Die Arbeit mit Inkassobüros von Drittanbietern kann verwirrend und beängstigend sein. Für die mehr als 68 Millionen Erwachsenen in den USA mit Inkasso-Schulden ist es entscheidend, ihre gesetzlichen Rechte zu kennen.
Das Fair Debt Collection Practices Act deckt Dritteintreiber ab – diejenigen, die eine delinquente Schuld von einem ursprünglichen Gläubiger kaufen, wie ein Kreditkartenunternehmen. Eine Aktualisierung der Regeln für die Anwendung des Gesetzes, die Ende Oktober vom Consumer Financial Protection Bureau angekündigt wurde, ändert die Bedingungen des Engagements.
Einige Änderungen werden das Gesetz modernisieren und klären, wie es erlassen wird. Verbraucherschützer sagen jedoch, dass andere Überarbeitungen nicht weit genug gehen oder unbeabsichtigte Folgen haben könnten.
Kennen Sie Ihre Rechte
Die FDCPA bietet mehrere Schutzmaßnahmen, darunter:
Grenzen für Inkassoaktionen: Sammler müssen wahrheitsgemäß sein, auch über Details der Schulden. Sie dürfen keine beleidigende Sprache verwenden, wiederholt belästigend anrufen oder mit Gewalt drohen.
Sammler können keinen nachträglichen Scheck verlangen, um eine Strafverfolgung zu drohen oder einzuleiten. Sie können auch nicht mehr als den geschuldeten Betrag einziehen oder drohen, Eigentum zu nehmen, wenn dies nicht erlaubt ist.“
Offenlegung von Informationen: Inkassobüros müssen den Verbrauchern ein „Schuldenvalidierungsschreiben“senden, in dem wichtige Details aufgeführt sind, einschließlich des geschuldeten Betrags, des Namens des Inkassobüros und der Art und Weise, wie die Verbraucher die Schulden bestreiten können.
Verbraucherrechte: Menschen können einschränken, wie und wann ein Sammler sie kontaktiert, einschließlich der Aufforderung, die Kommunikation ganz einzustellen. Unter allen, aber begrenzten Umständen, Der Sammler muss dieser Anfrage nachkommen.
Wenn Verbraucher Zweifel an den Details einer Schuld haben, können sie dem Inkassobüro ein Schuldenprüfungsschreiben senden, in dem sie nach weiteren Informationen suchen, die über das Validierungsschreiben hinausgehen.
Aktualisierungen der FDCPA-Regeln
Hier sind einige der Änderungen, die im Herbst 2021 in Kraft treten sollen:
Neue Kommunikationsoptionen: Inkassobüros können Verbraucher per E-Mail, SMS und Social-Media-Nachrichten kontaktieren. In den Nachrichten muss erläutert werden, wie der Verbraucher den Kontakt mit diesen Methoden einschränken oder keine Kommunikation anfordern kann. Insbesondere benötigen Inkassobüros keine Erlaubnis der Verbraucher, bevor sie sie über diese neuen Kanäle kontaktieren können.
Verbraucherschützer befürchten, dass Sammler wichtige Informationen wie den Schuldenvalidierungsbrief an E-Mail- oder Social-Media-Konten senden könnten, die nicht verwendet werden.
„Was Verbraucher wissen sollten, ist, dass es für sie sehr wichtig sein wird, sich proaktiv abzumelden, wenn sie keine Kommunikation per SMS oder E-Mail erhalten möchten“, sagt April Kuehnhoff, Anwältin am National Consumer Law Center.
Sie merkt auch an: „Wenn Verbraucher anfangen, Mitteilungen von einem Inkassounternehmen zu erhalten, und Sie nicht die erste Benachrichtigung über die Schulden erhalten haben, sollten sie nach diesen Informationen fragen.“
Neue Beschränkungen für Sammelaktionen: Weitere Änderungen werden voraussichtlich im Dezember von der CFPB angekündigt. Diese regeln, wann Sammler Verbraucherkreditberichten und Angaben zu Schulden Informationen hinzufügen können, z. B. ob sie die Verjährungsfrist überschritten haben, die je nach Staat unterschiedlich ist und begrenzt, wie lange ein Sammler einen Verbraucher zur Zahlung verklagen kann.
Warum Verbraucherschützer besorgt sind und was Sie tun können
Einige Befürworter befürchten, dass die Aktualisierungen nicht weit genug gehen, und sagen, dass einige der Änderungen den Verbraucherschutz tatsächlich verringern könnten. Hier sind zwei der Hauptanliegen:
Häufigkeit der Kommunikation: Das Update klärt die Definition einer „belästigenden“ Häufigkeit von Telefonanrufen von Sammlern — aber dies könnte auch eine solche Belästigung ermöglichen, Befürworter warnen.
Die neue Regel beschränkt Sammler darauf, nicht mehr als sieben Mal pro Woche pro Konto anzurufen. Anrufe werden innerhalb von sieben Tagen nach einem Gespräch mit einem Verbraucher gesperrt. Verbraucher können jedoch mehrere Konten in Sammlungen haben, was zu einer Flut von Anrufen führt.
Der eine Kontakt pro Tag deckt keine Text-, E-Mail- oder Social-Media-Kanäle ab, sodass die Verbraucher möglicherweise mit Nachrichten überschwemmt werden. Die neuen Regeln ermöglichen auch „Nachrichten mit begrenztem Inhalt“,Was eine Verbreitung von Voicemails bedeuten könnte, die nicht als „Kommunikation“ gelten.“
„Wir haben Bedenken, was dies insbesondere für Verbraucher bedeuten wird, die beispielsweise mehrere medizinische Schulden in Sammlungen haben könnten“, sagt Kühnhoff.
Was Sie tun können: Wenn Sie das Gefühl haben, zu häufig kontaktiert zu werden, können Sie den Sammler auffordern, die Kommunikation in allen außer wenigen Fällen einzustellen, z. B. wenn rechtliche Schritte angedroht werden. Dies erstreckt sich auf das Verbot der Kommunikation in verschiedenen Kanälen.
Keine Abdeckung der ursprünglichen Gläubiger
Der Kicker mit dem FDCPA ist, dass es nur Drittanbieter-Inkassobüros regelt — das heißt, ein Sammler, der den ursprünglichen Gläubiger nicht vertritt. Ein Sammler, der direkt für einen ursprünglichen Gläubiger arbeitet, wird nicht an diese Standards gehalten.
Was Sie tun können: Arbeiten Sie daran, ein Konto schnell aufzulösen, wenn Sie von einem Inkassobüro kontaktiert werden — unabhängig davon, wen sie vertreten. Möglicherweise können Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten oder weniger als ursprünglich geschuldet begleichen.
Rechte verletzt? beschwerde einreichen
Wenn Ihre Rechte von einem Inkassobüro verletzt wurden, reichen Sie eine Beschwerde bei der FTC ein.
Dan Dwyer, Mitarbeiteranwalt bei der Federal Trade Commission, sagt, dass Verbraucher so viele identifizierende Informationen wie möglich über den Sammler bereitstellen sollten.
„Dann sagen Sie uns einfach so klar wie möglich, was das Problem ist“, sagt er.
Nerdgeldbeutel