6 Schritte, um sich für eine Pferdeanhänger-Finanzierung zu qualifizieren

Was sind die Must-Haves, um eine Genehmigung für ein Pferdeanhänger-Darlehen zu garantieren?

Es ist nicht immer einfach, eine Finanzierung für Ihren neuen Pferdeanhänger zu finden. Seit der Finanzkrise von 2008 hat Brad Heath, Inhaber von Double D Trailers, einige bedeutende Veränderungen in der Branche festgestellt. Menschen, die vorher leicht genehmigt worden wären, werden mit unglaublich hohen Zinssätzen belastet oder überhaupt nicht genehmigt.

Diese jüngsten Schwierigkeiten bei der Sicherung von Krediten haben sogar dazu geführt, dass sich mehrere potenzielle Käufer ganz zurückgezogen haben. „Wir verlieren definitiv wöchentlich Kunden aufgrund fehlender Einzelhandelsfinanzierung“, erklärte Brad.

Wir veröffentlichen diesen Artikel, um Sie darüber aufzuklären, wie sich die Kreditvergabe in den letzten Jahren verändert hat. Außerdem möchten wir Sie in sechs Schritten darauf vorbereiten, den bestmöglichen Kredit für Ihren neuen Anhänger zu erhalten.

Wie hat sich die Pferdeanhängerfinanzierung seit 2008 verändert?

In den guten alten Tagen der Pferdeanhängerfinanzierung war es für einen potenziellen Double D Trailers-Kunden keine große Sache, auf einer Pferdekonvention einen schnellen Kreditantrag auszufüllen, während er mit Brad sprach. „Ich könnte in einer halben bis einer Stunde eine Antwort von der Bank erhalten“, erinnerte sich Brad. „Wir konnten auch Verträge vor Ort mit minimalem Papierkram schreiben.“

Potenzielle Pferdeanhänger Käufer wurden in der Regel in Kategorien eingeteilt, basierend auf Faktoren wie ihre FICO Kredit-Score, Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis (DTI) und Kredit-Geschichte. Brad und andere Pferdeanhängerhändler im ganzen Land konnten den Käufer problemlos mit einem Finanzinstitut zusammenbringen, das einen Kredit anbieten konnte.

„Bevor sich die Welt 2008 nicht mehr drehte, haben wir (als Händler) direkt mit Banken gehandelt. Wir hatten eine Reihe von Banken, mit denen wir zusammenarbeiten konnten, und konnten einen Kunden mit einem Kreditgeber beauftragen, der auf die spezifischen Bedürfnisse oder das Kreditprofil des Kunden zugeschnitten war.“

Die Zinssätze variierten von Kunde zu Kunde, aber im Allgemeinen war es ziemlich einfach, Kunden für den Kauf ihres neuen Anhängers zu gewinnen.

Junge … haben sich die Dinge geändert!

Heute ist die Landschaft der Finanzkreditbranche ganz anders. Banken und Kreditgenossenschaften sind viel vorsichtiger, wenn es darum geht, Käufern Kredite anzubieten. Sie haben strengere Richtlinien, wer sich für einen Kredit qualifizieren würde, und belohnen jeden, der sich in der Blase befindet, mit obszön hohen Zinssätzen.

Die Geschichte ist die gleiche über die Pferdeanhänger Industrie. Wir fanden viele Fälle von frustrierten Käufern, die Schwierigkeiten hatten, angemessene Zinssätze zu finden oder überhaupt genehmigt zu werden, um ihren neuen Anhänger zu kaufen.

Warum also die Änderung?

Zunächst müssen Sie verstehen, dass ein Pferdeanhänger technisch ein ‚Freizeitfahrzeug‘ von den finanziellen Kreditgebern betrachtet wird. Sie sehen es nicht als etwas, was Sie ‚brauchen‘, sondern als Luxusartikel. Es wäre das erste, was verworfen wird, wenn die Finanzen knapp werden. Sie sehen einen Pferdeanhänger als riskantere Kreditoption als so etwas wie ein Haus oder ein Auto.

Aufgrund ihrer strengeren Kreditvergabepraktiken haben viele Menschen, die Anfang der 2000er Jahre den Genehmigungsprozess durchlaufen hätten, Schwierigkeiten, einen Kredit zu erhalten.

Brad erklärte, dass ein FICO-Kredit-Score von 730 oder höher früher ausreichend war, um einen guten Zinssatz und ein Darlehen zu erhalten. „Es war so ziemlich eine Slam-Ente mit dieser Punktzahl“, teilte er mit. „Ich hatte jedoch Kunden, die heute mit über 750 FICO-Scores abgelehnt wurden.“

Der Kredit-Score ist nur ein Element dessen, wonach Kreditgeber normalerweise suchen, wenn sie einen Kreditantrag genehmigen. Wir haben mit Vertretern von Southeast Financial und Highlands Financial gesprochen, um zu sehen, welche Faktoren sie bei der Genehmigung eines Kredits berücksichtigen. Sie erwähnten:

• Kredit-Score
• Schulden-zu-Einkommen (DTI) -Verhältnis
• Revolvierende (Kreditkarte) Schulden
• Alter des gekauften Anhängers
• Angeforderter Kreditbetrag
• Frühere Kredithistorie
• Einkommen (bestimmt durch W-2-Formular oder „Einkommensnachweis“ auf 2 Jahren Steuererklärung, wenn selbständig)

Brad sieht täglich Beispiele für schwierige Kreditgenehmigungen für sein Unternehmen. Er teilte ein Beispiel eines kürzlichen Käufers, dem ein Darlehen von Southeast Financial verweigert wurde. „Der Käufer verdient 53.820 US-Dollar pro Jahr im medizinischen Bereich und weitere 15.600 US-Dollar pro Monat mit der Pferdepension. Ihr Kredit-Score auf EquiFax zeigt als 703 und sie zahlt ihre Rechnungen sehr gut. Ihr DTI liegt bei knapp 40%, wobei die Pferdepension hinzukommt.

„Das Problem mit diesem Kunden war der Einkommensnachweis. Sie hat die $ 15,600 letztes Jahr nicht auf ihre Steuern beansprucht, also ohne zwei Jahre „Beweis“ des Einkommens (die Steuererklärungen oder Paystubs sind), zählt die Bank das Einkommen nicht. Obwohl sie Mietverträge für das Boarding unterzeichnet hat und Unterlagen vorlegen kann. Sie wurde von Southeast Financial abgelehnt.

„Ich schickte den gleichen Antragsteller an einen anderen Kreditgeber (Highlands Financial) und sie wurde genehmigt. Rate von 8,5%, 12 Jahre Laufzeit, 10% deposit….no einkommensnachweis erforderlich! So konnten wir zum Glück eine Genehmigung bekommen, allerdings zu einem höheren Zinssatz.“

Seit dieser Veranstaltung sprachen wir erneut mit einem Vertreter von Southeast Financial und sie erklärten, dass sie „mit allen Arten von Krediten arbeiten.“ Der Vertreter betonte jedoch, dass jedes Einkommen aus selbständiger Tätigkeit mit einer zweijährigen Steuererklärung dokumentiert werden muss, um genehmigt zu werden.

Wie unterscheiden sich die Zinssätze für Pferdeanhänger-Darlehen von Haus- oder Autokrediten?

Ein Zinssatz von 8,5% über einen Zeitraum von 12 Jahren war für diesen bestimmten Käufer akzeptabel, kann jedoch hoch erscheinen, wenn Sie an Ihre Hypothek oder Ihren Autokredit gewöhnt sind. Brad erklärte: „Pferdeanhänger-Käufer sind an die niedrigen Zinssätze von Hypotheken und Autos gewöhnt (oder eher verwöhnt), sind aber bei höheren Zinssätzen, die mit“Freizeitfahrzeugen „verbunden sind, nicht auf dem neuesten Stand.““

Ein typischer Hypothekenzins kann bei 4,00% liegen, während ein Pferdeanhänger-Darlehen zwischen 5% liegen kann.25% bis zu 17,95%! Bei diesen höheren Zinssätzen rät Brad seinen Kunden sogar davon ab, den Kredit abzuschließen. „Normalerweise versuche ich, den Käufer davon abzuhalten.“

Ein weiteres Problem ist die erhöhte Menge an Dokumentation, die benötigt wird, um eine Genehmigung zu erhalten. Die Bewerbung hat sich von einer einfachen handschriftlichen oder Online-Bewerbung zu einem komplizierten Genehmigungsverfahren gewandelt.

„Heutzutage gibt es mehr Papierkram beim Kauf eines Pferdeanhängers als beim Kauf eines Hauses!“ Brad klagte. Er teilte nur ein Beispiel der Kreditdokumente für einen kürzlichen Käufer, der sich über 22 Seiten Inhalt erstreckte. Verständlicherweise kann dies für Käufer ziemlich frustrierend sein.

Double D Trailers tut sein Bestes, um den Aufwand für diesen Vorgang zu minimieren. Es gibt mehrere Banken im ganzen Land, die häufig verwendet werden, um einen Kredit zu sichern. Brad fügte hinzu: „Wir arbeiten auch gerne mit Ihrer lokalen Bank zusammen, anstatt mit Quellen, die wir haben.“

Wenn Sie Geld für Ihren neuen Anhänger haben, ist dies sehr hilfreich. „Die Mehrheit unserer Kunden sind heutzutage Bargeldkäufer. Es ist wahrscheinlich ein 25% finanziert / 75% Cash-Split. Vor Jahren war es 75% finanziert / 25% Cash-Split.“

Schließlich senden wir einen Warnhinweis an diejenigen von Ihnen, die selbstständig sind. Nach Brads Erfahrung qualifizieren sich 9 von 10 Kleinunternehmern nicht für einen Freizeitfahrzeugkredit. Das in der Steuererklärung ausgewiesene Nettoeinkommen (nach Abzug der Ausgaben) reicht oft nicht aus, um die Banken zufrieden zu stellen.

Er teilte ein Beispiel. „Ich hatte kürzlich einen Kunden, der mehrere Arztpraxen besaß und 3 Geschäftspartner hatte. Alle drei Partner hatten sehr, sehr hohe FICO-Scores, aber zwischen den Dreien konnten wir keinen von ihnen für einen persönlichen Wohnmobilkredit qualifizieren. Letztendlich haben sie nur einen Scheck geschrieben.“

Es mag schrecklich erscheinen, aber es gibt Hoffnung! Wir haben diese Liste von 6 Schritten zusammengestellt, um Ihnen zu helfen, sich für ein Pferdeanhänger-Darlehen zu qualifizieren …

6 Schritte, um sich für eine Pferdeanhänger-Finanzierung zu qualifizieren

Wenn Sie planen, einen Kauf zu tätigen, müssen Sie im Voraus planen:
1) Überprüfen Sie Ihre vorhandenen Darlehen – Versichern Sie, dass alle Ihre Darlehen aktuell sind und dass Sie in mindestens 12 Monaten keine „späten“ Zahlungen hatten.
2) Denken Sie an Ihre Kredit-Score – Ihre FICO / Kredit-Score muss mindestens 675 für die meisten jede Art von Darlehen zu qualifizieren. Für die besten Preise und Konditionen benötigen Sie eine Punktzahl von 730 oder höher.
3) Finden Sie Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis – Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis sollte weniger als 40% nach dem Hinzufügen in der neuen Zahlung für Ihren Pferdeanhänger.

Beispiel für die Berechnung des DTI – Sie verdienen 5.000 USD pro Monat vor Steuern. In Ihrer Kreditauskunft haben Sie eine Hypothek von 1.100 USD pro Monat, einen Autokredit von 650 USD und keine Kreditkartenschulden. Ihre gesamten monatlichen Schulden, für die Sie verantwortlich sind, betragen 1.750 USD (Ihre Hypothek und Ihr Autokredit). $ 1.750 geteilt durch $ 5.000 = .35 oder 35% DTI. Mit der neuen Zahlung eines Pferdeanhängers würden Sie knapp unter die 40% DTI-Anforderung fallen.

4) Seien Sie vorsichtig bei der Mitunterzeichnung eines Darlehens – Wenn Sie mit Ihrem Freund oder Kind ein Darlehen unterschreiben, sind Sie für dieses Darlehen verantwortlich und es zählt auf Ihrem DTI gegen Sie. Dies gilt auch, wenn jemand anderes die Zahlung treu leisten kann. In dem obigen Szenario, in dem wir gezeigt haben, wie man DTI berechnet, wenn Sie mit jemandem einen Autokredit bei $ 500 pro Monat unterschreiben, springt Ihr DTI plötzlich auf 45%. Dies würde Sie daran hindern, sich für den besten Zinssatz für ein Wohnmobildarlehen zu qualifizieren.

5) Betrachten Sie die Kredithistorie Ihres Ehepartners – Die Bank betrachtet alle Schulden in Ihrer Kreditauskunft als gegen Ihren DTI angerechnet, auch wenn Sie diese Schulden mit Ihrem Ehepartner teilen. Deshalb braucht es in der Regel das Einkommen beider Ehegatten, um die Schulden zu decken. Wenn jedoch ein Ehepartner eine ausgezeichnete Kredithistorie hat und der andere eine sehr schlechte Geschichte hat, wird das Darlehen abgelehnt. Stellen Sie sicher, dass beide Ehepartner eine gute Geschichte haben, ODER stellen Sie sicher, dass eine Person, die sich individuell bewirbt, über genügend Einkommen verfügt, um die Schulden des Paares zu decken.
6) Kleinunternehmer benötigen einen „Einkommensnachweis“ – Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind und planen, Geld für einen Pferdeanhänger zu leihen, versichern Sie, dass Sie zwei Jahre hintereinander genug Gewinn auf Ihren Steuern zeigen, dass Ihr DTI unter 40 liegt% nach der neuen Zahlung wird angeheftet. Verwenden Sie auch Best Practices bei der Sicherung von Autokrediten. Sie sollten im FIRMENNAMEN stehen und nicht unter Ihrem persönlichen Guthaben angezeigt werden. Ausrüstung, die im Geschäft verwendet wird, sollte in einem Geschäftskredit verpackt werden, nicht in Ihrem persönlichen Namen.

Mit diesen Tipps sind Sie der Kreditsicherung für Ihren neuen Pferdeanhänger einen Schritt näher gekommen. Wenn Sie Fragen zum Finanzierungsprozess haben, zögern Sie nicht, uns bei Fragen zu kontaktieren. Wir würden uns freuen, Ihre persönliche Situation zu besprechen und Ihnen zu helfen, einen Plan zu finden.
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