arbejde med tredjeparts gældssamlere kan være forvirrende og skræmmende. For de mere end 68 millioner amerikanske voksne med gæld i samlinger er det afgørende at kende deres juridiske rettigheder.
Fair Inkasso Practices Act dækker tredjeparts inkasso-dem, der køber en kriminel gæld fra en original kreditor, som et kreditkortselskab. En opdatering af reglerne om, hvordan loven anvendes, annonceret af Consumer Financial Protection Bureau i slutningen af oktober, ændrer vilkårene for engagement.
nogle ændringer vil modernisere loven og præcisere, hvordan den er vedtaget. Men forbrugeradvokater siger, at andre revisioner ikke går langt nok eller kan have utilsigtede konsekvenser.
Kend dine rettigheder
FDCPA tilbyder flere beskyttelser, herunder:
grænser for inkassatorhandlinger: samlere skal være sandfærdige, herunder om detaljer om gælden. De kan ikke bruge voldeligt sprog, ringe gentagne gange på en chikanerende måde eller true vold.
samlere kan ikke bede om en efter dateret check med det formål at true eller indlede strafferetlig retsforfølgning. De kan heller ikke indsamle mere end det skyldige beløb eller true med at tage ejendom, når det ikke er tilladt.”
informationsoplysninger: gældsindsamlere skal sende forbrugerne et” gældsvalideringsbrev”, der beskriver vigtige detaljer, herunder det skyldige beløb, inkassobureauets navn og hvordan forbrugere kan bestride gælden.
forbrugerrettigheder: folk kan begrænse, hvordan og hvornår en samler kontakter dem, herunder at bede dem om at stoppe med at kommunikere helt. Under alle, men begrænsede omstændigheder, samleren skal respektere denne anmodning.
hvis forbrugerne tvivler på detaljerne i en gæld, kan de sende samleren et gældsbekræftelsesbrev, der søger mere information ud over valideringsbrevet.
opdateringer til FDCPA-reglerne
her er nogle af de ændringer, der er sat til at træde i kraft i efteråret 2021:
nye kommunikationsmuligheder: gældssamlere vil være i stand til at kontakte forbrugerne via e-mail, SMS og sociale mediemeddelelser. Meddelelserne skal forklare, hvordan forbrugeren kan begrænse kontakten ved hjælp af disse metoder eller anmode om ingen kommunikation. Især har gældssamlere ikke brug for forbrugernes tilladelse, før de kontakter dem på disse nye kanaler.
forbrugerforkæmpere bekymrer sig for, at samlere kan sende vigtige oplysninger som gældsvalideringsbrevet til e-mail eller sociale mediekonti, der ikke er i brug.
“hvad forbrugerne skal vide, er, at det vil være virkelig vigtigt for dem at være proaktive for at fravælge, hvis de ikke ønsker at modtage kommunikation via SMS eller e-mail,” siger April Kuehnhoff, personaleadvokat ved Det Nationale Forbrugerlovcenter.
hun bemærker også, “hvis forbrugerne begynder at få kommunikation fra en inkasso, og du ikke har fået den første meddelelse om gælden, skal de bede om disse oplysninger.”
nye grænser for samlerhandlinger: yderligere ændringer forventes at blive annonceret af CFPB i December. Disse vil gælde, når samlere kan tilføje oplysninger til forbrugerkreditrapporter og oplysninger om gæld, såsom om de er forbi forældelsesfristen, som varierer efter stat og begrænser, hvor længe en samler kan sagsøge en forbruger for betaling.
hvorfor forbrugeradvokater er bekymrede, og hvad du kan gøre
nogle fortalere bekymrer sig for, at opdateringerne ikke går langt nok og siger, at nogle af ændringerne faktisk kan mindske forbrugerbeskyttelsen. Her er to af de primære bekymringer:
Kommunikationsfrekvens: Opdateringen præciserer definitionen af en” chikanerende ” frekvens af telefonopkald fra samlere — men dette kan også muliggøre sådan chikane, advarer advokater.
den nye regel begrænser samlere til at ringe højst syv gange om ugen pr. Det barer opkald inden for syv dage efter at have haft en samtale med en forbruger. Men forbrugerne kan have flere konti i samlinger, hvilket fører til en spærring af opkald.
den ene kontakt pr.dag dækker ikke tekst -, e-mail-eller sociale mediekanaler, så forbrugerne kan blive oversvømmet med beskeder. De nye regler tillader også ” meddelelser med begrænset indhold,” hvilket kan betyde en spredning af voicemails, der ikke tæller som “kommunikation.”
“vi er bekymrede over, hvad dette vil betyde, især for forbrugere, der for eksempel kan have flere medicinske gæld i samlinger,” siger Kuehnhoff.
hvad du kan gøre: hvis du føler, at du bliver kontaktet for ofte, kan du kræve, at samleren ophører med at kommunikere i alle undtagen nogle få tilfælde, f.eks. Dette strækker sig til at forbyde kommunikation i forskellige kanaler.
ingen dækning af oprindelige kreditorer
kickeren med FDCPA er, at den kun regulerer tredjepartsgældsindsamlere-det vil sige en samler, der ikke repræsenterer den oprindelige kreditor. En samler, der arbejder direkte for en original kreditor, holdes ikke til disse standarder.
hvad du kan gøre: arbejde for hurtigt at løse en konto, når kontaktet af en inkasso — uanset hvem de repræsenterer. Du kan muligvis udarbejde en betalingsplan eller afregne for mindre end oprindeligt skyldte.
rettigheder krænket? Indsend en klage
hvis dine rettigheder er blevet krænket af en inkasso, skal du indgive en klage til FTC.
dan Duyer, personaleadvokat ved Federal Trade Commission, siger, at forbrugerne skal give så mange identificerende oplysninger om samleren som muligt.
“så fortæl os bare, hvad problemet er så klart som muligt,” siger han.
Nørdevæg