Interés residual: Lo que necesita saber

Si ha estado cargando un saldo en su tarjeta de crédito por un tiempo, finalmente pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad es una buena sensación. Un peso se levanta de tus hombros. Su presupuesto se siente menos tenso. Estás un paso y un mes más cerca de tus metas financieras, sean cuales sean. Y está haciendo una de las mejores cosas que puede hacer por sus finanzas: no gastar dinero en intereses.

Esta es la razón por la que puede ser tan sorprendente descubrir que aún debe dinero en intereses. Pagaste la factura del mes pasado en su totalidad, ¿cómo pasó eso? Se llama interés residual y puede sorprenderte fácilmente. Esto es lo que necesita saber sobre el interés residual y cómo evitarlo.

¿Qué es el interés residual?

El interés residual, también conocido como interés final, es el interés que continúa acumulándose en el saldo de su tarjeta de crédito desde el período comprendido entre el final de su ciclo de facturación anterior y la fecha en que el emisor recibe el pago.

Por ejemplo, supongamos que la fecha de su ciclo de estado de cuenta finaliza el primer día del mes y el banco recibe su pago una semana más tarde, el octavo día. Eso significa que a lo largo de esos siete días, los intereses se acumularon y aparecerán en su próxima declaración.

El interés residual se acumula solo si lleva un saldo de mes a mes. Si tiene un historial de pago completo cada mes, es probable que su emisor le conceda un período de gracia. Esto significa que no se le cobrarán intereses entre el final del ciclo de facturación y el momento en que pague su factura, siempre y cuando sea en la fecha de vencimiento del pago o antes.

¿Todas las tarjetas de crédito cobran intereses residuales?

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses residuales, pero sus políticas con respecto a cómo y cuándo cobran intereses varían. Revise su acuerdo de titular de tarjeta para conocer las reglas de su emisor sobre el interés residual y cómo se aplican a usted. Puede encontrar este acuerdo en el sitio web del emisor o puede solicitar una copia si no puede localizarlo en línea.

Por qué es importante hacer un seguimiento del interés residual

El mayor problema con el interés residual es la visibilidad. A menos que sepas que debes estar atento a ello, es fácil pasarlo por alto. Especialmente si hizo un pago final de la deuda y piensa que no tiene más pagos que hacer. Si no está monitoreando una tarjeta de crédito usada, es fácil ver cómo es posible que no note los cargos por intereses residuales de inmediato.

Perder una factura de tarjeta de crédito inesperada compuesta por intereses residuales no solo puede costarle más dinero, sino que también puede afectar su puntaje de crédito. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO y es «extremadamente influyente» en el modelo VantageScore. Si accidentalmente omite pagos con tarjeta de crédito consistentes en intereses residuales, puede dañar su puntaje de crédito como resultado. Cuanto más tiempo te tome darte cuenta, las cosas empeorarán. Incluso una vez que pague el interés residual tardío de la tarjeta de crédito, puede tomar varios meses para que su puntaje de crédito se recupere.

Si cierra su cuenta después de pagar la deuda de su tarjeta de crédito, su emisor aún puede cobrarle intereses y cargos acumulados durante el período de tiempo entre su último estado de cuenta y el pago. Es importante que revise cuidadosamente el acuerdo de su cuenta para comprender cómo calcula su prestamista los intereses y las tarifas. También puede comunicarse con su prestamista para obtener más información.

Si le preocupa que se le cobre algún cargo o interés que no debería, puede presentar una disputa por error de facturación por escrito para expresar su preocupación dentro de los 60 días posteriores a la declaración incorrecta. Por lo general, puede obtener más información sobre cómo presentar una disputa por error de facturación por escrito en su estado de cuenta de facturación.

Cómo evitar el interés residual

Ya sea que esté tratando de controlar sus pagos regulares con tarjeta de crédito o trabajando para pagar una deuda acumulada de tarjeta de crédito, hay algunos pasos que puede tomar para evitar el interés residual.

Pague el monto total de pago

Al realizar el pago con tarjeta de crédito, verifique su estado de cuenta del mes anterior para ver si debe algún interés residual. De esta manera, puede pagar la cantidad adeudada en lugar del saldo del estado de cuenta anterior. Esta cantidad total incluirá ese saldo, así como cualquier interés adicional que se haya acumulado entre el final del ciclo de facturación y la fecha en que realice el pago.

Pague su factura con anticipación

Si puede comprometerse durante unos meses a pagar su saldo completo con anticipación, no habrá un saldo para generar intereses residuales en primer lugar. Puede hacerlo iniciando sesión en su cuenta en línea el último día de su ciclo de facturación, viendo su saldo total actual y pagando esa cantidad.

Después de unos meses, es posible que recupere un período de gracia de su emisor, lo que significa que no se le cobrarán intereses entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de pago. Entonces tendrá un poco más de espacio para respirar antes de tener que hacer ese pago con tarjeta de crédito cada mes y podrá volver a pagar su factura en la fecha de vencimiento sin acumular intereses residuales. Sin embargo, tenga en cuenta que tan pronto como comience a cargar un saldo de nuevo, perderá ese período de gracia ganado con tanto esfuerzo.

Solicite una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una APR introductoria del 0 por ciento

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito considerable, es posible que desee considerar una transferencia de saldo a una tarjeta APR del 0 por ciento. Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen un período de introducción de al menos 12 meses durante el cual no se le cobrará ningún interés, incluido el interés residual. Esto puede ayudar a evitar que su deuda existente crezca mientras trabaja para pagarla.

La calculadora de pagos de tarjetas de crédito de Bankrate lo ayuda a determinar cuánto tendrá que pagar cada mes teniendo en cuenta el saldo de su tarjeta, la tasa de interés y cuántos meses desea tomar para pagarlo. También puedes usar esta herramienta para probar el cronograma de pagos de cualquier tarjeta APR de introducción de 0 por ciento que te interese.