praca z windykatorami zewnętrznymi może być myląca i przerażająca. Dla ponad 68 milionów dorosłych z USA z długiem w windykacji, znajomość ich praw jest kluczowa.
Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych obejmuje windykatorów zewnętrznych-tych, którzy wykupują zaległy dług od pierwotnego wierzyciela, jak firma obsługująca Karty kredytowe. Aktualizacja zasad stosowania ustawy, ogłoszona pod koniec października przez Biuro Ochrony finansowej konsumentów, zmienia warunki zatrudnienia.
niektóre zmiany unowocześnią prawo i wyjaśnią sposób jego uchwalania. Ale rzecznicy konsumentów twierdzą, że inne zmiany nie idą wystarczająco daleko lub mogą mieć niezamierzone konsekwencje.
Poznaj swoje prawa
FDCPA oferuje kilka zabezpieczeń, w tym:
limity działań windykatorów: windykatorzy muszą być prawdomówni, w tym dotyczące szczegółów długu. Nie mogą używać obraźliwego języka, dzwonić wielokrotnie w sposób nękający lub grozić przemocą.
kolekcjonerzy nie mogą żądać czeku pocztowego w celu zastraszenia lub wszczęcia postępowania karnego. Nie mogą również pobrać więcej niż należna kwota lub grozić zabraniem mienia, gdy nie jest to dozwolone.”
ujawnianie informacji: windykatorzy muszą wysłać konsumentom „list potwierdzający dług” zawierający ważne informacje, w tym kwotę należną, nazwę firmy windykacyjnej i sposób, w jaki konsumenci mogą zakwestionować dług.
prawa konsumentów: ludzie mogą ograniczyć sposób i czas kontaktu z nimi, w tym nakazać im całkowite zaprzestanie komunikacji. W ograniczonych okolicznościach, kolekcjoner musi spełnić tę prośbę.
jeśli konsumenci wątpią w szczegóły dotyczące długu, mogą wysłać do windykatora list weryfikujący dług, szukając więcej informacji poza listem zatwierdzającym.
aktualizacje zasad FDCPA
Oto niektóre ze zmian, które mają wejść w życie jesienią 2021 r.:
nowe opcje komunikacji: windykatorzy będą mogli kontaktować się z konsumentami za pośrednictwem poczty e-mail, wiadomości tekstowych i wiadomości w mediach społecznościowych. Komunikaty muszą wyjaśniać, w jaki sposób konsument może ograniczyć kontakt za pomocą tych metod lub nie żądać żadnej komunikacji. Warto zauważyć, że windykatorzy nie potrzebują zgody konsumentów przed skontaktowaniem się z nimi za pośrednictwem tych nowych kanałów.
rzecznicy konsumentów obawiają się, że kolekcjonerzy mogą wysyłać kluczowe informacje, takie jak list potwierdzający dług na e-mail lub konta w mediach społecznościowych, które nie są używane.
„to, co konsumenci powinni wiedzieć, to to, że będzie dla nich bardzo ważne, aby być proaktywnym, aby zrezygnować, jeśli nie chcą otrzymywać wiadomości za pośrednictwem wiadomości tekstowych lub e-mail”, mówi April Kuehnhoff, adwokat personelu w Krajowym Centrum Prawa konsumenckiego.
zauważa również: „jeśli konsumenci zaczną otrzymywać komunikaty od windykatora, a ty nie otrzymałeś wstępnego powiadomienia o długu, powinni poprosić o tę informację.”
nowe limity działań kolekcjonerów: dodatkowe zmiany mają być ogłoszone przez CFPB w grudniu. Te będą regulować, kiedy kolektory mogą dodać informacje do raportów kredytowych konsumentów i ujawnień o długach, takich jak czy są one przeszłości przedawnienia, które różnią się w zależności od stanu i ograniczyć jak długo kolektor może pozwać konsumenta do zapłaty.
dlaczego obrońcy konsumentów są zaniepokojeni i co można zrobić
Niektórzy zwolennicy obawiają się, że aktualizacje nie posuną się wystarczająco daleko i twierdzą, że niektóre zmiany mogą faktycznie zmniejszyć ochronę konsumentów. Oto dwa podstawowe problemy:
częstotliwość komunikacji: Aktualizacja wyjaśnia definicję „nękającej” częstotliwości rozmów telefonicznych od kolekcjonerów — ale to również może umożliwić takie nękanie-ostrzegają zwolennicy.
nowa zasada ogranicza kolekcjonerów do wywoływania nie więcej niż siedem razy w tygodniu na konto. Odbiera połączenia w ciągu siedmiu dni od odbycia rozmowy z konsumentem. Ale konsumenci mogą mieć wiele kont w kolekcjach, co prowadzi do zapory połączeń.
jeden kontakt dziennie nie obejmuje SMS-ów, e-maili ani kanałów społecznościowych, więc konsumenci mogą być zalewani wiadomościami. Nowe zasady pozwalają również na „wiadomości o ograniczonej zawartości”, co może oznaczać rozprzestrzenianie się wiadomości głosowych, które nie liczą się jako ” komunikacja.”
„mamy obawy, co to oznacza, zwłaszcza dla konsumentów, którzy mogą, na przykład, mieć wiele długów medycznych w windykacji”, mówi Kuehnhoff.
co możesz zrobić: jeśli czujesz, że zbyt często kontaktujesz się z tobą, możesz zażądać od kolekcjonera zaprzestania komunikacji we wszystkich przypadkach, z wyjątkiem kilku, na przykład, gdy zagrożone jest działanie prawne. Dotyczy to również zakazu komunikacji w różnych kanałach.
brak pokrycia pierwotnych wierzycieli
kicker z FDCPA polega na tym, że reguluje tylko windykatorów zewnętrznych-czyli windykatora, który nie reprezentuje pierwotnego wierzyciela. Kolekcjoner, który pracuje bezpośrednio dla pierwotnego wierzyciela, nie przestrzega tych standardów.
co możesz zrobić: pracuj, aby szybko rozwiązać konto, gdy skontaktuje się z nim windykator — bez względu na to, kogo reprezentuje. Możesz być w stanie opracować plan płatności lub rozliczyć się za mniej niż pierwotnie należne.
prawa naruszone? złóż skargę
jeśli Twoje prawa zostały naruszone przez windykatora, złóż skargę do FTC.
Dan Dwyer, Pełnomocnik pracowników Federalnej Komisji Handlu, mówi, że konsumenci powinni podać jak najwięcej informacji identyfikujących kolekcjonera, jak to możliwe.
NerdWallet