S pozdravem,
dotčená Dcera
Viz: je mi 63, vdova a kvůli COVIDU přišla o práci. Nemám moc úspor a cítím se ztracený. Co můžu dělat?
Vážená dotčená Dcera,
vaši rodiče a tcháni mají to štěstí, že mají někoho, kdo se obává o své budoucí finanční zabezpečení. Pravdou je, že máš pravdu, když máš obavy. Bez adekvátního plánování a přípravy by vaši blízcí mohli skončit špatně vybaveni na jejich stáří, což by v budoucnu ovlivnilo nejen jejich životní styl a pohodlí, ale potenciálně i Vaše.
„V pořadí pro dospělé děti správně vytvořit jejich vlastní finanční cestu, je to tak důležité pochopit, zda finanční podporu pro jejich rodiče bude součástí této cesty,“ řekl Jake Northrup, finanční poradce a zakladatel poradenské firmy Zkušenosti Své Bohatství.
že mají 401 (k) plány začít, je skvělé. Vidět, jestli to, co mají, je dost, nebo, jak mnohem více, které mohou potřebovat, měli byste je zjistit jejich aktuální příjem, jejich celková aktiva, jejich garantované zdroje důchodu (jako je Sociální Zabezpečení nebo důchod) a jaké jsou výdaje, jako je nyní (stejně jako to, co se předvídat jejich výdajů v budoucnosti). To by mělo zahrnovat bydlení, potraviny, veřejné služby, náklady na zdravotní péči, daně, volný čas a cokoli jiného, co je pro ně důležité. Možná budou muset zmenšit své bydlení nebo zkrátit své výdaje, aby pomohli vyrovnat, kolik ušetřili nyní, s tím, kolik budou potřebovat v budoucnu. A když dělají tyto výpočty, mohou se dozvědět, zda by mohli maximalizovat své současné úspory, nebo přijít s plánem, jak vydělat více, pokud je to možné. Je to jako kontrola finančního zdraví, Chcete-li.
Mluvit o plánování odchodu do důchodu a budoucí finanční bezpečnost nebo zdraví může být obtížné, zejména s rodiči, kteří se mohou stát neklidný, nebo defenzivní (a mohou — chtějí se o vás postarat, nemá strach starat se o ně). Stále je to jeden z nejdůležitějších rozhovorů, můžete si zajistit, že jsou alespoň přemýšlet, jak pohodlně žít ve stáří, a tak, že můžete vědět, kde jste zapadají do této rovnice stejně. Protože pokud jste součástí jejich plánu, budete muset rozpočet na to.
už děláte něco, abyste jim pomohli-mluvíte o tom dříve, než skutečně přejdou do důchodu. „Podle mých zkušeností jako dcery i plánovače je nejlepší, co můžete udělat, vést rozhovory dříve, než bude příliš pozdě,“ řekla Laurie Allen, zakladatelka LA Wealth Management. Její otec se zdráhal s ní sdílet informace o svých financích, a když konečně získala přístup, byl to „naprostý chaos,“ ona řekla. Ona a její čtyři sourozenci nyní pomáhají svému otci a jeho manželce s platbami za bydlení, jídlo a auto. „V naší domácnosti to nakonec byla řádková položka, kterou jsme museli rozpočtovat, jak jsme plánovali pro naši vlastní budoucnost,“ řekla.
dobrá zpráva: vaši rodiče, zejména ti, kteří jsou stále v polovině 50. let, jsou stále mladí a mají čas, než dosáhnou tradičního důchodového věku. Konverzace, které nyní máte, by jim mohly opravdu pomoci.
protahování tématu může být nejtěžší částí, ale existují způsoby, jak to obejít. Můžete začít konverzaci mluví o sobě a jak jste se vy a váš manžel jste přijít na své finance a přemýšlet o své vlastní stáří, a pak použít, že na přechodu se mluví o nich, jejich penzijní plány a jejich panství dokumenty, řekl Howard Pressman, partner v EBW Finanční Plánování. „Bohužel jsem viděl lidi, kteří museli pracovat přes významné problémy a úzkost a stres, který s tím souvisí, protože jednoduché dokumenty nebyly na místě,“ Řekl Pressman. „Tato neohrožující konverzace často vede k větším rozhovorům, které mohou být pro rodiny velmi užitečné.“
možná budete chtít do diskuse přivést skutečného finančního plánovače, pokud je to pro vás cenově dostupná nebo dostupná možnost. „Konverzace bude pravděpodobně nepříjemná,ale finanční plánovač může působit jako „obětní beránek“ nebo „omluva“ za rozhovor, “ řekl Northrup.
pokud mluvíte se svými rodiči jeden na jednoho, můžete se zeptat na několik otázek, včetně: máte rozpočet? Jak spravujete své investice? Jaké jsou vaše plány pro zdravotní pojištění, dokud Medicare kopne? Očekáváte, že vám v důchodu nějak pomůžeme, například finančně nebo fyzicky? Plánujete s námi bydlet? Máte nějaké obavy o svůj odchod do důchodu, a jaké jsou?
„Tyto zkoumavé otázky odhalí plánování mezery, což umožňuje dětem vstoupit do hry a pomoci v případě potřeby,“ řekl Charles Adi, zakladatel poradenské firmy Blueprint 360. „Pomoc může vypadat jako měsíční platby v hotovosti, pomoc při řízení investic nebo nákup potřebného pojistného krytí.“
když tvrdí, že sociální zabezpečení také pomůže. Jednotlivci mohou začít uplatňovat na 62, ale jejich výhody by byly sníženy až do jejich plného věku odchodu do důchodu (mohou zkontrolovat, co jejich FRA je zde). Pokud plánují dobře pracovat do svých 60 let, mohou být schopni odložit, když si nárokují své výhody-čím déle čekají — čím více dostanou. Pokud odloží nárok až po jejich FRA, dostanou ještě více peněz, než jim dluží. Sociální zabezpečení nemělo být pro Američany jediným zdrojem důchodového příjmu, ale určitě pomůže vyrovnat případné nedostatky v úsporách.
existuje několik dalších úvah, které mohou učinit. Pojištění dlouhodobé péče je životaschopnou možností, zejména pokud právě teď nemají mnoho zdravotních problémů. Čím mladší a zdravější jedinec, tím nižší prémie (bude dražší, čím blíže se dostanou do „stáří“). Dlouhodobá péče pokrývá zdravotní výdaje člověka, když se již nedokáže o sebe postarat, jako je koupání, krmení nebo pohyb po domě. Používá se také k placení za pečovatelské domy nebo zařízení pro asistované bydlení,což by mohlo stát tisíce dolarů měsíčně.
nenechte Si ujít: Zdravotní péče bude stát tolik v důchodu — ale nejspíš ještě víc,
„zdravotní příhoda, která vyžaduje dlouhodobou péči, může zdecimovat domácích financí o desítky tisíc, nebo dokonce stovky tisíc dolarů ročně,“ řekl Karen E. Van Voorhis, ředitel finančního plánování na Daniel J. Galli & Společníci. V některých případech, dospělé děti mají zaplacené pojistné pro jejich rodiče, aby zajistily, že jejich finance nejsou „zničen“ náklady na zdravotní péči, i když samozřejmě by bylo ideální, pokud vaše rodiče mohli platit za to sami. I když není možné platit za tento typ pokrytí, pomohlo by mít plán, co dělat v případě lékařské nouze nebo nemoci v budoucnu. „Ať už používá pojišťovnu k pomoci s rizikem, nebo pokud se rozhodnou pro vlastní pojištění, plány by měly být provedeny s dostatečným předstihem,“ řekl Michael Resnick, senior wealth management adviser ve společnosti GCG Financial. Přemýšlejte o typu péče, kterou mohou potřebovat, kdo by byl pečovatel (Profesionální nebo rodinný), jak by byl placen a další životní opatření.
měly by také mít několik důležitých dokumentů v pořadí, včetně plné moci, vůle a zdraví proxy, která bude znamenat jejich přání za jejich zdravotní péči by měli být neschopný, stejně jako, kde své věci jít. Existují webové stránky a aplikace, které lidem pomáhají ukládat potřebné dokumenty a požadavky. To lze provést i během současné pandemie, což může být nejlepší čas na aktualizaci jejich posledních přání a získání papírování. Papírování by mělo také obsahovat seznam digitálních aktiv, například hesla k online účtům, řekl Resnick.
Pokud máte sourozence nebo jiné členy rodiny, kteří mohou pomoci, je to dobrý čas pro vás diskutovat o své vlastní plány o své starší blízké. Bohužel, jeden z hlavních argumentů sourozenců zahrnuje, jak se starat o mámu a tátu fyzicky i finančně. Nemusí to být příjemných pár hodin (nebo dní), ale soustružení ozubených kol je lepší než čekat, až nastane nouzová nebo nešťastná událost.
Viz také: Jak mluvit s rodinou o vašem plánu nemovitostí
během toho všeho nezapomeňte postarat se o sebe a své rodinné plány pro svůj vlastní odchod do důchodu. I když odchod do důchodu není na několik dalších desetiletí, zkuste skrýt co nejvíce peněz v důchodovém plánu, jak je to možné. Měli byste mít také nouzový fond pro neočekávané scénáře. Po rozhovoru s rodiči o jejich realistické plány odchodu do důchodu, můžete se rozhodnout otevřít další účet vyčleněny pro ně, které by mohly dát nějaké pohodlí v případě, že mají mimořádné situace jeden den.
jde o komunikaci. Chcete, aby vaši rodiče byli ve stáří pohodlní a bezpeční, ale musíte to vyvážit svou vlastní zdravostí. Mít tyto rozhovory nemusí být snadné, a mohou trvat týdny, ne-li měsíce tam a zpět, ale budou stát za každou sekundu později v životě. „Pokud jste rodič, který má vždy udělat vše, co na jejich vlastní, oni mohou být tvrdohlavý přijmout pomoc na první,“ řekla Mackenzie Richards, finanční plánovač na SK Wealth Management. „Je však velmi pravděpodobné, že se zabývají vlastním finančním obrazem a mohli by využít pomoc.“
máte dotaz ohledně vlastního důchodového spoření? Napište nám na [email protected]