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Avertissement
J’ai récemment réorganisé les chèques en ligne. J’avoue que je n’ai aucune loyauté quand il s’agit de vérifier les imprimantes. Je cherche juste des chèques bon marché, et tant que le site est sécurisé, je prends tout ce que je peux trouver.
Lorsque j’ai terminé ma commande, on m’a offert la protection contre la fraude EZ Shield en tant qu’add-on optionnel pour 1,95 $ par boîte. Le service proposait de me rembourser dans les 72 heures – et jusqu’à 25 000 $ – si mes chèques étaient mal utilisés par un escroc.
$1.95 ce n’est pas beaucoup d’argent, donc j’imagine que c’est une évidence pour certains clients. Mais étant un bon marché, je me demandais si je devais payer pour cela. Et étant un écrivain financier, j’ai décidé d’enquêter.
Bien que je connaisse très bien les règles qui protègent les consommateurs si leurs cartes de crédit ou de débit sont utilisées frauduleusement, je n’avais aucune idée de ce qui se passe lorsque la même chose se produit avec les chèques. Il s’avère que ce n’était pas aussi facile que je le pensais de retrouver cette information. Je n’ai pas trouvé la fiche d’information habituelle du gouvernement expliquant mes droits. J’ai donc creusé un peu plus profondément.
Tout d’abord, un peu de contexte: EZ Shield s’engage à « accélérer le (s) paiement (s) dû(s) aux Clients pour les Articles remboursables à des conditions pour lesquelles le Client serait ultérieurement remboursé par l’institution financière sur laquelle les chèques en question ont été tirés. »(En d’autres termes, ils proposent d’accélérer le remboursement des chèques frauduleux les institutions financières sont susceptibles de rembourser les clients de toute façon.)
EZ Shield propose deux niveaux de services: « Assisté », où un conseiller guidera le consommateur dans les étapes pour se faire rembourser, ou « Entièrement géré », où le client signe une procuration limitée et d’autres documents, y compris un rapport de police et un formulaire de fraude. Des copies des chèques annulés peuvent également être requises. Il couvre trois types de fraude par chèque:
- Signatures falsifiées,
- avenants falsifiés et
- Chèques modifiés
J’ai retrouvé Beau J. Hurtig, un avocat de Fredrikson & Byron, AP à Minneapolis, qui a représenté des banques dans des cas de fraude par chèque. Il a expliqué que les contrôles frauduleux sont couverts par les articles 3 et 4 du Code de commerce uniforme et que de nombreux détails se concentrent sur l’établissement de la responsabilité des institutions financières impliquées.
« Généralement, le véritable combat dans ces cas est entre la banque dépositaire (où le bénéficiaire a déposé le chèque) et la banque tirée (la banque du client qui a rédigé le chèque) », a déclaré Hurtig. À moins qu’un consommateur ne soit en quelque sorte négligent – donne des chèques à quelqu’un ou ne vérifie pas ses relevés dans les 60 jours suivant leur réception, par exemple –, ils sont généralement hors du coup et ce sont les banques qui doivent se battre pour savoir qui est coincé avec le mauvais chèque.
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