med minimal papirarbejde.”
potentielle købere af hestetrailer blev normalt grupperet i kategorier baseret på faktorer som deres FICO-kredit score, gæld-til-indkomst-forhold (DTI) og udlånshistorie. Brad og andre hestetrailerforhandlere over hele landet var i stand til let at parre køberen med en finansiel institution, der kunne tilbyde et lån.
“før verden stoppede med at dreje i 2008, handlede vi (som forhandler) direkte med banker. Vi havde en række banker til at arbejde med og kunne placere en klient med en långiver skræddersyet til kundens specifikke behov eller kredit profil.”
renten varierede fra kunde til kunde, men generelt var det ret nemt at få kunderne sat op til at købe deres nye trailer.
dreng … har tingene ændret sig!
i dag er landskabet i den finansielle låneindustri meget anderledes. Banker og kreditforeninger er meget mere forsigtige med at tilbyde lån til købere. De har strengere retningslinjer for, hvem der ville kvalificere sig til et lån og belønne nogen ‘på boblen’ med uanstændigt høje renter.
historien er den samme på tværs af hestetrailerindustrien. Vi fandt mange tilfælde af frustrerede købere, der havde problemer med at finde rimelige renter eller overhovedet blev godkendt til at købe deres nye trailer.
så hvorfor ændringen?
først skal du forstå, at en hestevogn teknisk betragtes som et ‘rekreativt køretøj’ af de finansielle långivere. De ser det ikke som noget, du har brug for, men snarere en luksusartikel. Det ville være den første ting, der skal kasseres, når økonomien bliver stram. De ser en hestevogn som en mere risikabel lånemulighed end noget som et hus eller en bil.
som et resultat af deres strengere udlånspraksis har mange mennesker, der ville have sejlet gennem godkendelsesprocessen i begyndelsen af 2000 ‘ erne, svært ved at sikre et lån.
Brad forklarede, at en FICO kredit score på 730 eller højere plejede at være masser at få en stor rente og lån. “Det var stort set en slam duck med den score,” delte han. “Jeg har dog haft klienter i dag, der bliver afvist med over 750 FICO-scoringer.”
kredit score er kun et element af, hvad långivere typisk ser efter, når de godkender en låneanmodning. Vi talte med repræsentanter for Southeast Financial og Highlands Financial for at se, hvilke faktorer de overvejer, når de godkender et lån. De nævnte:
- kredit score
- gæld-til-indkomst (DTI) ratio
- revolverende (kreditkort) gæld
- alder på trailer, der købes
- lånebeløb, der anmodes om
- tidligere lånehistorik
- indkomst (bestemt ved V-2-formular eller “bevis for indkomst” på 2 års selvangivelser, hvis selvangivelser ikke er i stand til at ansat)
Brad ser dagligt eksempler på vanskelige lånegodkendelser for sin virksomhed. Han delte et eksempel på en nylig køber, der blev nægtet et lån af Southeast Financial. “Køberen gør $53,820 om året på det medicinske område, og en ekstra $15,600 per måned fra hest boarding. Hendes kredit score viser som 703 og hun betaler sine regninger meget godt. Hendes DTI er lige under 40% med hesten boarding tilføjet i.
“problemet med denne klient var bevis for indkomst. Hun hævdede ikke $15.600 på hendes skatter sidste år, så uden to års “bevis” for indkomst (som er selvangivelser eller lønningstubs), tæller banken ikke indkomsten. Selvom hun har underskrevet lejekontrakter til boarding på plads og kan fremlægge dokumentation. Hun blev afvist af Southeast Financial.
” jeg sendte den samme ansøger til en anden långiver (Highlands Financial), og hun blev godkendt. Sats på 8,5%, 12 år sigt, 10% deposit….no bevis for indkomst kræves! Så vi kunne heldigvis få en godkendelse, men med en højere rente.”
siden denne begivenhed talte vi igen med en repræsentant for Southeast Financial, og de sagde, at de “arbejder med alle typer kredit.”Repræsentanten understregede dog, at enhver selvstændig indkomst skal dokumenteres med to års selvangivelse for at blive godkendt.
Hvordan er Hest Trailer lån rentesatser forskellige fra hjem eller Auto lån?
en rente på 8,5% over en 12-årig periode var acceptabel for denne særlige køber, men kan synes høj, hvis du er vant til dit boliglån eller auto lån sats. Brad forklarede, “hest trailer købere er vant (eller forkælet snarere) til de lave renter af boliglån og biler, men er ikke op til hastighed på højere satser forbundet med” rekreative køretøjer.'”
en typisk boliglånsrente kan sidde omkring 4,00%, mens et hestetrailerlån kan variere alt fra 5.25% helt op til 17,95%! Ved disse højere satser afskrækker Brad endda sine kunder fra at gå igennem med lånet. “Jeg prøver normalt at tale køberen ud af det.”
et andet problem er den øgede mængde dokumentation, der er nødvendig for at få godkendelse. Ansøgningen er ændret fra en simpel håndskrevet eller online ansøgning til en kompliceret godkendelsesproces.
” i dag er der mere papirarbejde i at købe en hestevogn end i at købe et hjem!”Brad beklagede. Han delte kun et eksempel på lånedokumenterne til en nylig køber, der strakte sig gennem 22 sider med indhold. Forståeligt nok kan dette være ret frustrerende for købere.
Double D Trailers gør sit bedste for at minimere besværet med at fuldføre denne proces. Der er flere banker i hele landet, der ofte bruges til at sikre et lån. Brad tilføjede, ” Vi er også glade for at arbejde med din lokale bank snarere end nogen kilder, vi har.”
hvis du har kontanter til at sætte til din nye trailer, vil det være meget nyttigt. “De fleste af vores kunder i disse dage er kontante købere. Det er nok en 25% finansieret / 75% kontant split. For mange år siden var det 75% finansieret / 25% kontant split.”
endelig sender vi en advarsel til dem af jer, der er selvstændige. I Brads erfaring vil 9 ud af 10 ejere af små virksomheder ikke kvalificere sig til et rekreativt køretøjslån. Nettoindkomsten vist på deres selvangivelse (efter fradrag af udgifter) er ofte ikke nok til at tilfredsstille bankerne.
han delte et eksempel. “Jeg havde for nylig en klient, der ejede flere medicinske kontorer og havde 3 forretningspartnere. Alle tre partnere havde meget, meget høje FICO-score, men mellem de tre kunne vi ikke få en af dem kvalificeret på et personligt RV-lån. I sidste ende skrev de bare en check.”
det kan virke dystre, men der er håb! Vi har samlet denne liste over 6-trin for at hjælpe dig med at kvalificere dig til et hestetrailerlån…
6 trin for at kvalificere dig til Hestetrailerfinansiering
hvis du planlægger at foretage et køb, skal du planlægge på forhånd:
1) Kontroller dine eksisterende lån – forsikre, at alle dine lån er aktuelle, og at du ikke har haft nogen “sen” betaling på mindst 12 måneder.
2) Tænk på din kredit Score – din FICO/kredit score skal være mindst 675 for at kvalificere sig til de fleste enhver form for lån. For de bedste priser og vilkår skal du have en 730 score eller højere.
3) Find din gæld-til-indkomst Ratio – din gæld til indkomst ratio bør være mindre end 40% efter tilføjelse i den nye betaling for din hest trailer.
eksempel på hvordan man beregner DTI – du laver $5.000 pr. På din kredit rapport, du har et realkreditlån på $1.100 per måned, en auto lån på $650, og ingen kreditkort gæld. Din samlede månedlige gæld, du er ansvarlig for, er $1.750 (dit realkreditlån og billån). $1.750 divideret med $5.000 = .35 eller 35% DTI. Med den nye betaling af en hest trailer tilføjet på, ville du falde lige under 40% DTI krav.
4) Vær forsigtig med Co-signering på et lån – hvis du Co-signerer med din ven eller barn på et lån, er du ansvarlig for det lån, og det tæller imod dig på din DTI. Dette er sandt, selvom en anden trofast kan foretage betalingen. I scenariet ovenfor, hvor vi viste, hvordan man beregner DTI, hvis du co-sign med en person på en auto lån på $500 per måned, din DTI pludselig springer til 45%. Dette forhindrer dig i at kvalificere dig til den bedste sats på et RV-lån.
5) Overvej din ægtefælles kredit historie-banken anser enhver gæld på din kredit rapport til at tælle mod din DTI, selvom du deler denne gæld med din ægtefælle. Derfor tager det generelt begge ægtefællers indkomst at dække gælden. Men hvis en ægtefælle har fremragende kredit historie og den anden har meget dårlig historie, vil lånet blive nægtet. Sørg for, at begge ægtefæller har en god historie, eller sørg for, at en person, der ansøger individuelt, har tilstrækkelig indkomst til at dække parrets gæld.
6) ejere af små virksomheder har brug for “bevis for indkomst” – hvis du er ejer af en lille virksomhed og planlægger at låne penge til en hestevogn, skal du forsikre dig om at vise nok overskud på dine skatter to år i træk, at din DTI er under 40%, efter at den nye betaling er tacklet. Brug også bedste praksis, når du sikrer autolån. De skal være i firmanavnet og ikke vist under din personlige kredit. Udstyr, der bruges i virksomheden, skal pakkes ind i et forretningslån, ikke i dit personlige navn.
ved hjælp af disse tips er du et skridt tættere på at sikre et lån til din nye hestevogn. Hvis du har spørgsmål om finansieringsprocessen, tøv ikke med at kontakte os med spørgsmål. Vi vil med glæde diskutere din personlige situation og hjælpe dig med at finde ud af en plan.
hvis du vil ansøge om finansiering, Klik her for at indsende dine oplysninger direkte til vores kontor ved hjælp af den sikre online formular. Dine oplysninger overføres til vores kontor i Kinston NC og er meget sikre.