Sinceramente,
Figlia preoccupata
Vedi: Ho 63 anni, sono vedova e ho perso il lavoro a causa del COVID. Non ho molto in risparmi e mi sento perso. Cosa posso fare?
Cara figlia preoccupata,
I tuoi genitori e suoceri sono così fortunati ad avere qualcuno che si preoccupa della loro futura sicurezza finanziaria. La verita ‘ e ‘ che hai ragione ad essere preoccupata. Senza un’adeguata pianificazione e preparazione, i tuoi cari potrebbero finire mal equipaggiati per la loro vecchiaia, il che influenzerebbe non solo il loro stile di vita e il loro comfort in futuro, ma potenzialmente anche il tuo.
“Affinché i bambini adulti possano creare correttamente il proprio percorso finanziario, è così importante capire se il sostegno finanziario per i loro genitori farà parte di quel percorso”, ha affermato Jake Northrup, consulente finanziario e fondatore della società di consulenza Experience Your Wealth.
Che abbiano 401(k) piani per cominciare è fantastico. Per vedere se ciò che hanno è sufficiente, o quanto più potrebbero aver bisogno, dovresti farli capire il loro reddito corrente, il loro patrimonio totale, le loro fonti garantite di reddito da pensione (come la sicurezza sociale o una pensione) e cosa stanno spendendo è come ora (così come cosa prevedono che la loro spesa sia come in futuro). Questo dovrebbe includere alloggio, generi alimentari, utenze, costi sanitari, tasse, tempo libero e qualsiasi altra cosa importante per loro. Potrebbero aver bisogno di ridimensionare il loro alloggio o tagliare le loro spese per aiutare a bilanciare quanto hanno risparmiato ora con quanto avranno bisogno in futuro. E come stanno facendo questi calcoli, essi possono imparare se potevano massimizzare i loro risparmi attuali, o venire con un piano per guadagnare di più, se possibile. E ‘ come un controllo della salute finanziaria, se vuoi.
Parlare di pianificazione pensionistica e futura sicurezza finanziaria o salute può essere difficile, specialmente con i genitori che possono diventare a disagio o difensivi (e possono — vogliono prendersi cura di te, non ti preoccupare di prendersi cura di loro). Tuttavia, è una delle conversazioni più importanti che puoi avere per assicurarti che stiano almeno pensando a modi per vivere comodamente nella loro vecchiaia, e in modo che tu possa sapere dove ti adatti a quell’equazione. Perché se si fa parte del loro piano, avrete bisogno di bilancio per esso.
Stai già facendo qualcosa per aiutarli — ne stai parlando prima che passino effettivamente alla pensione. “Nella mia esperienza sia come figlia che come pianificatore, la cosa migliore che puoi fare è avere le conversazioni presto prima che sia troppo tardi”, ha detto Laurie Allen, fondatrice di LA Wealth Management. Suo padre era riluttante a condividere informazioni sulle sue finanze con lei, e quando finalmente ha ottenuto l’accesso, è stato “caos totale”, ha detto. Lei ei suoi quattro fratelli ora aiutare il padre e la moglie con alloggio, cibo e auto pagamenti. “Nella nostra famiglia, ha finito per essere una voce che dovevamo budget come abbiamo pianificato per il nostro futuro”, ha detto.
La buona notizia: i tuoi genitori, specialmente quelli ancora a metà degli anni ‘ 50, sono ancora giovani e hanno tempo prima di raggiungere l’età pensionabile tradizionale. Le conversazioni che avete ora potrebbe davvero aiutare tutti loro.
Affrontare l’argomento potrebbe essere la parte più difficile, ma ci sono modi per aggirarlo. Puoi iniziare la conversazione parlando di te stesso e di come tu e tuo marito state capendo le tue finanze e pensando alla tua vecchiaia, e poi usarla per passare a parlare di loro, dei loro piani pensionistici e dei loro documenti immobiliari, ha detto Howard Pressman, partner di EBW Financial Planning. “Sfortunatamente, ho visto persone dover lavorare attraverso problemi significativi e l’ansia e lo stress che ne deriva, perché documenti semplici non erano a posto”, ha detto Pressman. “Spesso, questa conversazione non minacciosa porta a conversazioni più ampie che possono essere molto utili per le famiglie.”
Potresti anche voler portare un vero pianificatore finanziario nella discussione, se questa è un’opzione conveniente o disponibile per te. “La conversazione sarà probabilmente imbarazzante, ma un pianificatore finanziario può fungere da ‘capro espiatorio’ o ‘scusa’ per avere la conversazione”, ha detto Northrup.
Se stai parlando con i tuoi genitori uno contro uno, ci sono alcune domande che puoi fare, tra cui: Hai un budget? Come gestisci i tuoi investimenti? Quali sono i vostri piani per l’assicurazione sanitaria fino Medicare calci in? Ti aspetti che ti aiutiamo in pensione in qualche modo, come finanziariamente o fisicamente? Hai intenzione di vivere con noi? Avete qualche preoccupazione per la vostra pensione,e quali sono?
“Queste domande di sondaggio scopriranno le lacune di pianificazione che consentono ai bambini di intervenire e assistere se lo si desidera”, ha affermato Charles Adi, fondatore della società di consulenza Blueprint 360. “L’assistenza può apparire come pagamenti mensili in contanti, aiuto alla gestione degli investimenti o l’acquisto della copertura assicurativa necessaria.”
Quando sostengono la sicurezza sociale aiuterà anche. Gli individui possono iniziare sostenendo a 62, ma i loro benefici sarebbero ridotti fino alla loro età di pensionamento completo (si può controllare ciò che il loro FRA è qui). Se hanno intenzione di lavorare bene nel loro 60s, essi possono essere in grado di ritardare quando rivendicano i loro benefici — più a lungo aspettano, più ottengono. Se si tengono a bada sostenendo fino a dopo la loro FRA, otterranno ancora più soldi di quanto siano dovuti. La sicurezza sociale non doveva essere l’unica fonte di reddito pensionistico per gli americani, ma certamente aiuterà a compensare eventuali carenze di risparmio.
Ci sono alcune altre considerazioni che possono fare. Assicurazione assistenza a lungo termine è una valida opzione, soprattutto se non hanno molti problemi di salute in questo momento. Più giovane e sano è l’individuo, minore è il premio (diventerà costoso più si avvicinano alla “vecchiaia”). L’assistenza a lungo termine copre le spese sanitarie di una persona quando non è più in grado di prendersi cura di se stessi, come il bagno, l’alimentazione o lo spostamento in casa. Viene anche utilizzato per pagare case di cura o strutture assistite, che potrebbero costare migliaia di dollari al mese.
da non perdere: la Sanità avrà un costo di questo molto in pensione — ma probabilmente anche di più
“Un evento medico che richiede l’assistenza a lungo termine può decimare economia familiare da decine di migliaia, o addirittura centinaia di migliaia di dollari all’anno,” ha detto Karen E. Van Voorhis, direttore della pianificazione finanziaria a Daniel J. Galli & Associati. In alcuni scenari, i bambini adulti hanno pagato il premio per i loro genitori per garantire che le loro finanze non siano “demolite” dalle spese sanitarie, anche se ovviamente sarebbe l’ideale se i tuoi genitori potessero pagarlo da soli. Anche se pagare per questo tipo di copertura non è possibile, avere un piano in atto per cosa fare in caso di emergenza medica o malattia in futuro aiuterebbe. “Che si tratti di utilizzare una compagnia di assicurazioni per aiutare con il rischio o se scelgono di auto-assicurare, i piani dovrebbero essere fatti con largo anticipo”, ha detto Michael Resnick, senior wealth management adviser presso GCG Financial. Pensa al tipo di assistenza di cui potrebbero aver bisogno, a chi sarebbe il caregiver (professionale o familiare), a come sarebbe pagato e ad altre modalità di vita.
Dovrebbero anche avere alcuni documenti cruciali in ordine, tra cui una procura, un testamento e un proxy sanitario, che spiegheranno i loro desideri per la loro assistenza sanitaria se dovessero diventare incapaci e dove vanno i loro effetti personali. Ci sono siti web e applicazioni per aiutare le persone a memorizzare i documenti e le richieste necessarie. Questo può essere fatto anche durante l’attuale pandemia, che può essere il momento migliore per aggiornare le loro ultime volontà e ottenere documenti in ordine. Il lavoro di ufficio dovrebbe includere anche un elenco di risorse digitali, come le password per gli account online, Resnick ha detto.
Se hai fratelli o altri membri della famiglia che possono aiutarti, questo è un buon momento per discutere i tuoi piani sul benessere dei tuoi cari più anziani. Sfortunatamente, uno dei principali argomenti fratelli hanno coinvolge come prendersi cura di mamma e papà fisicamente e finanziariamente. Potrebbe non essere un piacevole poche ore (o giorni), ma ottenere gli ingranaggi girando ora è meglio che aspettare fino a quando si verifica un’emergenza o un evento sfortunato.
Vedi anche: Come parlare con la tua famiglia del tuo piano immobiliare
Durante tutto questo, non dimenticare di prenderti cura di te stesso e dei piani della tua famiglia per la tua pensione. Anche se la pensione non è per un paio di decenni, cercare di riporre quanti più soldi in un piano di pensionamento possibile. Si dovrebbe anche avere un fondo di emergenza per scenari imprevisti. Dopo aver parlato con i tuoi genitori circa i loro piani di pensionamento realistici, si può decidere di aprire un altro conto destinato per loro, che potrebbe dare qualche conforto nel caso in cui hanno una situazione di emergenza uno giorno.
Si tratta di comunicazione. Volete che i vostri genitori siano comodi e sicuri nella loro vecchiaia, ma dovete bilanciare questo con la vostra propria sanità. Avere queste conversazioni potrebbe non essere facile, e potrebbero richiedere settimane se non mesi di avanti e indietro, ma varranno ogni secondo più tardi nella vita. “Se hai un genitore che ha sempre fatto tutto da solo, all’inizio potrebbe essere testardo ad accettare l’aiuto”, ha detto Mackenzie Richards, un pianificatore finanziario di SK Wealth Management. “Tuttavia, è molto probabile che siano interessati alla propria immagine finanziaria e potrebbero utilizzare l’assistenza.”
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