Med venlig hilsen,
bekymret Datter
Se: jeg er 63, enke og mistede mit job på grund af COVID. Jeg har ikke meget i besparelser og føler mig tabt. Hvad kan jeg gøre?
kære bekymrede Datter,
dine forældre og svigerforældre er så heldige at have nogen, der bekymrer sig om deres fremtidige økonomiske sikkerhed. Sandheden er, at du har ret i at være bekymret. Uden tilstrækkelig planlægning og forberedelse kan dine kære ende med at være dårligt rustet til deres alderdom, hvilket ikke kun vil påvirke deres livsstil og komfort i fremtiden, men potentielt også din.
“for at voksne børn korrekt kan skabe deres egen økonomiske vej, er det så vigtigt at forstå, om økonomisk støtte til deres forældre vil være en del af den vej,” sagde Jake Northrup, finansiel rådgiver og grundlægger af rådgivningsfirmaet Oplev din rigdom.
at de har 401(k) planer til at begynde med er stor. For at se, om det, de har, er nok, eller hvor meget mere de måtte have brug for, skal du få dem til at finde ud af deres nuværende indkomst, deres samlede aktiver, deres garanterede kilder til pensionsindkomst (som Social sikring eller pension), og hvad de bruger er som nu (samt hvad de forventer, at deres udgifter skal være som i fremtiden). Dette bør omfatte boliger, dagligvarer, forsyningsselskaber, udgifter til sundhedspleje, skatter, fritid og alt andet vigtigt for dem. De skal muligvis nedskære deres boliger eller trimme deres udgifter for at hjælpe med at afbalancere, hvor meget de har sparet nu med, hvor meget de har brug for i fremtiden. Og da de laver disse beregninger, kan de lære, om de kunne maksimere deres nuværende besparelser eller komme med en plan for at tjene mere, hvis det er muligt. Det er ligesom en finansiel sundhed check-up, hvis du vil.
det kan være svært at tale om pensionsplanlægning og fremtidig økonomisk sikkerhed eller sundhed, især med forældre, der kan blive urolige eller defensive (og de kan — de vil passe på dig, ikke bekymre dig om at tage sig af dem). Alligevel er det en af de vigtigste samtaler, du kan have for at sikre, at de i det mindste tænker på måder at leve komfortabelt i deres alderdom, og så du også kan vide, hvor du passer ind i den ligning. Fordi hvis du er en del af deres plan, skal du budgettere for det.
du gør allerede noget for at hjælpe dem — du taler om det, før de faktisk overgår til pensionering. “Efter min erfaring både som datter og planlægger er det bedste, du kan gøre, at have samtalerne tidligt, før det er for sent,” sagde Laurie Allen, grundlægger af La formueforvaltning. Hendes far var tilbageholdende med at dele oplysninger om hans økonomi med hende, og da hun endelig fik adgang, det var “fuldstændig kaos,” hun sagde. Hun og hendes fire søskende hjælper nu deres far og hans kone med bolig, mad og bilbetalinger. “I vores husstand endte det med at være en linjepost, vi var nødt til at budgettere ind, som vi planlagde for vores egen fremtid,” sagde hun.
den gode nyhed: dine forældre, især dem, der stadig er i midten af 50 ‘ erne, er stadig unge og har tid, før de når en traditionel pensionsalder. De samtaler, du har nu, kunne virkelig hjælpe dem alle.
Broaching emnet kan være den sværeste del, men der er måder omkring det. Du kan starte samtalen med at tale om dig selv, og hvordan du og din mand finder ud af din økonomi og tænker på din egen alderdom, og brug det derefter til at gå over til at tale om dem, deres pensionsplaner og deres ejendomsdokumenter, sagde han. “Desværre har jeg set folk nødt til at arbejde gennem betydelige problemer og den angst og stress, der følger med det, fordi enkle dokumenter ikke var på plads,” sagde Pressman. “Ofte fører denne ikke-truende samtale til større samtaler, der kan være meget nyttige for familier.”
du vil måske endda bringe en faktisk finansiel planlægger ind i diskussionen, hvis det er en overkommelig eller tilgængelig mulighed for dig. “Samtalen vil sandsynligvis være akavet, men en finansiel planlægger kan fungere som en” syndebuk “eller” undskyldning “for at have samtalen,” sagde Northrup.
hvis du taler med dine forældre en-til-en, er der et par spørgsmål, du kan stille, herunder: Har du et budget? Hvordan forvalter du dine investeringer? Hvad er dine planer for sygesikring, indtil Medicare sparker ind? Forventer du, at vi hjælper dig i pension på nogen måde, såsom økonomisk eller fysisk? Planlægger du at bo hos os? Har du nogen bekymringer om din pension, og hvad er de?
“disse sonderende spørgsmål vil afdække planlægningshuller, der giver børn mulighed for at træde ind og hjælpe, hvis det ønskes,” sagde Charles Adi, grundlægger af rådgivningsfirmaet Blueprint 360. “Assistance kan se ud som månedlige kontantbetalinger, investeringsstyringshjælp eller køb af den nødvendige forsikringsdækning.”
når de hævder Social sikring vil også hjælpe. Enkeltpersoner kan begynde at kræve på 62, men deres fordele vil blive reduceret indtil deres fulde pensionsalder (de kan kontrollere, hvad deres FRA er her). Hvis de planlægger at arbejde godt ind i 60 ‘ erne, kan de muligvis forsinke, når de hævder deres fordele — jo længere de venter, jo mere får de. Hvis de holder ud med at kræve indtil efter deres FRA, får de endnu flere penge, end de skylder. Social sikring var ikke beregnet til at være den eneste kilde til pensionsindkomst for amerikanerne, men det vil helt sikkert hjælpe med at opveje eventuelle besparelser mangler.
der er et par andre overvejelser, de kan gøre. Langtidsplejeforsikring er en levedygtig mulighed, især hvis de ikke har mange sundhedsmæssige bekymringer lige nu. Jo yngre og sundere individet er, jo lavere er præmien (det bliver dyrt, jo tættere de kommer på “alderdom”). Langtidspleje dækker en persons sundhedsudgifter, når de ikke længere er i stand til at passe sig selv, såsom badning, fodring eller bevægelse rundt i huset. Det bruges også til at betale for plejehjem eller plejehjem, som kan koste tusindvis af dollars om måneden.
gå ikke glip af: sundhedsvæsenet vil koste så meget i pension — men sandsynligvis endnu mere
“en medicinsk begivenhed, der kræver langvarig pleje, kan decimere husholdningernes økonomi med titusinder eller endda hundreder af tusinder af dollars om året,” sagde Karen E. Van Voorhis, direktør for finansiel planlægning hos Daniel J. Galli & Associates. I nogle scenarier har voksne børn betalt præmien for deres forældre for at sikre, at deres økonomi ikke “nedrives” af sundhedsudgifterne, selvom det selvfølgelig ville være ideelt, hvis dine forældre selv kunne betale for det. Selv hvis det ikke er muligt at betale for denne type dækning, ville det hjælpe at have en plan for, hvad man skal gøre i tilfælde af en medicinsk nødsituation eller sygdom i fremtiden. “Uanset om det bruger et forsikringsselskab til at hjælpe med risikoen, eller hvis de vælger at forsikre sig selv, skal der udarbejdes planer i god tid,” sagde Michael Resnick, senior formueforvaltningsrådgiver hos GCG Financial. Tænk på den type pleje, de måtte have brug for, hvem plejepersonalet ville være (professionel eller familiær), hvordan det ville blive betalt for og andre leveordninger.
de bør også have et par afgørende dokumenter i orden, herunder en fuldmagt, en vilje og en sundhed fuldmægtig, som vil præcisere deres ønsker for deres sundhedspleje, hvis de bliver uarbejdsdygtige såvel som hvor deres ejendele går. Der er hjemmesider og apps til at hjælpe folk gemme deres nødvendige dokumenter og anmodninger. Dette kan gøres selv under den nuværende pandemi, hvilket kan være det bedste tidspunkt at opdatere deres sidste ønsker og få papirarbejde i orden. Papirarbejdet skal også indeholde en liste over digitale aktiver, såsom adgangskoder til onlinekonti, sagde Resnick.
hvis du har søskende eller andre familiemedlemmer, der kan hjælpe, er det et godt tidspunkt for jer alle at diskutere dine egne planer om dine ældre kære trivsel. Uheldigvis, et af de største argumenter søskende har involverer, hvordan man plejer mor og far fysisk og økonomisk. Det kan ikke være et behageligt par timer (eller dage), men at få gearene til at dreje nu er bedre end at vente, indtil der opstår en nødsituation eller uheldig begivenhed.
Se også: Sådan taler du med din familie om din ejendomsplan
glem ikke at tage vare på dig selv og din families planer for din egen pension. Selvom pensionering ikke er i nogle få årtier, så prøv at stash væk så mange penge i en pensionsplan som muligt. Du skal også have en nødfond til uventede scenarier. Efter at have talt med dine forældre om deres realistiske pensionsplaner, kan du beslutte at åbne en anden konto, der er øremærket til dem, hvilket kan give dig en vis trøst, hvis de en dag har en nødsituation.
det kommer ned til kommunikation. Du ønsker, at dine forældre skal være komfortable og sikre i deres alderdom, men du skal afbalancere det med din egen sundhed. At have disse samtaler er måske ikke let, og de kan tage uger, hvis ikke måneder frem og tilbage, men de vil være værd hvert sekund senere i livet. “Hvis du har en forælder, der altid har gjort alt på egen hånd, kan de være stædige til at acceptere hjælp i starten,” sagde Richards, en finansiel planlægger hos SK formueforvaltning. “Det er dog meget sandsynligt, at de er bekymrede for deres eget økonomiske billede og kunne bruge hjælp.”
har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? Email os på [email protected]