Üdvözlettel,
érintett lánya
lásd: 63 éves vagyok, özvegy, COVID miatt elvesztettem az állásomat. Nincs sok megtakarításom, és elveszettnek érzem magam. Mit tehetnék?
kedves Aggódó lányom,
szüleid és anyósaid olyan szerencsések, hogy van valaki, aki aggódik a jövőbeli pénzügyi biztonságuk miatt. Az igazság az, hogy igazad van, hogy aggódsz. Megfelelő tervezés és felkészülés nélkül szerettei rosszul felszereltek lehetnek idős korukra, ami a jövőben nemcsak életmódjukat és kényelmüket érinti, hanem potenciálisan a tiédet is.
“annak érdekében, hogy a felnőtt gyermekek megfelelően kialakítsák saját pénzügyi útjukat, annyira fontos megérteni, hogy a szüleik pénzügyi támogatása része lesz-e ennek az útnak” – mondta Jake Northrup, az Experience Your Wealth tanácsadó cég pénzügyi tanácsadója és alapítója.
hogy 401(k) tervük van, nagyszerű. Ahhoz, hogy lássuk, elég-e, vagy mennyivel többre van szükségük, meg kell adnod nekik, hogy kitalálják a jelenlegi jövedelmüket, a teljes vagyonukat, a garantált nyugdíjjövedelem-forrásaikat (például a társadalombiztosítást vagy a nyugdíjat), és hogy mit költenek most (valamint azt, hogy mit várnak a kiadásaiktól, mint a jövőben). Ennek magában kell foglalnia a lakhatást, az élelmiszereket, a közműveket, az egészségügyi költségeket, az adókat, a szabadidőt és bármi mást, ami számukra fontos. Lehet, hogy le kell csökkenteniük a házukat, vagy csökkenteniük kell a kiadásaikat, hogy egyensúlyba hozzák a megtakarított összeget azzal, hogy mennyit kell a jövőben. És ahogy ezeket a számításokat végzik, megtudhatják, hogy maximalizálhatják-e jelenlegi megtakarításaikat, vagy előállhatnak egy tervvel, hogy többet keressenek, ha lehetséges. Ez olyan, mint egy pénzügyi állapotfelmérés, ha úgy tetszik.
a nyugdíjtervezésről és a jövőbeli pénzügyi biztonságról vagy egészségről beszélni nehéz lehet, különösen olyan szülőknél, akik nyugtalanná vagy védekezővé válhatnak (és esetleg — gondoskodni akarnak rólad, nem kell aggódnod a gondozásuk miatt). Még mindig, ez az egyik legfontosabb beszélgetés, amelyet meg kell győződnie arról, hogy legalább arra gondolnak, hogyan élhetnek kényelmesen idős korukban, és hogy tudd, hol illeszkedik ebbe az egyenletbe is. Mert ha része vagy a tervüknek, akkor költségvetést kell készítenie.
te már csinálsz valamit, hogy segítsen nekik — beszélsz róla, mielőtt ténylegesen átmenet nyugdíjba. “Tapasztalataim szerint mind lányként, mind tervezőként a legjobb dolog, amit tehetünk, ha korán beszélgetünk, mielőtt túl késő lenne” – mondta Laurie Allen, az LA Wealth Management alapítója. Az apja vonakodott megosztani vele a pénzügyeiről szóló információkat, és amikor végül hozzáférést kapott, “teljes káosz volt,” azt mondta. Ő és négy testvére most segítenek apjuknak és feleségének lakhatással, élelmiszerrel és autó fizetéssel. “A háztartásunkban ez egy sor volt, amelyet be kellett költségvetnünk, ahogy a saját jövőnkre terveztük” – mondta.
a jó hír: a szüleid, különösen azok, akik még mindig az 50-es évek közepén járnak, még mindig fiatalok, és van idejük, mielőtt elérnék a hagyományos nyugdíjkorhatárt. A most folytatott beszélgetések valóban mindegyiküknek segíthetnek.
a téma ismertetése lehet a legnehezebb rész, de ennek vannak módjai. Meg lehet kezdeni a beszélgetést beszél magáról, és hogyan és a férje kitalálni a pénzügyek és gondolkodás a saját öregségi, majd használja, hogy átmenet beszél róluk, a nyugdíjazási tervek és a birtok dokumentumok, mondta Howard Pressman, partnere EBW Financial Planning. “Sajnos láttam, hogy az embereknek jelentős problémákat, valamint az ezzel járó szorongást és stresszt kell megoldaniuk, mert egyszerű dokumentumok nem voltak a helyükön” – mondta Pressman. “Gyakran ez a nem fenyegető beszélgetés nagyobb beszélgetésekhez vezet, amelyek nagyon hasznosak lehetnek a családok számára.”
érdemes még egy tényleges pénzügyi tervezőt is bevonni a vitába, ha ez megfizethető vagy elérhető lehetőség az Ön számára. “A beszélgetés valószínűleg kínos lesz, de a pénzügyi tervező” bűnbakként “vagy” mentségként “szolgálhat a beszélgetéshez” – mondta Northrup.
ha négyszemközt beszélsz a szüleiddel, feltehetsz néhány kérdést, többek között: van-e költségvetésed? Hogyan kezeli a befektetéseit? Milyen tervei vannak az egészségbiztosítással, amíg a Medicare be nem indul? Elvárja tőlünk, hogy bármilyen módon segítsünk nyugdíjazásában, például anyagilag vagy fizikailag? Velünk akarsz élni? Vannak aggályai a nyugdíjazásával kapcsolatban, és mik azok?
“ezek a szondázó kérdések feltárják a tervezési hiányosságokat, amelyek lehetővé teszik a gyermekek számára, hogy szükség esetén lépjenek be és segítsenek” – mondta Charles Adi, a Blueprint 360 tanácsadó cég alapítója. “A segítségnyújtás havi készpénzfizetésnek, befektetéskezelési segítségnek vagy a szükséges biztosítási fedezet megvásárlásának tűnhet.”
amikor azt állítják, hogy a társadalombiztosítás is segít. Egyének kezdődik azt állítva, 62, de az ellátások csökkenne, amíg a teljes nyugdíjkorhatár (tudják ellenőrizni, hogy mi a FRA itt). Ha azt tervezik, hogy jól működnek a 60 — as éveikben, akkor késleltethetik, amikor igénylik előnyeiket-minél tovább várnak, annál többet kapnak. Ha visszatartják azt állítva, amíg után FRA, kapnak még több pénzt, mint ők tartozott. A társadalombiztosítás nem volt az egyetlen nyugdíjjövedelem-forrás az amerikaiak számára, de minden bizonnyal segít ellensúlyozni a megtakarítási hiányosságokat.
van még néhány szempont, amelyet megtehetnek. A hosszú távú gondozási biztosítás életképes lehetőség, különösen, ha jelenleg nincs sok egészségügyi problémája. Minél fiatalabb és egészségesebb az egyén, annál alacsonyabb a prémium (minél drágább lesz, annál közelebb kerül az “öregséghez”). A hosszú távú gondozás fedezi az ember egészségügyi költségeit, amikor már nem képesek gondoskodni magukról, például fürdeni, etetni vagy a ház körül mozogni. Azt is használják, hogy fizetni ápolási otthonok vagy segített életvitel létesítmények, amelyek költsége több ezer dollárt egy hónapban.
ne hagyja ki: az egészségügyi ellátás ennyibe kerül a nyugdíjazáskor — de valószínűleg még ennél is több
“egy hosszú távú gondozást igénylő orvosi esemény évente több tízezer, vagy akár több százezer dollárral tizedelheti a háztartások pénzügyeit”-mondta Karen E. van Voorhis, a Daniel J. Galli & Associates pénzügyi tervezési igazgatója. Bizonyos esetekben a felnőtt gyermekek fizették a szüleik számára a prémiumot annak biztosítása érdekében, hogy pénzügyeiket ne “lebontják” az egészségügyi kiadások, bár természetesen ideális lenne, ha a szülők maguk fizetnék meg. Még akkor is, ha az ilyen típusú lefedettség kifizetése nem lehetséges, segíthet egy terv kidolgozása arra vonatkozóan, hogy mit kell tenni a jövőben orvosi vészhelyzet vagy betegség esetén. “Függetlenül attól, hogy egy biztosítótársaságot használ-e a kockázat kezelésére, vagy ha önbiztosítást választanak, a terveket jó előre meg kell tenni” – mondta Michael Resnick, a GCG Financial vezető vagyonkezelési tanácsadója. Gondoljon arra, hogy milyen típusú ellátásra lehet szüksége, ki lenne a gondozó (szakmai vagy családi), hogyan fizetnék meg, és más életkörülményeket.
rendelkezniük kell néhány fontos dokumentummal is, beleértve a meghatalmazást, a végrendeletet és az egészségügyi meghatalmazást, amelyek meghatározzák az egészségügyi ellátásra vonatkozó kívánságaikat, ha cselekvőképtelenné válnak, valamint hol vannak a holmijaik. Vannak olyan webhelyek és alkalmazások, amelyek segítenek az embereknek a szükséges dokumentumok és kérések tárolásában. Ezt még a jelenlegi világjárvány idején is meg lehet tenni, ami lehet a legjobb alkalom az utolsó kívánságaik frissítésére és a papírmunka rendezésére. A papírmunkának tartalmaznia kell a digitális eszközök listáját is, mint például az online fiókok jelszavai, – mondta Resnick.
ha vannak testvérei vagy bármely más családtagja, aki segíthet, ez egy jó alkalom arra, hogy mindannyian megvitassák saját terveiket az idősebb szeretteik jólétéről. Sajnos a testvérek egyik fő érve az, hogy hogyan kell gondoskodni anyáról és apáról fizikailag és anyagilag. Lehet, hogy nem kellemes néhány óra (vagy nap), de jobb, ha a fogaskerekek most elfordulnak, mint várni, amíg vészhelyzet vagy szerencsétlen esemény bekövetkezik.
Lásd még: Hogyan beszélj a családoddal a birtoktervedről
mindezek során ne felejtsd el gondoskodni magadról és a családod terveiről a saját nyugdíjazásodra vonatkozóan. Még akkor is, ha a nyugdíjazás még néhány évtizedre szól, próbáljon meg annyi pénzt elrakni egy nyugdíjazási tervbe, amennyire csak lehetséges. A váratlan forgatókönyvekhez szükség van egy sürgősségi alapra is. Miután beszélt a szüleivel a reális nyugdíjazási terveikről, dönthet úgy, hogy megnyit egy másik, számukra elkülönített számlát, ami némi kényelmet nyújthat abban az esetben, ha egy nap vészhelyzet áll fenn.
jön le, hogy a kommunikáció. Azt akarod, hogy a szüleid kényelmesek és biztonságosak legyenek idős korukban, de ezt egyensúlyba kell hoznod a saját józanságoddal. Lehet, hogy ezek a beszélgetések nem könnyűek, és hetekig, ha nem hónapokig is oda-vissza tarthatnak, de az élet későbbi szakaszában minden másodpercet megérnek. “Ha van olyan szülője, aki mindig mindent egyedül tett, akkor először makacs lehet, hogy elfogadja a segítséget” – mondta Mackenzie Richards, az SK Wealth Management Pénzügyi tervezője. “Nagyon valószínű azonban, hogy a saját pénzügyi képükkel foglalkoznak, és segítségre lenne szükségük.”
kérdése van a saját nyugdíj-megtakarításaival kapcsolatban? Írjon nekünk a [email protected]