Lavorare con esattori di terze parti può essere fonte di confusione e paura. Per gli oltre 68 milioni di adulti statunitensi con debito in collezioni, conoscere i loro diritti legali è fondamentale.
La Fair Debt Collection Practices Act copre gli esattori di terze parti-coloro che acquistano un debito delinquente da un creditore originale, come una società di carte di credito. Un aggiornamento alle regole su come viene applicata la legge, annunciato dal Consumer Financial Protection Bureau alla fine di ottobre, altera i termini di impegno.
Alcune modifiche modernizzeranno la legge e chiariranno come viene promulgata. Ma i sostenitori dei consumatori dicono che altre revisioni non vanno abbastanza lontano o potrebbero avere conseguenze indesiderate.
Conosci i tuoi diritti
La FDCPA offre diverse protezioni, tra cui:
Limiti sulle azioni di esattore: I collezionisti devono essere veritieri, compresi i dettagli del debito. Non possono usare un linguaggio offensivo, chiamare ripetutamente in modo molesto o minacciare la violenza.
I collezionisti non possono chiedere un assegno post-datato allo scopo di minacciare o avviare un procedimento penale. Inoltre, non possono raccogliere più dell’importo dovuto o minacciare di prendere proprietà quando ciò non è consentito.”
Informazioni divulgative: Esattori devono inviare ai consumatori una “lettera di convalida del debito” che delinea dettagli importanti, tra cui l’importo dovuto, il nome dell’agenzia di riscossione e come i consumatori possono contestare il debito.
Diritti dei consumatori: le persone possono limitare come e quando un collezionista li contatta, anche dicendo loro di smettere di comunicare del tutto. In tutte le circostanze, ma limitate, il collezionista deve onorare tale richiesta.
Se i consumatori dubitano dei dettagli di un debito, possono inviare al collettore una lettera di verifica del debito in cerca di ulteriori informazioni oltre la lettera di convalida.
Aggiornamenti alle regole FDCPA
Ecco alcuni dei cambiamenti, che sono impostati per entrare in vigore in autunno 2021:
Nuove opzioni di comunicazione: Esattori saranno in grado di contattare i consumatori via e-mail, SMS e messaggi di social media. I messaggi devono spiegare come il consumatore può limitare il contatto con questi metodi o non richiedere alcuna comunicazione. In particolare, esattori non hanno bisogno del permesso dei consumatori prima di contattarli su questi nuovi canali.
I sostenitori dei consumatori temono che i collezionisti possano inviare informazioni cruciali come la lettera di convalida del debito a e-mail o account di social media che non sono in uso.
“Ciò che i consumatori dovrebbero sapere è che sarà davvero importante per loro essere proattivi a rinunciare se non vogliono ricevere comunicazioni tramite SMS o e-mail”, afferma April Kuehnhoff, avvocato del personale presso il National Consumer Law Center.
Nota anche: “Se i consumatori iniziano a ricevere comunicazioni da un esattore e non hai ricevuto l’avviso iniziale sul debito, dovrebbero chiedere tali informazioni.”
Nuovi limiti alle azioni dei collezionisti: ulteriori modifiche dovrebbero essere annunciate dalla CFPB a dicembre. Questi governeranno quando i collezionisti possono aggiungere informazioni ai rapporti di credito al consumo e alle divulgazioni sui debiti, ad esempio se sono oltre lo statuto delle limitazioni, che variano a seconda dello stato e limitano per quanto tempo un collezionista può citare in giudizio un consumatore per il pagamento.
Perché i sostenitori dei consumatori sono preoccupati e cosa puoi fare
Alcuni sostenitori temono che gli aggiornamenti non vadano abbastanza lontano e dicono che alcune delle modifiche potrebbero effettivamente ridurre le protezioni dei consumatori. Ecco due delle principali preoccupazioni:
Frequenza di comunicazione: L’aggiornamento chiarisce la definizione di una frequenza “molesto” di telefonate da collezionisti — ma questo potrebbe anche consentire tali molestie, avvocati avvertono.
La nuova regola limita i collezionisti a chiamare non più di sette volte alla settimana per account. Si bar chiamate entro sette giorni dopo aver avuto una conversazione con un consumatore. Ma i consumatori possono avere più account in collezioni, portando a una raffica di chiamate.
L’unico contatto al giorno non copre i canali di testo, e-mail o social media, quindi i consumatori potrebbero essere inondati di messaggi. Le nuove regole consentono anche “messaggi a contenuto limitato”, il che potrebbe significare una proliferazione di messaggi vocali che non contano come “comunicazioni”.”
” Abbiamo preoccupazioni su ciò che questo significherà soprattutto per i consumatori che potrebbero, ad esempio, avere più debiti medici nelle collezioni”, afferma Kuehnhoff.
Cosa puoi fare: Se ritieni di essere contattato troppo spesso, puoi chiedere al collezionista di cessare la comunicazione in tutti i casi tranne alcuni, ad esempio quando l’azione legale è minacciata. Ciò si estende al divieto di comunicazione in diversi canali.
Nessuna copertura dei creditori originali
Il kicker con la FDCPA è che regola solo gli esattori di terze parti-cioè, un collezionista che non rappresenta il creditore originale. Un collezionista che lavora direttamente per un creditore originale non è tenuto a questi standard.
Cosa si può fare: Lavorare per risolvere rapidamente un account quando contattato da un esattore — non importa chi rappresentano. Si può essere in grado di elaborare un piano di pagamento o accontentarsi di meno di quanto originariamente dovuto.
Diritti violati? invia un reclamo
Se i tuoi diritti sono stati violati da un esattore, presentare un reclamo alla FTC.
Dan Dwyer, avvocato del personale presso la Federal Trade Commission, afferma che i consumatori dovrebbero fornire il maggior numero possibile di informazioni identificative sul collezionista.
“Allora, dicci qual è il problema nel modo più chiaro possibile”, dice.
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