Sincèrement,
Fille concernée
Voir: J’ai 63 ans, je suis veuve et j’ai perdu mon emploi à cause du COVID. Je n’ai pas beaucoup d’économies et je me sens perdu. Que puis-je faire ?
Chère fille inquiète,
Vos parents et beaux-parents ont tellement de chance d’avoir quelqu’un qui s’inquiète de leur future sécurité financière. En vérité, vous avez raison de vous inquiéter. Sans une planification et une préparation adéquates, vos proches pourraient se retrouver mal équipés pour leur vieillesse, ce qui affecterait non seulement leur mode de vie et leur confort à l’avenir, mais potentiellement le vôtre.
» Pour que les enfants adultes puissent créer correctement leur propre parcours financier, il est si important de comprendre si le soutien financier de leurs parents fera partie de ce parcours « , a déclaré Jake Northrup, conseiller financier et fondateur du cabinet de conseil Experience Your Wealth.
Qu’ils aient des plans 401 (k) pour commencer est génial. Pour voir si ce qu’ils ont est suffisant, ou combien de plus ils peuvent avoir besoin, vous devriez leur demander de déterminer leur revenu actuel, leur actif total, leurs sources garanties de revenus de retraite (comme la sécurité sociale ou une pension) et ce qu’ils dépensent maintenant (ainsi que ce qu’ils prévoient que leurs dépenses seront à l’avenir). Cela devrait inclure le logement, l’épicerie, les services publics, les coûts des soins de santé, les taxes, les loisirs et tout ce qui est important pour eux. Ils devront peut-être réduire la taille de leur logement ou réduire leurs dépenses pour aider à équilibrer le montant qu’ils ont économisé maintenant et le montant dont ils auront besoin à l’avenir. Et au fur et à mesure qu’ils effectuent ces calculs, ils peuvent savoir s’ils pourraient maximiser leurs économies actuelles ou élaborer un plan pour gagner plus si possible. C’est comme un bilan de santé financière, si vous voulez.
Parler de la planification de la retraite et de la sécurité financière ou de la santé future peut être difficile, surtout avec des parents qui peuvent devenir mal à l’aise ou sur la défensive (et ils peuvent — ils veulent prendre soin de vous, pas vous soucier de prendre soin d’eux). Pourtant, c’est l’une des conversations les plus importantes que vous puissiez avoir pour vous assurer qu’ils réfléchissent au moins à des moyens de vivre confortablement dans leur vieillesse, et pour que vous sachiez également où vous vous situez dans cette équation. Parce que si vous faites partie de leur plan, vous devrez prévoir un budget pour cela.
Vous faites déjà quelque chose pour les aider – vous en parlez avant qu’ils ne passent réellement à la retraite. « D’après mon expérience en tant que fille et planificatrice, la meilleure chose à faire est d’avoir les conversations tôt avant qu’il ne soit trop tard », a déclaré Laurie Allen, fondatrice de LA Wealth Management. Son père était réticent à partager des informations sur ses finances avec elle, et quand elle a finalement eu accès, c’était le « chaos total », a-t-elle déclaré. Elle et ses quatre frères et sœurs aident maintenant leur père et sa femme avec le logement, la nourriture et le paiement de la voiture. « Dans notre ménage, cela a fini par être un poste que nous devions budgétiser comme nous l’avions prévu pour notre propre avenir », a-t-elle déclaré.
La bonne nouvelle: Vos parents, en particulier ceux qui sont encore au milieu de la cinquantaine, sont encore jeunes et ont du temps avant d’atteindre l’âge traditionnel de la retraite. Les conversations que vous avez maintenant pourraient vraiment les aider tous.
Aborder le sujet peut être la partie la plus difficile, mais il existe des moyens de contourner cela. Vous pouvez commencer la conversation en parlant de vous et de la façon dont vous et votre mari déterminez vos finances et pensez à votre propre âge, puis utilisez-le pour passer à parler d’eux, de leurs plans de retraite et de leurs documents successoraux, a déclaré Howard Pressman, associé chez EBW Financial Planning. « Malheureusement, j’ai vu des gens devoir surmonter des problèmes importants et l’anxiété et le stress qui en découlent, car de simples documents n’étaient pas en place », a déclaré Pressman. « Souvent, cette conversation non menaçante mène à des conversations plus importantes qui peuvent être très utiles pour les familles. »
Vous voudrez peut-être même faire participer un véritable planificateur financier à la discussion, si c’est une option abordable ou disponible pour vous. « La conversation sera probablement gênante, mais un planificateur financier peut agir comme un « bouc émissaire » ou une « excuse » pour avoir la conversation », a déclaré Northrup.
Si vous parlez à vos parents en tête-à-tête, vous pouvez vous poser quelques questions, notamment: Avez-vous un budget? Comment gérez-vous vos investissements ? Quels sont vos plans pour l’assurance maladie jusqu’à ce que l’assurance-maladie entre en vigueur? Vous attendez-vous à ce que nous vous aidions à la retraite de quelque manière que ce soit, financièrement ou physiquement? Envisagez-vous de vivre avec nous? Avez-vous des inquiétudes au sujet de votre retraite et quelles sont-elles?
» Ces questions exploratoires permettront de découvrir les lacunes de la planification, ce qui permettra aux enfants d’intervenir et d’aider s’ils le souhaitent « , a déclaré Charles Adi, fondateur du cabinet de conseil Blueprint 360. « L’aide peut ressembler à des paiements mensuels en espèces, à une aide à la gestion de placements ou à l’achat de la couverture d’assurance nécessaire. »
Quand ils demandent la sécurité sociale aidera également. Les personnes peuvent commencer à demander à 62 ans, mais leurs prestations seraient réduites jusqu’à l’âge de la retraite complète (elles peuvent vérifier leur FRA ici). S’ils prévoient travailler jusqu’à la soixantaine, ils peuvent retarder le moment où ils demandent leurs prestations — plus ils attendent, plus ils en reçoivent. S’ils ne demandent qu’après leur FRA, ils recevront encore plus d’argent qu’ils ne leur doivent. La sécurité sociale n’était pas censée être la seule source de revenu de retraite pour les Américains, mais elle aidera certainement à compenser les déficits d’épargne.
Il y a quelques autres considérations qu’ils peuvent faire. L’assurance soins de longue durée est une option viable, surtout s’ils n’ont pas beaucoup de problèmes de santé en ce moment. Plus l’individu est jeune et en bonne santé, plus la prime est faible (cela coûtera cher plus il se rapprochera de la « vieillesse »). Les soins de longue durée couvrent les dépenses de santé d’une personne lorsqu’elle n’est plus en mesure de prendre soin d’elle-même, comme se baigner, se nourrir ou se déplacer dans la maison. Il est également utilisé pour payer des maisons de soins infirmiers ou des installations de vie assistée, ce qui pourrait coûter des milliers de dollars par mois.
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« Un événement médical nécessitant des soins de longue durée peut décimer les finances des ménages de dizaines de milliers, voire de centaines de milliers de dollars par an », a déclaré Karen E. Van Voorhis, directrice de la planification financière chez Daniel J. Galli & Associates. Dans certains scénarios, les enfants adultes ont payé la prime pour leurs parents afin de s’assurer que leurs finances ne sont pas « démolies » par les dépenses de santé, bien qu’il soit bien sûr idéal que vos parents puissent le payer eux-mêmes. Même s’il n’est pas possible de payer pour ce type de couverture, avoir un plan en place pour savoir quoi faire en cas d’urgence médicale ou de maladie à l’avenir aiderait. » Qu’il s’agisse de faire appel à une compagnie d’assurance pour gérer le risque ou qu’elle choisisse de s’assurer elle-même, les plans doivent être établis longtemps à l’avance « , a déclaré Michael Resnick, conseiller principal en gestion de patrimoine chez GCG Financial. Réfléchissez au type de soins dont ils pourraient avoir besoin, à l’identité de l’aidant (professionnel ou familial), à la façon dont il serait payé et aux autres modalités de vie.
Ils devraient également avoir quelques documents cruciaux dans l’ordre, y compris une procuration, un testament et une procuration de santé, qui préciseront leurs souhaits pour leurs soins de santé en cas d’incapacité ainsi que l’endroit où vont leurs biens. Il existe des sites Web et des applications pour aider les gens à stocker leurs documents et demandes nécessaires. Cela peut être fait même pendant la pandémie actuelle, ce qui peut être le meilleur moment pour mettre à jour leurs dernières volontés et mettre de l’ordre dans la paperasse. Les documents devraient également inclure une liste d’actifs numériques, tels que les mots de passe des comptes en ligne, a déclaré Resnick.
Si vous avez des frères et sœurs ou d’autres membres de la famille qui peuvent vous aider, c’est le bon moment pour vous tous de discuter de vos propres projets concernant le bien-être de vos proches plus âgés. Malheureusement, l’un des principaux arguments des frères et sœurs concerne la façon de prendre soin de maman et papa physiquement et financièrement. Ce ne sont peut-être pas quelques heures (ou jours) agréables, mais il vaut mieux faire tourner les vitesses maintenant que d’attendre qu’une urgence ou un événement malheureux se produise.
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Tout au long de tout cela, n’oubliez pas de prendre soin de vous et des plans de votre famille pour votre propre retraite. Même si la retraite n’est pas pour quelques décennies de plus, essayez de cacher autant d’argent que possible dans un régime de retraite. Vous devriez également disposer d’un fonds d’urgence pour les scénarios inattendus. Après avoir parlé à vos parents de leurs plans de retraite réalistes, vous pouvez décider d’ouvrir un autre compte qui leur est réservé, ce qui pourrait vous réconforter dans le cas où ils auraient une situation d’urgence un jour.
Cela revient à la communication. Vous voulez que vos parents soient à l’aise et en sécurité dans leur vieillesse, mais vous devez équilibrer cela avec votre propre solidité. Avoir ces conversations peut ne pas être facile, et elles peuvent prendre des semaines, voire des mois de va-et-vient, mais elles vaudront chaque seconde plus tard dans la vie. « Si vous avez un parent qui a toujours tout fait par lui-même, il peut être têtu d’accepter de l’aide au début », a déclaré Mackenzie Richards, planificatrice financière chez SK Wealth Management. « Cependant, il est très probable qu’ils se préoccupent de leur propre situation financière et pourraient avoir besoin d’aide. »
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