6 Pasos para Calificar para Financiamiento de Remolque de Caballos

¿Cuáles son los «Imprescindibles» para Garantizar la Aprobación de un Préstamo de Remolque de Caballos?

No siempre es fácil encontrar financiación para su nuevo remolque de caballos. De hecho, desde la crisis financiera de 2008, el propietario de Double D Trailers, Brad Heath, ha notado algunos cambios significativos en la industria. Las personas que habrían sido aprobadas fácilmente antes están siendo cargadas con tasas de interés increíblemente altas o no están siendo aprobadas en absoluto.

Esta reciente dificultad para obtener préstamos incluso ha provocado que varios compradores potenciales se retracten por completo. «Definitivamente perdemos clientes semanalmente debido a la falta de financiamiento minorista», explicó Brad.

Publicamos este artículo para informarte sobre cómo han cambiado los préstamos en los últimos años. Además, queremos ayudarlo a prepararse con seis pasos para obtener el mejor préstamo posible para su nuevo remolque.

¿Cómo Ha Cambiado La Financiación De Remolques De Caballos Desde 2008?

En los viejos tiempos de financiación de remolques para caballos, no era gran cosa para un cliente potencial de remolques Doble D llenar una solicitud de préstamo rápida en una convención de caballos mientras hablaba con Brad. «Podría recibir una respuesta del banco en media hora o una hora», recordó Brad. «También podríamos redactar contratos en el acto con un papeleo mínimo.»

Los compradores potenciales de remolques de caballos generalmente se agrupaban en categorías basadas en factores como su puntaje de crédito FICO, la relación deuda-ingresos (DTI) y el historial de préstamos. Brad y otros distribuidores de remolques de caballos en todo el país pudieron emparejar fácilmente al comprador con una institución financiera que podría ofrecer un préstamo.

» Antes de que el mundo dejara de girar en 2008, nosotros (como distribuidor) tratábamos directamente con los bancos. Teníamos varios bancos con los que trabajar y podíamos colocar a un cliente con un prestamista adaptado a la necesidad específica del cliente o al perfil de crédito.»

Las tasas de interés variaban de un cliente a otro, pero en general, era bastante fácil preparar a los clientes para comprar su nuevo remolque.

Chico…han cambiado las cosas!

Hoy en día, el panorama de la industria de préstamos financieros es muy diferente. Los bancos y las cooperativas de crédito son mucho más cautelosos a la hora de ofrecer préstamos a los compradores. Tienen directrices más estrictas sobre quién calificaría para un préstamo y recompensan a cualquiera «en la burbuja» con tasas de interés obscenamente altas.

La historia es la misma en toda la industria de remolques de caballos. Encontramos muchos casos de compradores frustrados que tenían problemas para encontrar tasas de interés razonables o para ser aprobados para comprar su nuevo remolque.

Entonces, ¿Por qué el Cambio?

Primero, debe comprender que los prestamistas financieros consideran técnicamente un «vehículo recreativo» un remolque para caballos. No lo ven como algo que ‘necesitas’, sino como un artículo de lujo. Sería lo primero que se descartaría cuando las finanzas se estrechen. Ven un remolque de caballos como una opción de préstamo más arriesgada que algo como una casa o un automóvil.

Como resultado de sus prácticas de préstamo más estrictas, muchas personas que habrían superado el proceso de aprobación a principios de la década de 2000 están teniendo dificultades para obtener un préstamo.

Brad explicó que un puntaje de crédito FICO de 730 o más solía ser suficiente para obtener una gran tasa de interés y un préstamo. «Fue más o menos un golpe de suerte con ese marcador», compartió. «Sin embargo, hoy he tenido clientes que han sido rechazados con más de 750 puntuaciones FICO.»

El puntaje de crédito es solo un elemento de lo que los prestamistas suelen buscar al aprobar una solicitud de préstamo. Hablamos con representantes de Southeast Financial y Highlands Financial para ver qué factores consideran al aprobar un préstamo. Ellos mencionaron:

• Puntaje de crédito
• Ratio Deuda / ingresos (DTI)
• Deuda renovable (tarjeta de crédito)
• Edad de compra del remolque
• Cantidad del préstamo solicitada
• Historial de préstamos anteriores
• Ingresos (determinados por el formulario W-2 o «Prueba de Ingresos» en 2 años de declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia)

Brad ve ejemplos de aprobaciones de préstamos difíciles a diario para su negocio. Compartió un ejemplo de un comprador reciente al que Southeast Financial le negó un préstamo. «El comprador gana 5 53,820 por año en el campo médico, y additional 15,600 adicionales por mes de embarque de caballos. Su puntaje de crédito en EquiFax es de 703 y paga muy bien sus facturas. Su DTI está por debajo del 40% con el embarque de caballos añadido.

«El problema con este cliente era la prueba de ingresos. Ella no reclamó los 1 15,600 en sus impuestos el año pasado, por lo que sin dos años de «prueba» de ingresos (que son declaraciones de impuestos o recibos de pago), el banco no cuenta los ingresos. A pesar de que ha firmado contratos de alquiler para el embarque en el lugar y puede proporcionar documentación. Fue RECHAZADA por Southeast Financial.

» Envié a la misma solicitante a otro prestamista (Highlands Financial) y fue aprobada. Tasa de 8,5%, plazo de 12 años, 10% deposit….no se requiere prueba de ingresos! Así que, afortunadamente, pudimos obtener una aprobación, pero a una tasa de interés más alta.»

Desde este evento, hablamos de nuevo con un representante de Southeast Financial y dijeron que » trabajan con todo tipo de crédito.»Sin embargo, el representante hizo hincapié en que cualquier ingreso de trabajo por cuenta propia debe documentarse con dos años de declaraciones de impuestos para ser aprobado.

¿En qué Se Diferencian Las Tasas De Interés De Los Préstamos Para Remolques De Caballos De Los Préstamos para Viviendas o Automóviles?

Una tasa de interés del 8.5% en un plazo de 12 años era aceptable para este comprador en particular, pero puede parecer alta si está acostumbrado a la tasa de préstamo hipotecario o para automóvil. Brad explicó: «Los compradores de remolques de caballos están acostumbrados (o más bien mimados) a las bajas tasas de interés de las hipotecas para viviendas y los automóviles, pero no están al día con las tasas más altas asociadas con los vehículos recreativos.'»

Una tasa hipotecaria típica para una casa puede situarse alrededor del 4,00%, mientras que un préstamo para remolque de caballos puede oscilar entre 5.¡25% hasta el 17,95%! A estas tasas más altas, Brad incluso desalienta a sus clientes de seguir adelante con el préstamo. «Normalmente trato de convencer al comprador de que no lo haga.»

Otro problema es el aumento de la cantidad de documentación necesaria para obtener la aprobación. La solicitud ha cambiado de una simple solicitud escrita a mano o en línea a un complicado proceso de aprobación.

» Hoy en día, hay más papeleo en la compra de un remolque para caballos que en la compra de una casa!»Brad se lamentó. Compartió solo un ejemplo de los documentos de préstamo para un comprador reciente que se extendían a través de 22 páginas de contenido. Comprensiblemente, esto puede ser bastante frustrante para los compradores.

Los remolques Doble D hacen todo lo posible para minimizar la molestia de completar este proceso. Hay varios bancos en todo el país que se utilizan comúnmente para garantizar un préstamo. Brad agregó: «También estamos encantados de trabajar con su banco local en lugar de con cualquier fuente que tengamos.»

Si tiene dinero para poner en su nuevo remolque, será muy útil. «La mayoría de nuestros clientes en estos días son compradores en efectivo. Probablemente sea un 25% financiado / 75% en efectivo. Hace años, estaba financiado en un 75% / dividido en efectivo en un 25%.»

Finalmente, enviamos una nota de advertencia a aquellos de ustedes que trabajan por cuenta propia. En la experiencia de Brad, 9 de cada 10 propietarios de pequeñas empresas no calificarán para un préstamo de vehículo recreativo. El ingreso neto que se muestra en su declaración de impuestos (después de restar gastos) a menudo no es suficiente para satisfacer a los bancos.

compartió un ejemplo. «Recientemente tuve un cliente que poseía múltiples consultorios médicos y tenía 3 socios comerciales. Los tres socios tenían puntajes FICO muy, muy altos, pero entre los tres no pudimos conseguir que uno de ellos calificara para un préstamo personal de RV. Al final, sólo escribieron un cheque.»

puede parecer terrible, pero hay esperanza! Hemos compilado esta lista de 6 pasos para ayudarlo a calificar para un préstamo para remolque de caballos

6 Pasos para calificar para Financiamiento para Remolque de caballos

Si planea hacer una compra, debe planificar por adelantado:
1) Verifique Sus Préstamos existentes: Asegúrese de que todos sus préstamos estén actualizados y que no haya tenido pagos «atrasados» en al menos 12 meses.
2) Piense En Su Puntaje de Crédito: Su puntaje FICO/de Crédito debe ser de al menos 675 para calificar para la mayoría de cualquier tipo de préstamo. Para obtener las mejores tarifas y términos, necesitará una puntuación de 730 o superior.
3) Encuentre su Relación de Deuda a Ingresos: Su relación de deuda a ingresos debe ser inferior al 40% después de agregar el nuevo pago para su remolque de caballos.

Ejemplo de Cómo Calcular DTI – Usted gana $5,000 por mes antes de los impuestos. En su informe de crédito, tiene una hipoteca a 1 1,100 por mes, un préstamo para automóvil a 6 650 y ninguna deuda de tarjeta de crédito. El total de sus deudas mensuales de las que es responsable es de 1 1,750 (su hipoteca y préstamo para automóvil). $1,750 dividido por $5,000 = .35 o 35% de ITD. Con el nuevo pago de un remolque para caballos agregado, caería justo por debajo del requisito de DTI del 40%.

4) Tenga cuidado con la Firma Conjunta de un préstamo: Si firma conjuntamente con su amigo o hijo en un préstamo, usted es responsable de ese préstamo y cuenta en su contra en su DTI. Esto es cierto a pesar de que alguien más puede hacer fielmente el pago. En el escenario anterior, donde mostramos cómo calcular el DTI, si firma con alguien un préstamo para automóvil a 5 500 por mes, su DTI salta repentinamente al 45%. Esto le impediría calificar para la mejor tarifa en un préstamo de RV.

5) Considere el Historial de Crédito de su cónyuge: El banco considera que cualquier deuda en su informe de crédito cuenta en su DTI, incluso si comparte esa deuda con su cónyuge. Es por eso que generalmente se necesitan los ingresos de ambos cónyuges para cubrir la deuda. Sin embargo, si uno de los cónyuges tiene un historial de crédito excelente y el otro tiene un historial muy pobre, el préstamo será denegado. Asegúrese de que ambos cónyuges tengan un buen historial O asegúrese de que una persona que solicita individualmente tenga ingresos suficientes para cubrir la deuda de la pareja.
6) Los propietarios de pequeñas empresas necesitan una «Prueba de Ingresos»: Si usted es propietario de una pequeña empresa y planea pedir prestado dinero para un remolque de caballos, asegúrese de mostrar suficientes ganancias en sus impuestos durante dos años consecutivos para que su DTI esté por debajo del 40% después de que se agregue el nuevo pago. Además, use las mejores prácticas al asegurar préstamos para automóviles. Deben estar en el NOMBRE DE la EMPRESA y no mostrarse bajo su crédito personal. El equipo utilizado en el negocio debe estar envuelto en un préstamo comercial, no a su nombre personal.

Con estos consejos, está un paso más cerca de obtener un préstamo para su nuevo remolque de caballos. Si tiene alguna pregunta sobre el proceso de financiación, no dude en ponerse en contacto con nosotros si tiene alguna pregunta. Estaremos encantados de discutir su situación personal y ayudarle a idear un plan.
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