vilpittömästi,
huolestunut Tytär
Katso: olen 63-vuotias leski ja menetin työpaikkani COVID-taudin takia. Minulla ei ole paljon säästöjä ja tunnen olevani hukassa. Mitä voin tehdä?
rakas huolestunut Tytär,
vanhempasi ja appivanhempasi ovat niin onnekkaita, että heillä on joku, joka murehtii heidän tulevaa taloudellista turvallisuuttaan. Totta puhuen olet oikeassa, kun olet huolissasi. Ilman riittävää suunnittelua ja valmistautumista rakkaasi voivat päätyä huonosti varustautuneiksi vanhuuteensa, mikä vaikuttaisi paitsi heidän elämäntapoihinsa ja mukavuuteensa tulevaisuudessa, myös mahdollisesti myös sinun.
”jotta aikuiset lapset voisivat kunnolla luoda oman taloudellisen polkunsa, on niin tärkeää ymmärtää, onko taloudellinen tuki heidän vanhemmilleen osa tätä polkua”, sanoi Jake Northrup, taloudellinen neuvonantaja ja neuvoa-antavan yrityksen Experience your Wealth perustaja.
se, että heillä on 401(k) suunnitelmaa alkajaisiksi, on hienoa. Jos haluat nähdä, mitä heillä on tarpeeksi, tai kuinka paljon enemmän he saattavat tarvita, sinun pitäisi saada heidät selvittämään nykyiset tulonsa, kokonaisvarallisuutensa, taatut eläketulolähteensä (kuten sosiaaliturva tai eläke) ja mitä he viettävät on kuin nyt (sekä mitä he ennakoivat menojen olevan kuin tulevaisuudessa). Tähän pitäisi sisältyä asuminen, ruokaostokset, apuohjelmat, terveydenhoitokustannukset, verot, vapaa-aika ja kaikki muu heille tärkeä. He saattavat joutua pienentämään asuntoaan tai leikkaamaan kulujaan auttaakseen tasapainottamaan, kuinka paljon he ovat säästäneet nyt ja kuinka paljon he tarvitsevat tulevaisuudessa. Ja kun he tekevät näitä laskelmia, he voivat oppia, voisivatko he maksimoida nykyiset säästönsä, tai keksiä suunnitelman ansaita enemmän, jos mahdollista. Se on kuin Taloudellinen terveystarkastus.
eläkejärjestelyistä ja tulevasta taloudellisesta turvallisuudesta tai terveydestä puhuminen voi olla vaikeaa, varsinkin kun vanhemmat saattavat tulla levottomiksi tai puolustuskyvyttömiksi (ja he saattavat — he haluavat pitää sinusta huolta, mutta sinun ei tarvitse huolehtia heistä). Silti, se on yksi tärkeimmistä keskusteluista voit olla varmistaa, että he ainakin ajattelevat tapoja elää mukavasti vanhuus, ja jotta voit tietää, missä sovit siihen yhtälöön samoin. Koska jos olet osa heidän suunnitelmaansa, sinun täytyy budjetoida se.
teet jo jotain heidän auttamisekseen — puhut siitä jo ennen kuin he oikeasti siirtyvät eläkkeelle. ”Kokemukseni mukaan sekä tyttärenä että suunnittelijana, parasta mitä voit tehdä on käydä keskustelut aikaisin ennen kuin on liian myöhäistä”, sanoi LA Wealth Managementin perustaja Laurie Allen. Hänen isänsä oli haluton jakamaan tietoja hänen raha-asioistaan hänen kanssaan, ja kun hän lopulta pääsi käsiksi, se oli ”täydellinen kaaos”, hän sanoi. Hän ja hänen neljä sisarustaan auttavat nyt isäänsä ja tämän vaimoa asumis -, ruoka-ja automaksuissa. ”Kotitaloudessamme se päätyi budjettikohdaksi, johon meidän oli budjetoitava, kuten suunnittelimme omaa tulevaisuuttamme varten”, hän sanoi.
hyvä uutinen: vanhempasi, erityisesti vielä yli 50-vuotiaat, ovat vielä nuoria ja heillä on aikaa ennen kuin he saavuttavat perinteisen eläkeiän. Nyt käymänne keskustelut voisivat todella auttaa heitä kaikkia.
aiheen esiin ottaminen voi olla vaikeinta, mutta sen voi kiertää. Voit aloittaa keskustelun puhumalla itsestäsi ja siitä, miten sinä ja miehesi mietitte talouttasi ja ajattelette omaa vanhuuttasi, ja sitten käyttää sitä siirtyäksesi puhumaan heistä, heidän eläkesuunnitelmistaan ja heidän jäämistöasiakirjoistaan, sanoi Howard Pressman, EBW Financial Planningin osakas. ”Valitettavasti olen nähnyt ihmisten joutuvan työskentelemään merkittävien ongelmien ja sen mukanaan tuoman ahdistuksen ja stressin kautta, koska yksinkertaisia asiakirjoja ei ollut olemassa”, Pressman sanoi. ”Usein tämä ei-uhkaava keskustelu johtaa suurempiin keskusteluihin, jotka voivat olla erittäin hyödyllisiä perheille.”
saatat jopa haluta tuoda keskusteluun varsinaisen taloussuunnittelijan, jos se on sinulle edullinen tai käytettävissä oleva vaihtoehto. ”Keskustelu tulee todennäköisesti olemaan kiusallista, mutta taloussuunnittelija voi toimia ’syntipukkina’ tai ’tekosyynä’ keskustelun käymiselle”, Northrup sanoi.
jos puhut vanhempiesi kanssa kahdenkeskisesti, voit kysyä muutaman kysymyksen, kuten: onko sinulla budjetti? Miten sijoitukset hoidetaan? Mitkä ovat suunnitelmasi sairausvakuutuksesta, kunnes Medicare aloittaa? Odotatko meidän auttavan sinua eläkkeellä millään tavalla, kuten taloudellisesti tai fyysisesti? Aiotko asua kanssamme? Oletko huolissasi eläkkeelle jäämisestäsi,ja mitä ne ovat?
”nämä tutkailevat kysymykset paljastavat suunnitteluaukkoja, joiden avulla lapset voivat halutessaan puuttua tilanteeseen ja auttaa”, neuvontayritys Blueprint 360: n perustaja Charles Adi sanoi. ”Apu voi näyttää kuukausittaiselta käteismaksulta, sijoitusten hoitoavulta tai tarvittavan vakuutusturvan hankinnalta.”
kun he hakevat sosiaaliturvaa, sekin auttaa. Yksityishenkilöt voivat alkaa vaatia 62-vuotiaana, mutta heidän etuutensa pienenisivät täyteen eläkeikään asti (he voivat tarkistaa, mitä heidän FRA on täällä). Jos he aikovat työskennellä pitkälle kuusikymppiseksi, he voivat ehkä viivytellä, kun he hakevat etuuksiaan — mitä kauemmin he odottavat, sitä enemmän he saavat. Jos he lykkäävät korvausvaatimuksia, he saavat enemmän rahaa kuin ovat velkaa. Sosiaaliturvan ei ollut tarkoitus olla ainoa eläketulojen lähde amerikkalaisille, mutta se varmasti auttaa paikkaamaan mahdollisia säästöpuutteita.
he voivat esittää muutamia muitakin huomioita. Pitkäaikaishoitovakuutus on varteenotettava vaihtoehto, varsinkin jos heillä ei ole paljon terveyshuolia juuri nyt. Mitä nuorempi ja terveempi yksilö, sitä pienempi palkkio (se tulee kalliiksi, mitä lähempänä he pääsevät ”vanhuuteen”). Pitkäaikaishoito kattaa henkilön terveysmenot silloin, kun hän ei enää pysty huolehtimaan itsestään, kuten peseytymisen, ruokinnan tai talossa liikkumisen. Sillä maksetaan myös hoitokodeista tai avustetuista asuintiloista, jotka voivat maksaa tuhansia dollareita kuukaudessa.
Älä missaa: Terveydenhuolto maksaa näin paljon eläkkeellä — mutta luultavasti vielä enemmän
”pitkäaikainen hoito voi harventaa kotitalouksien taloutta kymmenillä tuhansilla tai jopa sadoilla tuhansilla dollareilla vuodessa”, sanoi Daniel J. Gallin taloussuunnittelun johtaja Karen E. Van Voorhis & Associates-yhtiössä. Joissakin skenaarioissa aikuiset lapset ovat maksaneet vakuutusmaksun vanhemmilleen varmistaakseen, että heidän raha-asiansa eivät ”pura” terveydenhoitokuluja, vaikka tietenkin olisi ihanteellista, jos vanhempasi voisivat maksaa sen itse. Vaikka tällaisen kattavuuden maksaminen ei olisi mahdollista, suunnitelma siitä, mitä tehdä lääketieteellisen hätätilanteen tai sairauden sattuessa tulevaisuudessa auttaisi. ”Käyttääkö se vakuutusyhtiötä auttaakseen riskissä tai jos he päättävät itse vakuuttaa, suunnitelmat on tehtävä hyvissä ajoin”, sanoi Michael Resnick, vanhempi varainhoidon neuvonantaja GCG Financialista. Mieti, millaista hoitoa he saattavat tarvita, kuka hoitaja olisi (ammatillinen tai perhe), miten se maksettaisiin ja muut asumisjärjestelyt.
heillä pitäisi olla myös muutamia tärkeitä asiakirjoja, kuten Valtakirja, testamentti ja terveysvaltuutus, joissa esitetään heidän toiveensa terveydenhuollostaan, jos he tulevat työkyvyttömiksi, sekä se, minne heidän omaisuutensa menevät. On olemassa sivustoja ja sovelluksia, jotka auttavat ihmisiä tallentamaan tarvittavat asiakirjat ja pyynnöt. Näin voidaan tehdä myös nykyisen pandemian aikana, jolloin voi olla paras aika päivittää viimeiset toiveet ja saada paperityöt kuntoon. Papereissa pitäisi olla myös lista digitaalisista varoista, kuten nettitilien salasanoista, Resnick sanoi.
jos teillä on sisaruksia tai muita perheenjäseniä, jotka voivat auttaa, tämä on hyvä hetki teille kaikille keskustella omista suunnitelmistanne vanhempien läheistenne hyvinvoinnista. Valitettavasti yksi sisarusten suurimmista argumenteista liittyy siihen, miten hoitaa äitiä ja isää fyysisesti ja taloudellisesti. Se ei ehkä ole mukava muutamia tunteja (tai päiviä), mutta saada vaihteiden kääntämällä nyt on parempi kuin odottaa, kunnes hätä tai valitettava tapahtuma tapahtuu.
Katso myös: Miten puhut omaisuudestasi
koko tämän ajan, älä unohda pitää huolta itsestäsi ja perheesi suunnitelmista Oman eläkepäiväsi varalle. Vaikka eläköityminen ei olisi vielä muutamaan vuosikymmeneen, yritä jemmata mahdollisimman paljon rahaa eläkesuunnitelmaan. Sinulla pitäisi olla myös hätärahasto yllättäviä tilanteita varten. Kun olet keskustellut vanhempiesi kanssa heidän realistisista eläkesuunnitelmistaan, saatat päättää avata heille varatun toisen tilin, joka voisi lohduttaa sinua, jos he jonakin päivänä joutuvat hätätilanteeseen.
kyse on viestinnästä. Haluat vanhempiesi viihtyvän ja olevan turvassa vanhalla iällään, mutta sinun on tasapainotettava se oman terveytesi kanssa. Näiden keskustelujen käyminen ei ehkä ole helppoa, ja ne voivat kestää viikkoja, ellei kuukausia edestakaisin, mutta ne ovat jokaisen sekunnin arvoisia myöhemmin elämässä. ”Jos sinulla on vanhempi, joka on aina tehnyt kaiken itse, he saattavat olla aluksi itsepäisiä ottamaan apua vastaan”, SK varallisuudenhoidon rahoitussuunnittelija Mackenzie Richards sanoi. ”On kuitenkin hyvin todennäköistä, että he ovat huolissaan omasta taloudellisesta kuvastaan ja voisivat tarvita apua.”
Onko sinulla kysymys omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected]