Si vous cherchez à acheter une nouvelle maison en 2019 mais que vous n’êtes pas sûr de vos qualifications pour une hypothèque, un prêt FHA peut être la solution parfaite pour vous. Grâce à une hausse du prix médian du logement, les limites de prêt de la FHA ont augmenté pour plus de comtés 3,000 à travers les États-Unis au début de 2019, y compris la Floride.
Si vous souhaitez bénéficier d’un prêt FHA, il est important de connaître les lignes directrices de la FHA, notamment:
- Limites de prêt FHA
- Exigences de revenu FHA
- Lignes directrices de crédit FHA
- Avantages de l’inspection résidentielle FHA
Qu’est-ce qu’un prêt FHA?
Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement offerts par la Federal Housing Administration (FHA). Par rapport à de nombreux prêts bancaires classiques, les prêts FHA ont un acompte inférieur et une exigence de pointage de crédit inférieure.
Prêt FHA vs Prêt conventionnel
prêts FHA les prêts ont été établis pour donner aux personnes ayant un revenu médian inférieur une chance de posséder leur propre maison. Si vous vous trouvez dans l’une des catégories suivantes, un prêt FHA peut être une bonne solution pour vous:
- Acheteur pour la première fois avec un pointage de crédit faible ou mauvais
- Acheteur pour la première fois avec peu ou pas d’argent économisé pour une mise de fonds
Si votre pointage de crédit est inférieur, mais que vous avez économisé de l’argent pendant des années pour acheter une maison, vous pourriez également avoir la possibilité de vous qualifier avec une mise de fonds plus importante de 10 %.
Les prêts conventionnels sont la meilleure option pour les personnes ayant un excellent crédit, une épargne ou d’autres actifs et une petite dette. Ils peuvent prendre la forme d’une hypothèque régulière ou d’une hypothèque de ferroutage, ce qui vous permet de contracter deux prêts pour la même maison. Dans les deux cas, les prêts conventionnels nécessitent généralement les deux éléments suivants:
- Un acompte substantiel, généralement jusqu’à 20%
- Score de crédit FICO de 620 ou plus
Une fois que vous répondez aux exigences minimales, ces prêts peuvent offrir quelques avantages, tels que des coûts de clôture inférieurs et des coûts d’assurance hypothécaire inférieurs. Si le ratio de la valeur du prêt à la valeur de la propriété est d’au moins 80%, les prêts conventionnels offrent également la possibilité de renoncer aux paiements mensuels obligatoires d’assurance habitation.
Exigences de prêt FHA
Acompte & Pointage de crédit minimum pour un prêt FHA
Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA est de 580. Cela vient avec un acompte minimum de 3,5%. Dans certains cas, vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec un pointage de crédit compris entre 500 et 579. Cependant, votre exigence d’acompte passera à 10%.
Exigences de revenu FHA
Pour être admissible à un prêt FHA, vous devez avoir un ratio dette / revenu de 50% ou moins. Si vous avez des prêts étudiants, ils sont considérés comme une dette et compteront dans votre ratio dette / revenu. De plus, vous devez avoir des antécédents d’emploi stables au cours des 2 dernières années. Vous devrez peut-être le prouver via des déclarations de revenus, des W2 et / ou des talons de chèque de paie.
Antécédents de crédit FHA
Au moment de votre demande, vous devez avoir un minimum de 2 comptes de crédit établis avec une dette en souffrance ou des jugements fédéraux. Il faut environ 6 mois pour établir un crédit, donc si vous avez moins de 2 comptes de crédit et envisagez sérieusement un prêt FHA, il peut être sage d’envisager d’établir plus de crédit plus tôt que plus tard.
Exigences de propriété
Non seulement vous devez répondre à un certain nombre de critères en tant qu’acheteur de maison, mais la maison que vous cherchez à acheter doit également répondre à quelques exigences. Tout d’abord, la propriété doit respecter les limites actuelles du prêt FHA, qui sont fixées par le comté dans lequel elle est située. Ensuite, vous (l’emprunteur) devez être l’occupant principal de la maison.
Exigences d’identité
Comme mentionné précédemment, les prêts FHA sont gérés par le gouvernement fédéral. Pour ces raisons, vous devez avoir un numéro de sécurité sociale valide, la citoyenneté américaine actuelle et avoir au moins 18 ans pour être admissible.
2019 Limites de prêt FHA
La FHA a établi un montant de prêt maximum et minimum pour les emprunteurs. Les limites de prêt sont établies en fonction de la taille de la propriété et sont également ajustées en fonction du coût de la vie dans le comté de Floride considéré. Au début de 2019, le plafond de la limite de prêt pour les maisons standard en Floride est passé de 679 650 $ à 726 525 $.
Pour une zone à faible coût en Floride, les plafonds limites de prêt 2019 sont les suivants:
- Une unité: 314 827
- Deux unités: 403 125
- Trois unités: $487,250
Pour une zone à coût élevé en Floride, les plafonds de limite de prêt 2019 sont les suivants:
- Une unité: 726 525
- Deux unités: 930 300
- Trois unités: $1,124,475
Conseil de Pro: Vous pouvez consulter les limites actuelles des prêts FHA par état, comté ou région statistique métropolitaine ici.
Inspection de la maison de la FHA
La FHA a établi des normes minimales de propriété pour s’assurer que les acheteurs d’une maison financés par l’Administration fédérale du logement achètent une maison avec une garantie suffisante pour couvrir la dette. Ces normes minimales de propriété servent également à protéger le prêteur hypothécaire en cas de forclusion, où la maison sera remise sur le marché et vendue pour couvrir le montant du prêt restant.
Pour 2019, l’Administration fédérale du logement a également lancé de nouvelles directives d’évaluation des logements. Une évaluation de la maison fonctionne de pair avec une inspection de la maison pour fournir une estimation de la valeur marchande actuelle de la propriété et pour informer l’acheteur dans quel état se trouvent les principales composantes de la maison. Cette évaluation de la maison est utilisée par les prêteurs pour déterminer le ratio prêt-valeur de la maison.
Une inspection de la maison est utilisée pour donner à l’acheteur les informations nécessaires sur la propriété pour s’assurer qu’il prend une bonne décision. L’inspection de la maison va au-delà d’une évaluation cosmétique de la maison et recherche des défauts majeurs qui peuvent finir par coûter beaucoup d’argent et beaucoup de regrets à l’acheteur.
Bien que la FHA n’exige pas d’inspection de la maison pour l’approbation du prêt, il est fortement encouragé que les acheteurs potentiels aient une inspection de la maison effectuée par une entreprise d’inspection de maison réputée.
Comment une inspection de la maison peut vous protéger
Avec une inspection de la maison, vous découvrirez des dangers cachés pour la sécurité ou des composants majeurs de la maison qui sont près de tomber en panne et qui devraient être remplacés, avant même d’acheter la maison. Les principaux composants nécessitant un remplacement peuvent inclure:
- Fenêtres et portes
- Systèmes de plomberie
- Systèmes électriques
- Système CVC
- Toit
De plus, une inspection de la maison peut révéler l’un des risques de sécurité suivants:
- Fuites d’eau
- Moisissure ou moisissure
- Problèmes structurels
- Problèmes de fondation
- Détecteurs de fumée et détecteurs de monoxyde de carbone cassés ou non fonctionnels
En tant qu’acheteur d’une nouvelle maison, les inspecteurs en habitation de Palm Coast peuvent aider les acheteurs à économiser de l’argent tout en les guidant dans l’achat d’une maison d’une valeur appropriée. Dans les situations où une maison a des problèmes structurels ou opérationnels, il est possible de négocier un prix inférieur ou de mettre en place un accord où de l’argent est placé sur un compte séquestre pour l’achèvement des réparations nécessaires. Cependant, le propriétaire et le prêteur doivent convenir que ces problèmes peuvent être résolus, ne présentent pas de problème majeur et ne provoquent pas de dévaluation significative de la maison.