att arbeta med tredjeparts skuldsamlare kan vara förvirrande och läskigt. För de mer än 68 miljoner amerikanska vuxna med skuld i samlingar är det viktigt att veta deras lagliga rättigheter.
Fair Inkasso Practices Act täcker tredje part inkasserare-de som köper en brottslig skuld från en ursprunglig borgenär, som ett kreditkortsföretag. En uppdatering av reglerna om hur lagen tillämpas, tillkännagavs av Consumer Financial Protection Bureau i slutet av oktober, ändrar villkoren för engagemang.
vissa ändringar kommer att modernisera lagen och klargöra hur den antas. Men konsumentförespråkare säger att andra revisioner inte går tillräckligt långt eller kan få oavsiktliga konsekvenser.
Känn dina rättigheter
FDCPA erbjuder flera skydd, inklusive:
gränser för skuldsamlaråtgärder: samlare måste vara sanningsenliga, inklusive om detaljer om skulden. De kan inte använda kränkande språk, ringa upprepade gånger på ett trakasserande sätt eller hota våld.
samlare kan inte begära en postdaterad check för att hota eller väcka åtal. De kan inte heller samla in mer än det belopp som är skyldigt eller hotar att ta egendom när det inte är tillåtet.”
information disclosures: inkasso måste skicka konsumenterna en” skuld validering brev ” beskriver viktiga detaljer, inklusive skuldbeloppet, inkassobyråns namn och hur konsumenterna kan bestrida skulden.
konsumenträttigheter: människor kan begränsa hur och när en samlare kontaktar dem, inklusive att berätta för dem att sluta kommunicera helt och hållet. Under alla utom begränsade omständigheter måste samlaren uppfylla denna begäran.
om konsumenterna tvivlar på detaljerna i en skuld kan de skicka samlaren ett skuldverifieringsbrev som söker mer information utöver valideringsbrevet.
uppdateringar av FDCPA-reglerna
här är några av ändringarna, som kommer att träda i kraft hösten 2021:
nya kommunikationsalternativ: inkasserare kommer att kunna kontakta konsumenter via e-post, SMS och sociala medier. Meddelandena måste förklara hur konsumenten kan begränsa kontakten med dessa metoder eller begära ingen kommunikation. I synnerhet behöver inkasserare inte konsumenternas tillstånd innan de kontaktar dem på dessa nya kanaler.
konsumentförespråkare oroar sig för att samlare kan skicka viktig information som skuldvalideringsbrevet till e-post eller sociala medier som inte används.
”vad konsumenterna borde veta är att det kommer att bli väldigt viktigt för dem att vara proaktiva för att välja bort om de inte vill ta emot kommunikation via SMS eller e-post”, säger April Kuehnhoff, personaladvokat vid National Consumer Law Center.
hon noterar också, ”om konsumenterna börjar få kommunikation från en inkasserare och du inte har fått det första meddelandet om skulden, borde de be om den informationen.”
nya gränser för samlaråtgärder: ytterligare förändringar förväntas meddelas av CFPB i December. De kommer att styra när samlare kan lägga till information till konsumentkreditrapporter och upplysningar om skulder, till exempel om de är förbi preskriptionstiden, som varierar beroende på stat och begränsar hur länge en samlare kan stämma en konsument för betalning.
varför konsumentförespråkare är oroliga och vad du kan göra
vissa förespråkare oroar sig för att uppdateringarna inte går tillräckligt långt och säger att några av förändringarna faktiskt kan minska konsumentskyddet. Här är två av de primära problemen:
Kommunikationsfrekvens: Uppdateringen klargör definitionen av en” trakasserande ” frekvens av telefonsamtal från samlare — men det kan också möjliggöra sådan trakasserier, förespråkar varnar.
den nya regeln begränsar samlare att ringa högst sju gånger i veckan per konto. Det stänger samtal inom sju dagar efter att ha en konversation med en konsument. Men konsumenterna kan ha flera konton i samlingar, vilket leder till en spärr av samtal.
den enda kontakten per dag täcker inte text -, e-post-eller sociala mediekanaler, så konsumenterna kan översvämmas av meddelanden. De nya reglerna tillåter också ”meddelanden med begränsat innehåll”, vilket kan innebära en spridning av röstmeddelanden som inte räknas som ”kommunikation.”
”vi har oro över vad detta kommer att innebära särskilt för konsumenter som till exempel kan ha flera medicinska skulder i samlingar”, säger Kuehnhoff.
vad du kan göra: om du känner att du kontaktas för ofta kan du kräva att samlaren upphör med kommunikationen i alla utom några få fall, till exempel när rättsliga åtgärder hotas. Detta sträcker sig till att förbjuda kommunikation i olika kanaler.
ingen täckning av ursprungliga fordringsägare
kickern med FDCPA är att den bara reglerar tredjeparts inkasserare-det vill säga en samlare som inte representerar den ursprungliga borgenären. En samlare som arbetar direkt för en ursprunglig borgenär hålls inte till dessa standarder.
vad du kan göra: arbeta för att snabbt lösa ett konto när du kontaktas av en inkasserare — oavsett vem de representerar. Du kanske kan utarbeta en betalningsplan eller nöja sig med mindre än ursprungligen skyldig.
rättigheter kränks? skicka in ett klagomål
om dina rättigheter har kränkts av en inkasso, lämna in ett klagomål till FTC.
Dan Dwyer, personaladvokat vid Federal Trade Commission, säger att konsumenterna bör ge så mycket identifierande information om samlaren som möjligt.
”berätta bara vad problemet är så tydligt som möjligt”, säger han.
NerdWallet