Der Ruhestand ist ein Ziel, das die Mehrheit der Amerikaner erreichen möchte. Viele Menschen warten darauf, die richtigen Fragen zum Ruhestand zu stellen, obwohl sie wissen, wie wichtig es ist, Schritte zu unternehmen, um so früh wie möglich zu sparen. Ein weiteres potenzielles Hindernis auf dem Weg in den Ruhestand ist, dass nicht jeder die gleiche Definition dessen hat, was „Ruhestand“ für ihn tatsächlich bedeutet.
Egal, was Ihre ideale Vision von Ruhestand sein kann, müssen Sie einige wichtige Fragen beantworten, um Ihren Traum Wirklichkeit werden zu lassen. Hier sind fünf grundlegende Fragen, die Sie stellen sollten, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.
1. Was möchten Sie im Ruhestand tun?
In Ihren 20ern, 30ern und 40ern kann es schwierig sein, sich vorzustellen, wie Sie Ihre Jahre der finanziellen Freiheit verbringen werden. Sobald Sie das 10- bis 15-Jahres-Fenster vor der Pensionierung erreichen, wird das Gefühl der Dringlichkeit wahrscheinlich zunehmen. Nehmen Sie sich Zeit, um diese Ruhestand Fragen zu prüfen, das „Warum“ hinter Ihren Zielen zu identifizieren. Zu verstehen, warum der Ruhestand für Sie wichtig ist, beginnt damit, sich zu fragen, worauf Sie sich am meisten freuen.
Verwenden Sie diese zusätzlichen Fragen, um Sie zu führen:
- Wie verbringst du derzeit deine Freizeit?
- Wie oft planen Sie zu reisen, um Freunde oder Familie zu sehen?
- Werden regelmäßige Urlaube Teil Ihres Plans sein?
- Möchten Sie Teilzeit arbeiten, freiwillig arbeiten oder ein Unternehmen gründen?
- Wo werden Sie sich entscheiden zu leben?
Wenn der Ruhestand ein ferner Traum ist oder Sie keine Ahnung haben, wann Sie die Belegschaft verlassen möchten, konzentrieren Sie sich einfach auf die Dinge, mit denen Sie derzeit gerne Zeit verbringen. Ihre persönliche Definition von Ruhestand kann so einfach sein wie die Möglichkeit, mehr Zeit und Ressourcen für die Dinge aufzuwenden, die Sie bereits heute gerne tun.
2. Wie lange brauchen Sie Ihr Geld?
Diese Frage stellt sich wirklich, wie lange Sie leben möchten. Die Lebenserwartung ist nicht etwas, worüber die meisten Menschen gerne nachdenken, aber die Realität ist, dass Ihre erwartete Langlebigkeit eine bedeutende Rolle in Ihren Prognosen zur Altersvorsorge spielen wird. Je länger Ihre Lebenserwartung ist, desto höher sind die zu erwartenden Kosten für den Ruhestand.
Nach dem 65. Lebensjahr wird jede dritte Frau und jeder fünfte Mann über 90 Jahre alt. Bevor Sie abschätzen können, wie viele Jahre Sie im Ruhestand verbringen werden, müssen Sie herausfinden, wann Sie in Rente gehen möchten. Sie sollten eine möglichst realistische Lebenserwartung verwenden. Sie sollten Ihre Annahmen auch auf der Grundlage Ihrer eigenen Gesundheits- und Wellnessgeschichte sowie der Langlebigkeitsgeschichte Ihrer Familie personalisieren.
Sie können die durchschnittliche Lebenserwartung für Männer von 76 Jahren oder 81 Jahren für Frauen verwenden. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie leben werden oder ob Ihr Ruhestandsdatum ein bewegliches Ziel ist, gibt es verschiedene Ruhestandsszenarien, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie lange Ihr Geld halten soll.
3. Wie viel Altersvorsorge benötigen Sie?
Wenn Sie bis zu Ihrem gewünschten Rentenalter fünf Jahre oder weniger Zeit haben, sollten Sie einen tatsächlichen Budgetplan für den Ruhestand erstellen. Der beste Ansatz für ein Budget besteht darin, über Ihren Lebensstandard nachzudenken und sich einige Fragen zu stellen, z. B. ob Sie Ihren bestehenden Lebensstil beibehalten möchten oder ob Sie mehr Geld benötigen, um Ihre Altersvorsorge zu finanzieren.
Ansonsten deuten Studien darauf hin, dass die Ausgaben für Rentner durchschnittlich zwischen 70% und 85% des Einkommens vor der Pensionierung liegen. Sie können dieses Ziel nach oben oder unten anpassen, je nachdem, ob Sie einen aktiveren oder sparsameren Lebensstil genießen möchten.
Denken Sie daran, dass diese Zahl nur eine Schätzung des Baseballstadions ist. Die Überprüfung Ihres aktuellen und zukünftigen Budgets ist eine zuverlässigere Methode, um den gewünschten Einkommensbetrag zu ermitteln. Viele andere Faktoren, wie Ihre geplanten Lebensstilkosten, zukünftige Inflationsraten, erwartete Gesundheitsausgaben und ob Sie schuldenfrei sind oder nicht, beeinflussen den Gesamtbetrag der Einsparungen, die zur vollständigen Finanzierung Ihres Ruhestands erforderlich sind.
4. Wie viel sollten Sie heute sparen?
Die einfache Antwort auf diese Altersfrage ist, so viel wie möglich zu sparen. Um etwa 80% Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen, müssen Sie in der Regel während Ihrer Arbeitsjahre etwa 10-20% des Einkommens einsparen. Dies kann eine harte Pille zu schlucken, wenn Sie in den frühen Stadien Ihrer Karriere oder konzentrieren sich auf die Tilgung von hochverzinslichen Verbraucherschulden sind.
Wenn Sie heute nicht so viel sparen können, wie Sie möchten, versuchen Sie, den entsprechenden Beitrag Ihres Arbeitgebers zu leisten. Wenn Sie bereit sind, Ihre Ersparnisse zu erhöhen, führen Sie eine Grundrentenberechnung durch, um Ihren tatsächlichen Zielsparbetrag zu ermitteln und wieder auf Kurs zu kommen.
5. Wie viel können Sie sich leisten, jährlich im Ruhestand zu verbringen?
Die konventionelle Weisheit unter den Finanzplanern beruht oft auf einer „sicheren Auszahlungsrate“ von 4% pro Jahr. Die Regel von 25 ähnelt der sicheren Auszahlungsrate. Die Theorie dahinter ist, dass Sie das 25-fache Ihres ersten Jahreseinkommens für Ihren Ruhestand benötigen.
Für jemanden mit 50.000 US-Dollar pro Jahr an Rentenausgaben, die nicht durch definierte Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Rente oder andere Einkommensquellen gedeckt sind, benötigt er 1,25 Millionen US-Dollar (25 mal 50.000 US-Dollar), um dieses Einkommensziel zu erreichen. Denken Sie daran, dass dies eine allgemeine Richtlinie ist und der Begriff „sichere Auszahlungsrate“ äußerst irreführend sein kann.
Das Endergebnis
Vielleicht ist das Wichtigste, während Ihrer Vorruhestandsjahre flexibel zu bleiben, da Ihre Auszahlungsrate von der Reihenfolge der Anlagerenditen und der Inflationsraten in den ersten 10 Jahren der Pensionierung abhängt.
Es ist wahrscheinlich keine Überraschung, dass die Altersvorsorge für die Mehrheit der amerikanischen Arbeitnehmer die oberste Priorität bei der Finanzplanung ist. Leider verbringen die meisten von uns mehr Zeit mit der Planung einer großen Reise oder eines größeren Kaufs als für den Ruhestand. Die gute Nachricht ist, dass der gesamte Planungsprozess viel weniger überwältigend sein kann, wenn Sie sich einfach auf diese fünf wichtigen Fragen konzentrieren, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.